هل تتكئ على بطاقات الائتمان والقروض والسحب على المكشوف لتعيش في الجامعة؟ حاول ألا تدع ذلك يربكك - هذا الدليل هنا لمساعدتك في التعامل مع الديون والحفاظ على أموالك المالية.
ينتشر الدين بشكل متزايد بين الطلاب ، ومع ذلك فإن معظم النصائح (بشكل خاطئ) تركز على سداد قرض الطالب بدلاً من الديون التي من المرجح أن تحصل عليها أثناء وجودك في الجامعة :بطاقات الائتمان والقروض وحتى فواتير الأسرة.
بالإضافة إلى ذلك ، يمكن أن يكون هناك قدر لا بأس به من الالتباس حول الفرق بين الدين الجيد والديون المعدومة ، وكيفية إدارة كلا النوعين.
نريد أن يعرف الطلاب أن هناك المزيد من الديون غير الازدهار والكساد. يمكن أن يساعدك الائتمان على المضي قدمًا في الحياة - ولكن المفتاح هو استخدامه بشكل صحيح. تابع القراءة لمعرفة كل شيء عن التعامل مع الديون ، بما في ذلك شكل الدين ، كيف تستفيد منه و متى تتجنبها .
ما هو الدين؟
ببساطة ، الدين هو المال الذي اقترضته ومن المتوقع أن تسدده. يتمثل التطور في أن البنوك والمقرضين التجاريين الآخرين عادةً ما يضيفون فائدة أو رسومًا في الأعلى ، لذلك ينتهي بك الأمر بسداد أكثر مما اقترضته في الأصل .
تشمل أكثر أنواع الائتمان شيوعًا (أي طرق الاقتراض) بطاقات الائتمان والسحب على المكشوف والقروض ، ولكن حتى فواتير الأسرة يمكن أن تتسبب في وقوعك في الديون إذا لم تراقبها.
يمكن أن يكون الدين مفيدًا ، ولكن الاقتراض أكثر مما تستطيع سداده ، أو التخلف عن السداد ، هو المكان الذي تصبح فيه الأمور مرهقة. حتى أنه يمكن أن يبدأ في الحد من خيارات حياتك ، وهو ما يعنيه الناس عادة عندما يقولون إنهم "مدينون".
هل أنت مديون إذا كان لديك قرض طالب؟
كطالب ، قد تشعر وكأنك "مدين" ببساطة عن طريق الحصول على قرض طالب من الحكومة - لكننا نحثك على عدم التفكير في هذا على أنه مشكلة ديون.
القلق بشأن مديونية الآلاف من قرض الطالب أمر مفهوم ولكنه غالبًا غير ضروري . على الرغم من الاسم ، فإن هذا التمويل الرسمي لا يشبه أي قرض آخر موجود. في الواقع ، إنها تشبه ضريبة الخريجين .
تبدأ عمليات السداد بعد ترك الدورة التدريبية وتحقق أرباحًا كافية ، ولكن الأهم من ذلك أنها تتناسب مع دخلك . لذلك إذا كان لديك شهر لا تكسب فيه الكثير ، فستقوم بتسديد أقساط أقل (أو حتى لا تكسب). ثم ، عندما يزداد دخلك مرة أخرى ، ستسدد مبالغ أكبر قليلاً.
يقوم معظم الخريجين بسداد القروض تلقائيًا من خلال صاحب العمل ، لذلك لا داعي للقلق بشأن نسيان الدفع أو التخلف عن الركب.
على الرغم من أنه لا يمكنك تجنب سداد قرض الطالب الخاص بك ، إلا أن الخبر السار هو أن هناك فرصة جيدة لشطب القرض قبل أن تنتهي من سداده بالكامل.
اعتمادًا على نوع القرض الذي حصلت عليه (الخطة 1 أو 2 أو 4) وأي جزء من المملكة المتحدة أنت منه ، يمكنك توقع شطب قرض الطالب الخاص بك بعد 25 أو 30 عامًا من أبريل الذي كنت مستحقًا له لأول مرة سداد.
يشرح دليلنا لسداد مدفوعات قرض الطالب هذا بمزيد من التفصيل ويغطي جميع المعلومات الأساسية حول سداد التمويل الرسمي. ويمكنك مواصلة القراءة للتعرف على الديون اليومية التي يتعين على الطلاب التعامل معها في الجامعة.
شرح الديون الجيدة والسيئة
ديون جيدة هو الائتمان الذي تحصل عليه للأسباب الصحيحة ، وبأفضل سعر ، وبخطة قوية ، مثل الرهن العقاري ، أو بطاقة الائتمان التي حصلت عليها بقصد تحسين درجة الائتمان الخاصة بك. يساعدك هذا النوع من الديون على المضي قدمًا في الحياة.
يعتبر قرض الطالب مثالاً للديون الجيدة ، لأن الحصول على شهادة يجعلك أفضل حالًا على المدى البعيد. إنها ليست فقط واحدة من أرخص طرق الاقتراض ، ولكن سداد قرض الطالب مصمم خصيصًا حسب دخلك - لذا فهي دائمًا في متناول الجميع.
الديون المعدومة هو العكس. إنه رصيد تحصل عليه على أساس الاندفاع أو لغير الأساسيات ، ودون التخطيط للسداد. على سبيل المثال ، إذا حصلت على بطاقة ائتمان لشراء شيء لا يمكنك تحمله بطريقة أخرى ، وستجد صعوبة في مواكبة السداد ، فهذه ديون معدومة.
مع الديون المعدومة ، من المحتمل أن ينتهي بك الأمر إلى دفع فوائد أو رسوم أكثر من اللازم. تميل الديون المعدومة إلى أن تكون أكثر إرهاقًا وباهظة التكلفة.
هل يجب عليك سحب رصيد؟
قبل الدفع مقابل شيء باستخدام بطاقة ائتمان أو سحب على المكشوف أو قرض أو أي شكل آخر من أشكال الائتمان ، اسأل نفسك دائمًا:
- هل أحتاجه؟
- هل يجب علي شرائه الآن أم يمكنني الانتظار؟
- هل أنا على استعداد لدفع أكثر من تكاليف العنصر (أي بفائدة إضافية)؟
- إذا لم يكن الأمر كذلك ، فهل يمكنني دفع الرصيد بالكامل عند وصول كشف الحساب؟
- إذا لم أستطع السداد بالكامل ، فهل يمكنني سداد الأقساط الشهرية؟
إذا أجبت بـ "لا" على أي مما سبق ، أو إذا لم تقم بتتبع أموالك بانتظام ، فقد لا يكون الاقتراض مناسبًا لك. سيستغرق توفير المال وقتًا أطول ، ولكنه أكثر أمانًا (وعادة ما يكون أرخص).
ولكن ، إذا أجبت بـ "نعم" على جميع الأسئلة أعلاه وتثق في أن الائتمان سيكون دينًا جيدًا ، فإليك بعض النصائح لاستخدام الائتمان بأمان قدر الإمكان:
- التخطيط للطوارئ النقدية - في حالة عدم كفاية قرض الطالب الخاص بك ، فمن الأفضل التخطيط مسبقًا بحيث يكون لديك أرخص بطاقة ائتمان أو سحب على المكشوف بنسبة 0٪ في وضع الاستعداد. ومرة أخرى ، ستكون مدخراتك بديلاً أكثر أمانًا للائتمان ، لذا يمكنك التفكير في فتح حساب توفير.
- تجنب سداد الحد الأدنى من المبالغ فقط - من المحتمل أن يكون هذا أكثر تكلفة على المدى الطويل بسبب الفائدة الإضافية التي ستتحملها قبل سداد الائتمان بالكامل. قد تكون القدرة على تحمل الحد الأدنى من السداد فقط علامة على أن خيار الائتمان ليس مناسبًا لك.
- لا تتجاهل الديون المستمرة - إذا كنت تعتمد بانتظام على بطاقة ائتمان أو سحب على المكشوف لتحمل الضروريات اليومية مثل الطعام أو الإيجار أو الفواتير ، فتأكد من حصولك على جميع المنح الدراسية للطلاب التي يحق لك الحصول عليها ، ثم اطلب من مستشار المال بالجامعة مساعدتك في تحسين وضعك المالي .
ما هي درجة الائتمان؟
تكشف درجة ائتمانك عن مدى انضباطك بالمال . يتم تصنيفك على أشياء مثل دفع بطاقتك الائتمانية أو فاتورة الغاز في الوقت المحدد ، سواء كنت مدرجًا في السجل الانتخابي ، ومقدار الديون المستحقة عليك. نقاطك المجمعة تشكل مجموع نقاطك الائتمانية.
قد تجري الشركات "فحصًا ائتمانيًا" على هذه الدرجة قبل منحك قرضًا أو سحب على المكشوف أو حتى عقد هاتف محمول. قد تفتح النتيجة المرتفعة الباب لـ صفقات أرخص ، في حين أن الدرجة المنخفضة قد تعني رفض الائتمان تمامًا.
درجات الائتمان حاسمة. يمكنك تحسين درجاتك من خلال البقاء على رأس الديون وإدارة أموالك بشكل جيد. وإذا كنت تفكر في اقتراض الائتمان ، فابدأ بتعزيز تصنيفك الائتماني.
مواكبة سداد الديون
عندما يتعلق الأمر بسداد الديون ، من المهم محاولة سداد الديون في أقرب وقت ممكن. إذا كنت تكافح لمواكبة المدفوعات ، فاطلب المشورة بشأن الديون للعودة إلى المسار الصحيح.
قبل سحب أي ائتمان ، تأكد من التفكير في الأمر بعناية أولاً - إذا كنت واثقًا من قدرتك على إدارة عمليات السداد وأنه سيكون دينًا جيدًا ، قد يكون من المفيد إخراجها.
إذا كنت تعتقد أنه قد يكون من الصعب عليك سداد الديون في الوقت المحدد ، فقد يكون ذلك ديونًا معدومة ، لذلك نقترح عليك بشدة تجنب سحب الرصيد.
ماذا يحدث إذا تخلفت عن سداد الائتمان؟
هناك دائمًا عواقب إذا لم تسدد الديون في الوقت المحدد. مدى جدية هذه سيعتمد على كم مدين لك ، ومن هو مقرض الائتمان.
إذا تخلفت عن سداد الائتمان ، فمن المحتمل أن تحدث الخطوات التالية:
- بعد تفويت الموعد النهائي للدفع ، ستتلقى تذكيرًا يحثك على الدفع في أسرع وقت ممكن. بمجرد انتهاء فترة السماح هذه ، قد يتم فرض رسوم جزائية أو فائدة إضافية عليك.
- سيؤدي تجاهل التذكيرات أو تفويت المواعيد النهائية للدفع بانتظام إلى ظهور تحذير كتابي يبدو مخيفًا ، و / أو دعوة للحصول على إشعار بالدفع من المُقرض.
- إذا واصلت تراكم المزيد من الديون دون سدادها ، فقد يتخذ المُقرض خطوات للحد من الضرر (على سبيل المثال ، يمكنه حظر بطاقتك الائتمانية أو قطعها الكهرباء).
- قد يهددك بعض المقرضين بتقديمك إلى المحكمة أو الاستعانة بوكالة لتحصيل الديون لإجبارك على السداد. قد يحاولون إضافة تكلفة هذا لديونك أيضًا.
يمكن أن تؤثر أي من هذه المراحل على درجة الائتمان الخاصة بك. يمكن أن تظل العقوبات المتأخرة وأحكام محكمة المقاطعة (الإجراء القانوني ضد الديون غير المسددة) في ملفك الائتماني لمدة ست سنوات ، لذا اتخذ إجراءً أو احصل على المشورة في أقرب وقت ممكن.
تذكر أن التخلف عن سداد دين يمكن أن يؤثر على مواردك المالية الأخرى أيضًا. على سبيل المثال ، قد يتركك الإفراط في الإنفاق على السحب على المكشوف شديدًا جدًا لتغطية فواتير المنزل ، مما يعني أنك تتخلف عن هذه المدفوعات أيضًا. من المهم أن تحافظ على ميزانيتك.
التعامل مع الديون
إذا كنت طالبًا مثقلًا بالديون ، فإليك كيفية التعامل معها:
هل لديك مشكلة ديون؟
لست بحاجة إلى أن تدين للمقرض بآلاف الجنيهات لبدء الشعور بضغوط الديون. ولكن متى يجب أن تفعل شيئًا حيال ديونك ، وكيف تعرف أنها مشكلة؟
كل شخص لديه التسامح مع إدارة الديون ، ولكن هناك علامات تحذير رئيسية يجب الانتباه لها وتجنبها:
- أنت بانتظام استخدم بطاقة الائتمان أو السحب على المكشوف لتغطية التكاليف اليومية مثل البقالة أو البنزين
- أنت متأخرًا في السداد الفواتير او تسديدها
- أنت قلق عن المال
- إنك تلعب ديونًا متعددة على دخل منخفض
- تخفي أو تتجنب النظر في كشوف الحسابات البنكية والإيصالات والفواتير
- لديك تحذيرات من مُقرض أو محضر أو منظمة قانونية.
في بعض الأحيان ، يمكن أن يساعدك إنشاء ميزانية قوية حقًا على العودة إلى المسار الصحيح. في أوقات أخرى ، تحتاج إلى فنجان شاي قوي وبعض الحديث الحقيقي مع والديك ، أو مستشار مالي جامعي أو مستشار ديون. مهما كان المسار الذي تسلكه ، فإن الشيء المهم هو اتخاذ إجراء.
من أين تحصل على المشورة بشأن الديون
من المهم الحصول على نصيحة محايدة عن الديون. يعني هذا عادةً سؤال خبير لا يكسب عمولة من التوصية بمنتجات مالية.
المنظمات المدرجة أدناه هي المنظمات التي يجب على الطلاب اللجوء إليها أولاً للحصول على مشورة مالية مجانية:
نصيحة بشأن الديون
- التغيير التدريجي
- الدين القومي
- مؤسسة استشارات الديون.
يجب عليك أيضًا الاحتفاظ بـ جهة الإقراض الائتماني في الحلقة إذا كنت تكافح - عليهم واجب مساعدة العملاء الذين يعانون من الديون.
إرشادات حول حقوقك كمقترض ائتماني
- نصيحة المواطنين (نصيحة عامة)
- المأوى (استشارات الإسكان)
- حقوق الأشخاص ذوي الإعاقة في المملكة المتحدة
نصائح حول إدارة الأموال
- مرشد مالي للطلاب في uni (قم بزيارة NASMA للحصول على تفاصيل الاتصال)
- الأصدقاء والعائلة ، وخاصة من أجل الدعم المعنوي.
كيفية تصفية الديون
إذا كنت قلقًا بشأن الديون ، فمن المهم جدًا طلب المشورة الرسمية. سيساعدك مستشارو الأموال في معرفة الخطوات التالية لبدء تسوية ديونك ، وسيبلغونك بحقوقك القانونية.
فيما يلي بعض التغييرات الرئيسية التي يمكنك إجراؤها لبدء تسوية ديونك:
- قلص الإنفاق غير الضروري
- احسب المبلغ الذي يجب أن تدفعه كل أسبوع لتسوية ديونك
- ابحث عن طرق لكسب المال أو العثور على التمويل
- دفع أغلى ديونك أولاً
- تحدث إلى المُقرض (أو الشخص الذي تدين به) وشاهد كيف يمكنه دعمك
- احصل على نصائح احترافية للتحقق من أنك على المسار الصحيح.
نصائح لتصفية الأنواع الشائعة من الديون
فيما يلي أكثر أشكال الديون شيوعًا للطلاب ، بالإضافة إلى نصائح حول كيفية إدارتها:
-
الإيجار والفواتير
قد لا تكون فواتير الأسرة (مثل التدفئة أو النطاق العريض أو عقد الهاتف) هي أول ما يتبادر إلى الذهن عندما تفكر في أشكال الائتمان ، ولكن هناك بعض أوجه التشابه الكبيرة مع القروض.
لا يمكن أن يُطلب منك فقط اجتياز فحص الائتمان للحصول على أفضل الصفقات ، ولكن إذا تأخرت في السداد ، فستكون هناك مشكلات مماثلة كما لو كنت ستفوت مدفوعات بطاقات الائتمان ، على سبيل المثال.
قد يعني الدفع المتأخر أو تجاهل تذكيرات الإيجار والفواتير الانتقال إلى خدمة مدفوعة مسبقًا أو قطع إمداد الطاقة لديك. قد يتم تمرير التفاصيل الخاصة بك إلى وكالة تحصيل الديون ، والتي ستبدأ في مطالبتك بالمال.
إذا استمر عدم سداد مدفوعاتك ، فقد يهددك المُقرض أو مالك العقار بمقاضتك للحصول على الأموال المستحقة عليهم. بالإضافة إلى ذلك ، يمكن أن تضر هذه المواقف بدرجة الائتمان الخاصة بك وتتسبب في حدوث مشكلات عند المحاولة التالية لوضع الفواتير باسمك.
لهذا السبب ، ضع خطة مناسبة لتقسيم الفواتير مع زملائك في السكن ، وتأكد من تسمية كل شخص في الاتفاقيات المشتركة. إذا كنت الشخص الوحيد ، فقد تقع على عاتقك كل المسؤولية إذا ساءت الأمور.
تسهل عمليات الخصم المباشر دفع الفواتير بسرعة حيث يتم سداد المدفوعات تلقائيًا. فقط تأكد من الاحتفاظ بأموال كافية في حسابك المصرفي لتغطية المدفوعات ، لتجنب الدخول في متأخرات الإيجار (الديون المتعلقة بالإيجار) قدر الإمكان.
بالإضافة إلى استخدام الخصم المباشر لدفع الإيجار والفواتير ، تأكد من أنك تضع الميزانية بعناية لتظل على رأس الأموال الواردة والصادرة من حسابك.
كيفية سداد متأخرات الإيجار
قد يكون التخلف عن سداد الإيجار والفواتير المنزلية أمرًا مرهقًا للغاية. من المهم أن تتصرف بسرعة عندما تبدأ في المعاناة مع المدفوعات لتجنب تأخر الإيجار قدر الإمكان.
اتصل بالمورد أو المجلس أو المالك في أقرب وقت ممكن حتى يتمكنوا من وضع جدول دفع معك.
من المهم أيضًا الحصول على الدعم لمعرفة أفضل طريق للمضي قدمًا. إذا كانت لديك ديون أخرى بالإضافة إلى متأخرات الإيجار ، فيمكن لمنظمات مثل Citizens Advice مساعدتك في تحديد ما يجب سداده أولاً ، بالإضافة إلى تقديم المشورة لك بشأن التغييرات التي يمكنك إجراؤها للابتعاد عن الديون في المستقبل.
-
السحب على المكشوف
يتيح لك السحب على المكشوف إنفاق أموال أكثر مما لديك في حسابك ، حتى حد متفق عليه مسبقًا (عادةً 1000 جنيه إسترليني - 3000 جنيه إسترليني ، اعتمادًا على حسابك المصرفي ودرجة الائتمان الخاصة بك).
فكر في الأمر على أنه قرض يمكنك الاستغناء عنه لتغطية تكاليف غير متوقعة أو حالات طوارئ ، على سبيل المثال إذا وجدت أن قرض الطالب الخاص بك ليس كافيًا حتى نهاية الفصل الدراسي.
من المحتمل أن يأتي حساب الطالب المصرفي الخاص بك بسحب على المكشوف للطلاب بنسبة 0٪ - وهذه إحدى أفضل طرق الاقتراض . إذا تم استخدامها بشكل صحيح ، فهي خالية من الفوائد أو الرسوم أو الرسوم الأخرى ، ولكن عليك معرفة قواعد السحب على المكشوف لجني الفوائد:
- متفق عليه يمكن أن يوفر لك السحب على المكشوف نقودًا إذا تجاوزت الإنفاق عن طريق الخطأ أو احتجت إلى أموال إضافية ، ولكنك أنفقها بحكمة. إنها ليست نقودًا مجانية.
- اقرأ البنود وخطط لكيفية السداد أي شيء تقترضه.
- تسوّق للحصول على أفضل سحب على المكشوف - وبدّل بين البنوك إذا وجدت صفقة أفضل لاحقًا.
عادةً ما يعني الإنفاق أكثر من الحد (أو الإنفاق الزائد بدون سحب على المكشوف متفق عليه) دفع رسوم أو فائدة إضافية ، على الرغم من أن بعض البنوك ستوقف إنفاقك - وهو ألم كبير إذا كان لديك مدفوعات مهمة مصفوفة.
قد يتم أيضًا محاسبتك على أي مدفوعات ترتد إذا لم تكن قادرًا على الدفع من السحب على المكشوف.
بمجرد انتهاء صلاحية الحساب المصرفي للطالب أو الخريج ، تفعل الامتيازات أيضًا ، مثل السحب على المكشوف بنسبة 0٪. إذا كان لا يزال لديك رصيد سلبي في هذه المرحلة ، فستبدأ في تجميع الفائدة على كل ما تدين به.
من المهم أن تبدأ في وضع الميزانية لتسديد السحب على المكشوف قبل بضعة أشهر هذا يحدث.
كيفية سداد السحب على المكشوف
إذا كنت تكافح من أجل تصفية السحب على المكشوف أو البقاء ضمن حد الائتمان الخاص بك ، فابدأ بتحسين مهاراتك في وضع الميزانية (يمكن أن يساعدك مستشار المال الطلابي في جامعتك في ذلك).
تذكر أنه يمكنك أن تكون مؤهلاً للحصول على حساب خريج (مع سحب على المكشوف بنسبة 0٪) لمدة تصل إلى ثلاث سنوات بعد uni. إذا لم تكن قد تحولت بالفعل ، فقد يوفر هذا رسوم الفائدة أثناء سداد رصيد موجود.
-
بطاقات الائتمان
عندما تدفع عن طريق بطاقة الائتمان ، فأنت في الواقع تقترض المال من مزود البطاقة (عادةً بنك). عليك أن تسدد هذه الأموال لاحقًا.
تأتي بطاقات الائتمان مع الكثير من الفوائد. على سبيل المثال ، لديهم القدرة على منحك المرونة المالية ، وتحسين درجة الائتمان الخاصة بك وحماية حقوق المستهلك الخاصة بك في عمليات الشراء التي تزيد عن 100 جنيه إسترليني.
ولكن للاستفادة من الامتيازات ، من الضروري دفع الرصيد بالكامل عندما تحصل على كشف حساب بطاقتك الشهري. إذا قمت بذلك ، يمكنك تجنب تحصيل الفوائد أو الرسوم ، مما يجعل تكلفة الاقتراض مجانية.
يمكن أن يكون الدفع على أقساط سهلًا ، ولكن كلما استغرقت وقتًا أطول لتسوية مدفوعات الائتمان ، ستدفع فائدة أكبر. عند استخدامها بهذه الطريقة ، تجعل بطاقات الائتمان كل عملية شراء أكثر تكلفة.
إذا كنت تستخدم بطاقة ائتمان ، فستحتاج إلى التسوق بانتظام للحصول على أفضل سعر فائدة لتقليل التكاليف.
النتيجة الأكثر وضوحًا للتخلف عن الركب هي أنه قد يزداد ديونك . يفرض معظم المقرضين رسومًا على المدفوعات المتأخرة ، ولا يستوفون الحد الأدنى لمبلغ السداد ، ويتجاوزون حد الائتمان الخاص بك (بالإضافة إلى رسوم في كل مرة يرتد فيها الشراء نتيجة لذلك).
ضع في اعتبارك أن بطاقة 0٪ لن توفر عليك من رسوم العقوبة. أيًا كان نوع الصفقة التي تتعامل معها ، فإن عدم الالتزام بالشروط ، مثل السداد المتأخر ، قد يضر بدرجة الائتمان الخاصة بك.
كيفية سداد ديون بطاقة الائتمان
يعد دفع الرصيد بالكامل كل شهر أفضل طريقة لإدارة ديون بطاقة الائتمان. إذا لم تتمكن من القيام بذلك ، فقم بإعداد الخصم المباشر من حسابك الحالي للحد الأدنى لمبلغ السداد أو أكثر . تأكد من الاحتفاظ بأموال كافية في حسابك لتغطية هذا!
إذا كنت تواجه صعوبة في السداد ، فتوقف عن الإنفاق غير الضروري على الفور. يضع بعض الطلاب بطاقاتهم بعيدًا في مكان آمن مع التركيز على سداد ما عليهم ، على سبيل المثال من خلال أخذ نوبات عمل إضافية أو إنفاق أقل.
تحدث إلى مستشار المال في جامعتك إذا كنت بحاجة إلى ذلك ، واتصل بشركة بطاقة الائتمان لشرح موقفك - فقد يتمكنون من إيقاف رسوم الغرامات مؤقتًا أو وضع جدول دفع معك حتى تعود إلى المسار الصحيح مع السداد.
-
تخزين البطاقات
تشبه بطاقات المتجر بطاقات الائتمان التي لا يمكن استخدامها إلا في المتجر أو السلسلة التي تمنحك البطاقة. لا تخلط بينها وبين بطاقات الائتمان التي تحمل علامة المتجر (مثل بطاقة ائتمان Amazon أو Sainsbury) ، والتي يمكن استخدامها في أي مكان.
تأتي بطاقات المتجر مجمعة مع خصومات أو عروض أو نقاط مكافآت لربطك بالإنفاق أكثر مما ينبغي ، لكنها عادة ما تتقاضى فائدة أعلى بكثير من بطاقات الائتمان. يمكن أن يكون هذا باهظ الثمن إذا قمت بالسداد على أقساط ، أو إذا تأخرت في الدفع.
كما هو الحال مع بطاقات الائتمان ، قد يقوم مقرضو بطاقات المتجر بتحميل رسوم إضافية على رصيدك إذا تأخرت في السداد أو فاتتك دفعة أو أنفقت أكثر من حد الائتمان. هذه ، بالإضافة إلى الفائدة المطبقة على أي رصيد مستحق ، يمكن أن تجعل من الصعب سداد ما تدين به.
إذا كنت عازمًا على الحصول على واحد ، فدفع دائمًا كشف حسابك بالكامل كل شهر. أو الأفضل من ذلك ، بمجرد مطالبتك بأي مزايا اشتراك ، امسح الرصيد ثم أغلق حسابك .
كيفية سداد ديون بطاقة المتجر
يؤدي سداد الرصيد الكامل بسرعة إلى تقليل تكلفة الاقتراض إلى الحد الأدنى. بمبالغ صغيرة ، قد تتمكن من القيام بذلك باستخدام المدخرات أو العمل بدوام جزئي أو العمل الحر.
إذا وجدت أنك تكافح من أجل إدارة مدفوعات بطاقات المتجر ، فلا تتأخر في التحدث إلى مؤسسة خيرية للديون مثل StepChange ، أو حدد موعدًا مع مستشار المال الخاص بالطلاب. يمكنهم مساعدتك في الاقتراب من سداد الديون والبقاء على رأس مدفوعات الائتمان في المستقبل.
-
Klarna (اشتر الآن وادفع لاحقًا)
Klarna هي طريقة للشراء الآن والدفع لاحقًا في العديد من المتاجر عبر الإنترنت بما في ذلك ASOS و Michael Kors و Missguided و Gymshark. عندما تختار Klarna عند الخروج ، يتم نشر عناصرك على الفور وستحصل على ما يصل إلى 30 يومًا لدفع ما تدين به بدون فوائد.
يبدو هذا رائعًا للوهلة الأولى - لكن يمكن أن يعود لدغة .
في الواقع ، أكثر احتمالًا لإنفاق المزيد عند استخدام خدمات الشراء الآن ، وادفع لاحقًا (BNPL). من السهل جدًا الوقوع في فخ إضافة المزيد إلى حقيبتك أكثر مما تفعل عادةً عندما لا تحتاج إلى دفع ثمنها على الفور.
تتمثل نقطة البيع الكبيرة في Klarna Pay Later في عدم وجود رسوم أو فوائد يجب دفعها. ميزة رائعة ... حتى تفوتك المواعيد النهائية للدفع.
كيفية سداد ديون Klarna
إذا كنت تنوي شراء شيء ما بالشراء الآن ، ادفع لاحقًا لخدمة مثل Klarna ، تحقق من ثلاثة أضعاف وستحصل على المال جاهزًا للدفع بحلول الموعد النهائي. حدد لنفسك هدفًا يتمثل في كسب نقود إضافية كل أسبوع وتقليص الإنفاق غير الضروري قبل استحقاق الدفعة إذا احتجت إلى ذلك.
بمجرد تحديث المدفوعات ، فإننا ننصح بإبقاء استخدامك المستقبلي لخدمات BNPL مثل Klarna عند الحد الأدنى (أو عدم استخدامها على الإطلاق).
إذا كنت واثقًا من حصولك على المال لدفع ثمن شيء ما في غضون 30 يومًا ، فمن الجدير الانتظار حتى ذلك الحين لشرائه إذا أمكن - وهذا يجنبك مخاطر فقدان مدفوعات BNPL ، ويمنحك وقتًا أطول للتفكير في عملية الشراء. وتقرر ما إذا كنت حقًا في حاجة إليها.
-
قروض
قد تفكر في الحصول على قرض إذا كنت بحاجة إلى نقود لشراء ضخمة (مثل سيارة) أو في حالات الطوارئ. قد تسمع أيضًا عن أشخاص قاموا بدمج العديد من الديون في قرض واحد (لكن لا تفعل ذلك دون الحصول على المشورة!).
هناك عدة أنواع من المنظمات التي تقدم قروضًا:
- البنوك
- الاتحادات الائتمانية (نوع من البنوك المجتمعية)
- المقرضون التجاريون
- الحكومة (أي قرض الطالب أو قرض الدراسات العليا)
- المقرضون من نظير إلى نظير
- المقرضون المتخصصون ، مثل شركات تمويل السيارات.
أحيانًا يكون للقروض أسماء مختلفة ، مثل الرهن العقاري (عند شراء عقار) أو الشراء بالإيجار (عند شراء سيارة) ، لكنها تعمل بطرق متشابهة جدًا.
للحصول على قرض ، ستحتاج إلى اجتياز فحص الائتمان ، لذا قد تحتاج إلى بناء درجة الائتمان الخاصة بك أولاً. قد تضطر أيضًا إلى دفع رسوم الترتيب ، بالإضافة إلى الفائدة على مدى فترة القرض - قد يعتمد معدل الفائدة الذي تحصل عليه على درجة الائتمان الخاصة بك أيضًا.
إن عمليات السداد للمقرضين والبنوك الخاصة ليست قريبة من المرونة مثل قرض الطالب الحكومي:يتوقع المقرضون التجاريون منك أن تدفع كل شهر عند النقطة ، حتى لو كنت طالبًا أو لا تكسب الكثير .
يمكن أن يؤدي عدم سداد القرض إلى مجموعة من العواقب ، بما في ذلك رسوم الغرامات أو المطالب القانونية. نظرًا لأن القروض غالبًا ما تكون لمبالغ كبيرة ، فمن الممكن أن تخرج الأمور عن نطاق السيطرة بشكل أسرع - لذا اتخذ إجراءً سريعًا.
من خلال "القرض المضمون" ، يتم تعويض الدفعات مقابل شيء تملكه ، مثل منزلك أو سيارتك ، أو بواسطة ضامن (شخص يرغب في السداد إذا لم تستطع). تميل القروض المضمونة إلى أن تكون أرخص من القروض غير المضمونة ، لكن التخلف عنها قد يعرض ممتلكاتك أو ضامنك للخطر.
كيفية سداد ديون القروض
لا تلتزم أبدًا بقرض دون التأكد من أنه يمكنك الالتزام بخطة السداد بالكامل . إذا كان قرضك يتيح لك سداد مدفوعات زائدة مجانًا ، فقد يكون من المفيد جمع نقود إضافية للمساعدة في سدادها في وقت أقرب.
إذا كنت تكافح من أجل سداد دفعة ، فاتصل بالمقرض الذي تتعامل معه على الفور لأنه قد يكون قادرًا على وضع خطة سداد معك لمساعدتك في إدارة القرض حتى تصبح على رأس أموالك مرة أخرى.
ومرة أخرى ، من المهم للغاية الحصول على المساعدة من إحدى مؤسسات المشورة بشأن الديون أو مستشار المال في جامعتك للحصول على إرشادات حول كيفية التعامل مع سداد ديونك.
-
قروض يوم الدفع
ننصح بعدم الحصول على قروض يوم الدفع.
إنهم يميلون إلى منح سلف نقدية قصيرة الأجل ، عادة لمدة شهر في كل مرة ، على الرغم من أن بعض المقرضين يقدمون شروطًا أطول. يمكن قبولك للحصول على قرض والحصول على النقود في غضون دقائق ، غالبًا دون الحاجة إلى اجتياز شيك ائتماني أو دفع أي رسوم. هناك سبب لذلك!
أعلى قائمة المخاطر هو مقدار الفائدة التي يتقاضاها مقرضو قروض يوم الدفع. المعدلات أعلى بكثير من أنواع الائتمان الأخرى ويمكن أن يؤدي إلى ديون مضافة ضخمة.
مع قرض يوم دفع حقيقي ، يأخذ المُقرض المبلغ الكامل الذي اقترضته (بالإضافة إلى الفائدة) من حسابك المصرفي تلقائيًا عندما تحصل على السداد في المرة التالية. من خلال قرض بأسلوب التقسيط ، فإنك تسدد مبلغًا محددًا كل شهر بدلاً من ذلك.
قروض يوم الدفع ليست الخيار المناسب للطلاب . في كثير من الأحيان يقومون فقط بضخ الأموال من الأشخاص الذين لا يستطيعون الحصول على صفقة أفضل في مكان آخر ، أو الذين ليسوا على دراية ببدائل قروض يوم الدفع.
هناك حدود لمقدار الدفع الذي يمكن أن يتقاضاه مقرضو يوم الدفع ، حتى لو تخلفت عن سداد القرض. ولكن ، المدفوعات المتأخرة أو الفائتة يمكن أن تلحق الضرر حقًا بدرجة الائتمان الخاصة بك. في أسوأ الأحوال ، قد ينتهي بك الأمر إلى مطاردتك من قبل محصلي الديون ، أو تهديدك بالإجراءات القانونية والنفقات.
كيفية سداد ديون قروض يوم الدفع
إذا لم تتمكن من مواكبة السداد ، فاتصل بالمقرض على الفور . يمكن لإحدى جمعيات الديون الخيرية هذه إخبارك بحقوقك وتقديم المشورة المالية ، لذا تحقق معها أيضًا.
لا تأخذ المزيد من القروض بدون مشورة.
-
ديون الجامعة
أنت تدفع مبالغ كبيرة من النقود في جامعتك على شكل رسوم دراسية وتكاليف الدورة الأخرى ، لذلك تعتقد أنهم سيحصلون على ظهرك. ومع ذلك ، بينما تنفق الجامعات الكثير من الوقت والمال والجهد على دعم الطلاب ، فمن غير المرجح أن تتراخى كثيرًا إذا كنت مدينًا لهم بالمال.
هذا لا يتعلق فقط بالرسوم الدراسية. ويشمل أيضًا أشياء مثل غرامات المكتبة أو الأموال المستحقة عليك مقابل الخدمات ، مثل الإقامة أو صالة الألعاب الرياضية والمرافق الرياضية.
إذا كانت لديك رسوم دراسية أو رسوم إقامة غير مدفوعة على حسابك ، فقد لا تتمكن من التقدم في دورتك الدراسية حتى تدفع. من المثير للقلق أن بعض الجامعات معروفة بمنع الطلاب من الحصول على نتائجهم أو حتى التخرج لغرامات المكتبة غير المدفوعة.
كيفية سداد ديون الجامعة
يجب أن يتصل بك uni الخاص بك بشأن الرسوم غير المدفوعة أو الغرامات قبل أن تكون متأخرة ، لذلك هذا هو الوقت المناسب لدفع أي شيء مدين لك.
إذا كنت تكافح من أجل سداد الديون ، فاتصل بالجامعة واسأل عن خياراتك التالية ، واكتشف كيف يمكنهم دعمك.
من المفيد أيضًا الحصول على دعم احتياطي ، خاصة إذا كنت قلقًا بشأن تعطيل دراستك أو تخرجك. اتصل باتحاد طلابك أو الاتحاد الوطني للطلاب (NUS) للحصول على مزيد من النصائح.
-
العائلة والأصدقاء
عندما تعاني من نقص في السيولة النقدية ، يمكن أن يكون إقراضك الأصدقاء والعائلة القليل من المال (أو حتى الدعم غير المالي) بمثابة مساعدة كبيرة. إنها أيضًا أكثر أمانًا من التحميل على الائتمان - لكن هذا لا يعني أن اقتراض الأموال من أحبائك هو دائمًا الخيار الصحيح.
من المغري أن ترى القروض بين الأصدقاء والعائلة نقدًا مجانيًا ، لكن دفع الديون قد يؤدي في النهاية إلى الإضرار بعلاقاتك. فيما يلي بعض النصائح لسداد الأموال للأصدقاء والعائلة:
- تجنب أخذ الأموال من أي شخص يعاني من مشاكل مالية ، فقد يؤدي ذلك إلى زيادة الضغط عليكما.
- إذا كان المال هدية ، فيجب أن يرجع الأمر إليك في كيفية إنفاقه - ولكن من المهم التأكد.
- إذا كان القرض بمثابة قرض ، فاسأل عن الموعد المتوقع لسداده وماذا يحدث إذا تأخر السداد. اعتمادًا على المبلغ الذي يقرضه ، قد ترغب في الحصول على الاتفاق الكامل كتابيًا.
- اقترض المال فقط من الأصدقاء في حالات الطوارئ - فمن السهل أن تسقط بسبب المال ، لذلك لا تخاطر بفقدان صداقة دون داع.
كيفية سداد الديون للأصدقاء والعائلة
كما هو الحال مع أي نوع آخر من الديون ، فأنت بحاجة إلى خطة لسداد ما تدين به.
في حين أنه من النادر أن يلجأ الأصدقاء أو أفراد العائلة إلى محكمة الدعاوى الصغيرة لاستعادة كميات أكبر. قد يؤدي هذا إلى تكاليف إضافية ويمكن أن يدمر درجة الائتمان الخاصة بك أو سمعتك المالية. وغني عن القول ، من غير المحتمل أن تكون بأفضل الشروط بعد ذلك.
إذا كنت تكافح من أجل الدفع ، فمن الأفضل دائمًا التحدث قبل أن تسوء الأمور. لا تخدع نفسك - فهم يعرفون بالتأكيد ما إذا كانت مدفوعاتك متأخرة أم أنك تتجنبها.
إن التوصل إلى اتفاق معهم للدفع على أقساط أو تمديد الموعد النهائي للدفع سيقطع شوطًا طويلاً في الحفاظ على الأمور جيدة.
بينما يمكن أن يكون الاقتراض في بعض الأحيان هو الاختيار الصحيح ، إلا أن هناك الكثير من الطرق للادخار أو العثور على المال أو جني الأموال في الجامعة - تحتوي ورقة الغش المالية الخاصة بنا على بعض الأفكار المهمة.
