نعلم جميعًا أننا بحاجة إلى الاستعداد لتكاليف الرعاية الصحية المستقبلية ، ولكن تعلم مقدار التوفير قد يكون صعبًا. حسابات التوفير الصحية ، أو HSAs ، هي فرص ادخار ذات امتيازات ضريبية للأشخاص الذين لديهم خطة صحية عالية للخصم. أنها تتيح لك تغطية النفقات الطبية مثل المساهمات والخصومات مع توفير إعفاء ضريبي ومساعدتك على الادخار للمستقبل. لا يمكن للجميع الوصول إلى هذه الخطط ، ولكن إذا قمت بذلك ، فقد تكون لا تقدر بثمن في التحضير للنفقات الطبية المستقبلية.
في حلقة هذا الأسبوع من برنامج الثري والعادي البودكاست ، جوليان يناقش قراره بإجراء قطع القناة الدافقة ، ويشارك بعض المعلومات الإضافية حول حسابات التوفير الصحية.
ما المقصود بـ HSA؟
حساب التوفير الصحي (HSA) هو نوع من حسابات التوفير التي تتيح لك استخدام أموال ما قبل الضريبة لدفع تكاليفك الطبية الحالية والمستقبلية. يمكن لمالك الحساب أو صاحب العمل تقديم المساهمات إلى حسابك ويسمح لها بالنمو معفاة من الضرائب. يمكن للأفراد أو العائلات استخدام الأموال لدفع النفقات المؤهلة للرعاية الطبية أو الأسنان أو الرؤية والوصفات الطبية والرعاية الأخرى المغطاة.
كيف تعمل HSAs؟
للتأهل للحصول على HSA ، يجب أن تشارك في خطة تأمين ذات خصومات عالية على النحو المحدد من قبل مصلحة الضرائب الأمريكية. لعام 2022 ، الحد الأدنى للخصم هو 1400 دولار للفرد و 2800 دولار للعائلة. هناك أيضًا حدود مساهمة في هذه الحسابات. اعتبارًا من عام 2022 ، يمكن للفرد المساهمة بمبلغ يصل إلى 3650 دولارًا ، أو 7300 دولارًا للعائلة.
يقدم بعض أصحاب العمل خططًا ذات خصومات عالية مؤهلة لـ HSA ، ويمكنك أيضًا العثور عليها من خلال سوق التأمين. إذا ذهبت إلى طريق السوق ، فتأكد من وضع علامة على أي خطة تختارها على أنها "مؤهلة لـ HSA" نظرًا لأن جميع الخطط القابلة للخصم العالية لن تكون مؤهلة للحصول على HSA.
إذا كانت خطتك من خلال صاحب العمل ، فيمكنك إعداد خصومات تلقائية من راتبك ، تمامًا كما تفعل مع 401 (ك) أو حسابات التقاعد الأخرى التي يرعاها صاحب العمل. إذا كان صاحب العمل الخاص بك لا يوفر الوصول إلى HSA ، ولكن لديك خطة مؤهلة للخصم العالي ، فقد تكون قادرًا على إعداد HSA بنفسك ؛ فقط تأكد من إجراء البحث قبل الاشتراك.
فوائد HSA
تمتلك HSAs عددًا قليلاً من الفوائد التي تجعلها أدوات تخطيط مفيدة. في حين أن أموالك تظل ملكك طالما أنها موجودة في الحساب ، فمن المهم ملاحظة أنه بمجرد التسجيل في Medicare (أو بلوغك سن 65 ، أيهما يأتي أولاً) ، لن تتمكن من المساهمة في HSA بعد الآن. ومع ذلك ، لا يزال بإمكانك استخدام الأموال في النفقات الطبية المؤهلة.
مساهمات ونمو معفاة من الضرائب :إذا كنت تساهم من خلال صاحب عمل ، فإن مساهمات HSA الخاصة بك تأتي من راتبك الإجمالي ، وبالتالي تقليل المبلغ الذي تدفعه في الضرائب سنويًا. إذا كنت تعمل لحسابك الخاص وتقوم بدفع مدفوعات HSA الخاصة بك ، فإن مساهماتك معفاة من الضرائب.
يُسمح لأموالك بالنمو معفاة من الضرائب ويمكن استثمارها في الصناديق المشتركة أو الأسهم أو أنواع أخرى من الاستثمارات. إذا كنت تخطط لاستثمار هذه الأموال ، فاعمل مع أخصائي تقاعد أو أمين حفظ HSA الذي يمكنه مساعدتك في تحقيق أقصى استفادة من استثمارك.
ترحيل الأموال: على عكس حسابات الإنفاق المرنة (FSAs) ، لا يتعين عليك إنفاق رصيد الحساب سنويًا ؛ يمكن أن تتراكم أموالك. إذا ظلت نفقاتك الطبية منخفضة ، فلن يلزمك تلبية الحد الأدنى للإنفاق السنوي.
عمليات السحب معفاة من الضرائب :طالما أنك تستخدم أموالك في النفقات الطبية المؤهلة ، يمكنك سحب الأموال في أي وقت معفاة من الضرائب. إذا قمت بسحب نفقات غير مؤهلة بعد سن 65 ، فقد تضطر إلى دفع ضريبة الدخل على المبلغ الذي تم اقتطاعه. إذا قمت بإجراء سحب غير مؤهل قبل سن 65 ، فسيتعين عليك دفع ضرائب وغرامة قدرها 20٪ ، تمامًا كما لو قمت بسحب مبكر من أموال التقاعد قبل الضرائب.
الحساب ملك لك ، حتى إذا غيرت الوظائف :يمكنك الاحتفاظ بالأموال في هائل سعيد أنعم ، حتى لو تركت الوظيفة مع إمكانية الوصول إلى خطة صحية مؤهلة. يجب عليك التوقف عن تقديم المساهمات إذا لم يعد بإمكانك الوصول إلى خطة صحية مؤهلة عالية الخصم (HDHP). ومع ذلك ، لا يزال بإمكانك السماح لمساهماتك الحالية بالنمو واستخدامها لتغطية النفقات الطبية المؤهلة — لا يمكنك تقديم مساهمات جديدة.
عيوب HSA
يجب أن تكون لديك خطة صحية ذات خصومات عالية :يتطلب HDHP أن يكون لديك الموارد المتاحة لدفع النفقات الطبية قبل بدء التأمين. سيتعين عليك دفع جميع التكاليف الطبية الخاصة بك حتى تفي بخصمك ، لذلك من الضروري أن يكون لديك حساب ادخار سليم وصندوق طوارئ.
أنت بحاجة إلى الاحتفاظ بسجلات جيدة: يحتاج مالكو هائل سعيد أنعم إلى الاحتفاظ بملاحظات وسجلات مفصلة عن مكان وكيفية إنفاق أموالهم في حالة إجراء تدقيق. يُنصح عمومًا بالاحتفاظ بالإيصالات وكشوف الحساب لمدة ثلاث سنوات تقريبًا ، أو أن تكون آمنًا ، طالما أن لديك حساب HSA الخاص بك. قد ترغب في إنشاء ملفات رقمية وورقية كنسخ احتياطية إذا حدث أي شيء.
ليست كل النفقات الطبية مؤهلة: بينما تعتبر العديد من النفقات نفقات طبية مؤهلة وفقًا لمصلحة الضرائب ، وبعضها ليس كذلك. أقساط التأمين ، بما في ذلك سياسات Medigap أو Medicare التكميلية ، ليست مؤهلة (باستثناء بعض سياسات الرعاية طويلة الأجل أو استمرار تغطية COBRA ، من بين أشياء أخرى). تشمل النفقات الإضافية غير المؤهلة المكملات الغذائية وجراحة التجميل وتبييض الأسنان ومواد الأطفال مثل الحفاضات ومناديل الأطفال وزجاجات الأطفال والإجراءات غير الضرورية.
الأفكار النهائية
يعد الحصول على HSA طريقة رائعة لضمان تغطيتك لأي نفقات طبية تظهر طوال حياتك. مثل أي خيار استثماري ، من الضروري إجراء البحث ومراعاة جميع التفاصيل قبل الاشتراك. إنها طريقة مفيدة لتوفير بعض المال على الضرائب ، لكنك تعلم أيضًا أن لديك وسادة مضمنة تلقائيًا لتغطية أي شيء من الجراحة البسيطة إلى العلاجات الطبية الكبرى. إذا كنت تستطيع تحمل الخصومات العالية والأقساط ، فقد توفر لك HSA أنت وعائلتك راحة البال لاحتياجاتك الطبية.
