الشعور بضغوط مالية؟ اتبع خطواتنا الثمانية للتغلب على نضوب الميزانية

لا يزال جائحة الفيروس التاجي يلقي بظلاله على حياة الناس وصحتهم وصحتهم العقلية وأموالهم. نادرًا ما تكون إدارة الشؤون المالية الشخصية بسيطة في أفضل الأوقات. مع COVID-19 ، شهد الناس تغيرًا في عادات الإنفاق لديهم ، وزيادة أهداف الادخار ، وفي كثير من الحالات كان عليهم التكيف مع الدخل المنخفض أيضًا.

كل هذه التقلبات تخلق قلقًا وضغطًا ماليًا ، يتفاقم بسبب الضغوط الأخرى التي يسببها COVID-19 ، مثل الاضطرار إلى نقل التعليم إلى المنزل في نفس الوقت الذي يعمل فيه العديد من البالغين في المنزل (أو يحاولون).

مع حدوث الكثير من الأمور ، هناك حاجة ماسة لنصائح واقعية وعقلانية حول أفضل طريقة لإدارة الشؤون المالية الشخصية. إذا كنت محظوظًا بما يكفي لاستمرار وجود الأموال ، فأنت بحاجة إلى خطة لما يجب أن تفعله بها ، ولكنها تحتاج أيضًا إلى الواقعية والمرونة ... خاصة خلال هذه الأوقات العصيبة للغاية.

1. خصص وقتًا للتحدث عن الشؤون المالية

Aditi Shekar هو المؤسس والرئيس التنفيذي لموقع AskZeta.com (يفتح في نافذة جديدة) ، مما يجعل تطبيق Zeta يساعد الأزواج على إدارة أموالهم. وتقول إن رد فعل الناس على الصدمات المالية مختلف ، بنقيضين. "هناك مجموعة منا يميلون إلى غرس رؤوسنا في الرمال ويقولون ،" من فضلك لا تخبرني عن ذلك. إنه يخلق الكثير من التوتر والقلق بالنسبة لي "، كما تقول ،" وهناك شخص آخر مجموعة يصبحون تقريبًا مثل المحاسبين المتميزين ويفكرون في كل سنت يدخل ويخرج من منازلهم. تحتاج كل مجموعة من هذه المجموعات إلى مشورة مختلفة. "

بالنسبة للمجموعة الأولى ، يقول شيكار:"لا قيمة أبدًا لتجاهل أموالك لأنها أساس كل الأشياء التي نريد تحقيقها". إذا لم تكن قد أنشأت ميزانية من قبل أو فكرت في إنفاقك ، فهذا هو الوقت المناسب دائمًا للبدء.

بالنسبة للمجموعة التي أصبحت شديدة اليقظة ، توصي شيكر بتخصيص وقت مرة واحدة في الأسبوع أو كل أسبوعين للنظر في الشؤون المالية ، بدلاً من التحقق من حساباتك المصرفية كل بضع ساعات. وتقول إن تحديد وقت محدد لإدارة الأموال يمكن أن يقلل من التوتر والقلق بشأن مشاهدة كل سنت يدخل ويخرج.

2. اكتشف صافي ثروتك

قد يشعر الأشخاص الذين لم يسبق لهم وضع ميزانية أو نظروا إلى مواردهم المالية من قبل بالارتباك عند التفكير فيها. ومع ذلك ، لا يجب أن تكون البداية مشكلة كبيرة. يقول شيكار إن معرفة صافي ثروتك - بمعنى أن إجمالي ثروتك ناقص ما تدين به - يجب أن يكون من بين الخطوات الأولى. أنت بحاجة إلى معرفة ما لديك قبل أن تتمكن من إنشاء ميزانية بالطريقة التي تريد إنفاقها ، على حد قولها. لا يهم إذا أجريت العمليات الحسابية للعثور على صافي ثروتك باستخدام تطبيق أو جدول بيانات أو قلم وورقة.

بالتأكيد تجعل التطبيقات العملية أسهل. Mint ، على سبيل المثال ، هو تطبيق وموقع للتمويل الشخصي يتيح لك الاتصال بجميع حساباتك المالية للحصول على صورة مركزية واحدة لمقدار الأموال التي لديك والمبلغ المستحق عليك. يقوم بالحسابات نيابة عنك. فارون كريشنا هو نائب الرئيس الأول والمدير العام لقسم تمويل المستهلك في Intuit ، والذي يمتلك Mint. يقول كريشنا:"منتجات مثل Mint وغيرها - وهناك الكثير من المنتجات الأخرى - تأخذ شيئًا يبدو صعبًا وتجعله بسيطًا".

3. امنح نيتك المال

بمجرد أن تعرف مقدار الأموال التي لديك ، فإن الخطوة التالية هي إعطاء نيتك المالية ، وفقًا لشكر.

وهي تقول:"نادرًا ما نعطي نية مالية". "تميل الأموال إلى نا النية. "يعتقد شكار أنه من الأفضل التفكير في الميزانية والتمويل الشخصي من خلال التفكير أولاً في ما هو مهم بالنسبة لك. ماذا تريد أن تفعل المال من أجلك؟ عندما تجيب على هذا السؤال ، يمكنك ربطه بصافي ثروتك و اتخاذ قرارات جيدة بشأن الإنفاق الشهري أو اليومي ، كما يقول شكار.

مرة أخرى ، تجعل التطبيقات العملية أسهل وأسرع. يقول كريشنا:"تحديد هدف أو تحديد الميزانية هو قرار مدته ثانيتان أو ثلاث ثوانٍ يمكنك اتخاذه باستخدام التكنولوجيا. إنه أسهل كثيرًا مما تعتقد".

يشجع شيكار الناس على البدء بأصحاب ميزانيتهم ​​، بما في ذلك الإيجار أو الرهن العقاري ، والحد الأدنى من مدفوعات الديون ، والنفقات الطبية ، والمرافق ، وأي شيء آخر ضروري حقًا. احرص على عدم ترك الأشياء التي تريدها لإنفاق الأموال على التسلل إلى هذه القائمة. "الرغبات" هي بالتأكيد أكثر مرونة من "يجب امتلاكها".

يقول جيل جونزاليس ، المحلل في WalletHub ، إنه خلال جائحة COVID-19 ، زاد المستهلكون الأمريكيون بعضًا من إنفاقهم "المطلوب". "عندما بدأ الوباء ، كان هناك ارتفاع في شراء المواد الأساسية. بعد فترة وجيزة ، بدأ الناس في إنفاق الأموال على العناصر غير الأساسية ، للتغلب على المشكلة. كانت معظم مشتريات الراحة عبارة عن الكحول والترفيه والملابس" ، كما تقول. لا يلزم حذف هذه العناصر غير الأساسية من ميزانيتك ، ولكن يجب تحديد أولوياتها بشكل مناسب.

وقت التفكير في الإنفاق "المطلوب" هو بعد تخصيص المبلغ المناسب من الدخل للأشخاص الأساسيين و أعطيت أموالك بعض النية. على سبيل المثال ، لنفترض أنك تنوي شراء منزل. قد تحدد هدفًا لتوفير مبلغ من المال على مدى بضع سنوات لدفع دفعة أولى. مع وجود هذه التفاصيل في متناول اليد ، يمكنك إلقاء نظرة على دخلك الشهري ، وطرح إنفاقك الضروري ، ومعرفة مقدار الإنفاق المرن المتبقي لديك. ما المقدار الذي يمكن أن يخصصه للادخار للدفعة الأولى؟ بناءً على ما تجده ، يمكنك دائمًا تعديل الأرقام:ادفع هدفك لإضافة بضع سنوات أخرى إلى الخطة أو تهدف إلى الحصول على دفعة أولى أقل قليلاً.

لا يجب أن تكون نية الإنفاق الخاصة بك عملية شراء كبيرة لمرة واحدة ، مثل المنزل. يقول شيكار ، "يمكن أن يكون الأمر بسيطًا مثل قول ،" انظر ، لقد أدركنا أن الحصول على بعض الدعم في منزلنا مهم حقًا لنا لأننا آباء نحاول أيضًا العمل أثناء تفشي المرض ، وبالتالي ، نحن " سنقوم بإنشاء مساحة للأشياء X و Y و Z لمساعدتنا خلال هذا الوقت. "

4. لا تتوقع أن تكون مثاليًا

إن البدء في التمويل الشخصي من خلال معرفة صافي ثروتك ، وحساب الدخل الشهري مقابل النفقات ، وإعطاء نية أموالك هي خطوات أولى مهمة. وقد تكون الخطوات الوحيدة التي تتخذها لبعض الوقت ، وهذا أمر جيد. يستغرق إتقان التمويل الشخصي وقتًا ، ولكن اتخاذ الخطوات القليلة الأولى أمر أساسي.

يقول كريشنا:"إذا لم تلتزم بميزانيتك ، فلا بأس". "ليس الأمر أنه عليك أن تكون ناجحًا في يومك الأول. إنه أحد تلك الأشياء ، مثل بناء العضلات:يستغرق الأمر وقتًا لبدء إظهار التقدم ، ولكنه يبدأ بخطوات صغيرة جدًا وبسيطة ، وهو أسهل كثيرًا من معظم يعتقد الناس. "

ويضيف أن مجرد خلق القليل من العقلية حول الشؤون المالية الشخصية يمكن أن يقلل من التوتر والقلق الذي يشعر به كثير من الناس بشأن المال. "لقد حددت هدفًا ، أنا فقط أتحقق من درجتي الائتمانية ، وأستخدم النوع المناسب من المنتج. إنه لأمر مدهش أن يخفف ذلك من التوتر الذي يشعر به الناس ، وهذا يمنحهم فرصة لاتخاذ الخطوة التالية ، والخطوة التالية والتالية ، "يقول كريشنا.

5. ادخر أكثر في حالات الطوارئ

يتفق كل من غونزاليس وشيكار على أن تأثيرات COVID-19 ستكون طويلة الأمد. يقول شكار:"أحد التغييرات الكبيرة بالنسبة لنا كأسر هو أننا بحاجة إلى التفكير في تخطيطنا للطوارئ على أساس طويل المدى". "في الماضي ، كان معظم الخبراء الماليين يقولون إن لديهم ثلاثة إلى ستة أشهر من المال مدخرًا. لكنني الآن أشجع الناس على توفير المزيد ، حتى 12 شهرًا من أموال الطوارئ لأننا لا نعرف ما هو سيحدث والكثير من الأشياء في حالة تغير مستمر ".

بالنسبة للكثيرين ، فإن امتلاك أموال كافية في البنك لتغطية نفقات عام يبدو مستحيلًا ومخيفًا. شيكار يقول لا داعي للذعر. "إذا لم يكن لديك مدخرات ، فكر فقط في كيفية الوصول إلى هناك. ما هو الرقم الذي يمكنك البدء به؟" يسأل شكر. تقول إنه من الجيد اختيار رقم ، مثل 5000 دولار ، لعمل اختصار ذهني لنفسك. بهذه الطريقة ، يكون لديك هدف ويمكن أن تبدأ ، بدلاً من المماطلة لأن الرقم يبدو مستحيل الوصول إليه.

وفقًا لجونزاليس ، بدأ العديد من الأمريكيين بالفعل في توفير الأموال التي كانوا سينفقونها قبل الوباء. وتقول:"جزء من السبب هو حقيقة أن الناس قد توقفوا عن السفر أو الخروج لتناول الطعام أو مشاهدة فيلم". وتضيف أنه في بعض الحالات ، تحول هذا الإنفاق إلى التسوق عبر الإنترنت (يفتح في نافذة جديدة) للعناصر غير الأساسية كوسيلة لتخفيف التوتر. ومع ذلك ، يمكن في كثير من الأحيان تحويل هذا النوع من الإنفاق إلى مدخرات أو أي نية حددتها لأموالك.

6. ساهم بأكثر من مجرد أموال

ومن الآثار الأخرى للوباء فقدان الوظائف وتغيرات الدخل لملايين الأشخاص. يمكن أن تؤدي عمليات التسريح من العمل ، والإجازات ، وساعات العمل المخفضة ، والتغييرات الأخرى في التوظيف إلى إجهاد ليس فقط الموارد المالية للأسرة ، ولكن أيضًا العلاقات الشخصية.

يقول شكار:"أحد الأشياء الصعبة في المال في العلاقات هو أننا نميل إلى مساواتنا بمساهمتنا في العلاقة. وأي زوجين يعرف أن هذا ليس صحيحًا. لا يتعلق الأمر بما يكسبه كل منا ، ولكن كيف يساهم كل منا في تلك العلاقة خارج نطاق المال أيضًا ".

قبل كل شيء ، تؤكد على الحاجة إلى التواصل. كما توصي بأن يوسع الأزواج نطاق مواردهم المالية بما يتجاوز الكسب والإنفاق ليشمل ما يجب القيام به للأسرة. بهذه الطريقة ، أنت تعطي قيمة للمساهمات غير المالية لكل شخص أيضًا. وتشمل هذه المساهمات مسؤوليات الرعاية ، والتسوق من البقالة ، وصيانة المنزل ، وحتى عمل الأقارب - أي الحفاظ على العلاقات مع العائلة والأصدقاء والمجتمعات.

تقول شيكار أن بعض الأزواج يمكنهم تحويل خسارة العمل أو تقليصه إلى فرصة للوقت. كان أحد الزوجين الذين عملت معهم والذين عانوا من فقدان الوظيفة قادرين على بدء عمل فني جانبي ، والذي كان دائمًا شغفًا بهم.

موصى به بواسطة محررينا

ومع ذلك ، مع فقدان الدخل ، قد تتقلص الأموال وقد لا تتمكن من تغطية جميع نفقاتك الضرورية. وفقًا لجونزاليس ، "مع وجود الكثير من الأشخاص عاطلين عن العمل ، أصبحت إدارة الديون مشكلة خطيرة. فقد منحت البنوك والمؤسسات المالية لعملائها إمكانية طلب أشياء مثل تخطي السداد ، أو خفض أسعارهم مؤقتًا ، أو التنازل عن رسومهم." إذا كنت في مأزق ، فتحدث إلى البنوك والمقرضين وأصحاب العقارات وما إلى ذلك. غالبًا ما تكون المساعدة متاحة ، ولكن عليك أن تطلبها.

7. ضع في اعتبارك نقاط الائتمان الخاصة بك

خلال لحظة الصدمة الاقتصادية ، من السهل التركيز على الاحتياجات المالية الفورية مع تنحية بعض جوانب التمويل الشخصي طويلة الأجل ، مثل القلق بشأن درجاتك الائتمانية.

لدى كريشنا وشيكار وجهات نظر مختلفة قليلاً حول الكيفية التي يجب أن يتعامل بها الأشخاص مع درجاتهم الائتمانية أثناء جائحة COVID-19.

يقول شيكار:"تعتبر درجات الائتمان ذات قيمة ، لكنني لا أعتقد أنها أكثر الأشياء التي يتم التفكير فيها في الوقت الحالي". "يمكنك أن تجادل بأنه إذا كنت ترغب في إعادة تمويل رهنك العقاري أو إذا كنت ترغب في إعادة تمويل جزء من دينك ، فلا داعي للقلق بشأنه. لكنني أعدك أنك إذا بدأت في [إنشاء] مؤسسات تمويل شخصية جيدة ، فأنت" سوف تجد أنه يعمل على تحسين درجة الائتمان الخاصة بك. سداد فواتيرك باستمرار ، ودفع أكثر من الحد الأدنى للأرصدة ، ستبدأ كل هذه الأشياء في جعل ائتمانك أكثر قوة. "

ومع ذلك ، يرى كريشنا أن التمويل الشخصي مقسم إلى ثلاث فئات عامة ، وجميعها متساوية في الأهمية. الأول يتعلق بالسلوكيات اليومية التي تخلق أنماط الإنفاق والادخار. والثاني يتعلق بتحريك الأموال وإدارتها بشكل فعال ، مثل امتلاك النوع الصحيح من الحسابات المالية والنوع الصحيح من الديون. والثالث ، يسمي "إعادة هندسة التغييرات الهيكلية الرئيسية التي يمكنك إجراؤها لتحسين وضعك المالي الذي لا يحدث كثيرًا" ، وهذا هو المجال الأكثر ارتباطًا بشكل مباشر بالحصول على درجة ائتمان جيدة.

تؤثر درجة الائتمان الجيدة على معدل الفائدة الذي يمكنك الحصول عليه ليس فقط لقرض عقاري أو قرض سيارة ، ولكن أيضًا لقرض شخصي لسداد ديون أخرى. يقول كريشنا:"يمكن لأي شخص توحيد ديون بطاقة الائتمان الخاصة به في أي وقت. يمكن لأي شخص سداد مدفوعات في الوقت المحدد وتحسين استخدام الائتمان ، وتحسين درجاته ، والتأهل للحصول على قرض بفائدة أقل". مع معدل فائدة أقل حتى نقطة واحدة ، يمكن للأشخاص المدينين في كثير من الأحيان توفير آلاف أو مئات الآلاف من الدولارات على مدى عدة سنوات. يقول:"معظم الناس لا يدركون ذلك". "إنهم يفكرون بزيادات زمنية أقصر ، ولا يدركون أن هذه القرارات طويلة الأجل لها عواقب وخيمة على وضعهم المالي العام."

تمنحك العديد من البنوك وتطبيقات التمويل الشخصي نظرة ثاقبة على درجة الائتمان الخاصة بك ، بما في ذلك WalletHub و CreditKarma و Mint. يشرحون أيضًا العوامل التي تؤثر على رصيدك ومقدارها ، بالإضافة إلى ما يمكنك فعله لزيادة درجاتك أو منعها من الانخفاض. يحتوي WalletHub أيضًا على أداة محاكاة ؛ إذا كنت تفكر في فتح حساب بطاقة ائتمان جديد ، على سبيل المثال ، يمكن أن يوضح لك كيف سيؤثر ذلك على درجة الائتمان الخاصة بك ، مما يساعدك على اتخاذ قرارات أكثر ذكاءً.

8. اسأل نفسك:هل يجعلك إنفاقك سعيدًا؟

أحد الأسئلة الأخيرة التي يجب طرحها عند إدارة أموالك الشخصية هو ما إذا كانت الطريقة التي تنفق بها أموالك تؤدي إلى السعادة. مثل كتاب إليزابيث دن Happy Money (يفتح في نافذة جديدة) يوضح أن أنواعًا معينة من الإنفاق تجعل الناس أكثر سعادة من غيرهم. على سبيل المثال ، يعد التبرع بالمال وشراء الخبرات بدلاً من السلع الملموسة والاستعانة بمصادر خارجية لأداء المهام غير المرحة من بين أفضل الطرق لإنفاق الأموال من أجل سعادة أكبر.

في عملية وضع الميزانية وتحديد الأهداف المالية ، لا تنس التفكير في القيمة التي يمنحك إياها إنفاقك ، بما في ذلك السعادة.

يختبر تطبيق إدارة الأموال Mint ميزة جديدة تطلب من المستخدمين التفكير في عادات الإنفاق لديهم والتساؤل عما إذا كانت تجعلهم سعداء. يقول كريشنا:"إنها تسمى تجربة الفرح". يجمع التطبيق الإنفاق لدى بائع تجزئة أو ضمن فئات مماثلة ، لذلك على سبيل المثال ، سترى جميع عمليات الشراء التي أجريتها في الأيام القليلة الماضية في أحد المقاهي. "ثم نسألك بكل بساطة ، هل جلبت لك هذه النفقات الفرح؟ مرر لليسار. هل جلب لك شعورًا سلبيًا ، أم أنه قلل من فرحتك؟ مرر سريعًا لليمين." يقول كريشنا إن الاستجابة كانت إيجابية حتى الآن ، حيث قال المختبرين إنهم لم يفكروا أبدًا في عادات الإنفاق لديهم فيما يتعلق بالسعادة من قبل.

يقول كريشنا:"إن تحديد الميزانية والقول ،" حسنًا ، سأشتري كوبين أقل من اللاتيه في الأسبوع أمر واحد "، لكن الالتزام بها أصعب بكثير. ومع ذلك ، عندما تفكر في مشترياتك ، قد يكون من الأسهل كثيرًا التخلي عن تلك اللاتيه الإضافية إذا لم تجلب لك الكثير من السعادة في البداية.

أفضل وقت للبدء هو الآن

لا يمكن الالتفاف حول حقيقة أن الأوقات عصيبة ، ولا يمكن لأي قدر من الميزانية أن يغير الأموال التي يتعين عليك العمل بها ، ولا الظروف التي يتعين عليك إدارتها في ظلها. بعد قولي هذا ، لا يمكن إنكار أيضًا أن عدم وجود خطة - حتى خطة فضفاضة ومتسامحة ، كما وصفنا أعلاه - يمكن أن يجعل الوضع السيئ أسوأ بكثير. إذا لم تكن راضيًا عن الطريقة التي تتعامل بها مع أموالك ، فانتقل إلى ثماني خطوات. نحن على ثقة من أن مجرد بدأت العمل على خطة سيساعدك على الشعور بتحسن قليل. وإذا التزمت بها ، فقد تفاجأ بسرور بمدى قدرتها على المساعدة.