هل تريد زيادة مدخراتك؟ يعد فتح ISA نقدًا معفى من الضرائب طريقة مؤكدة لكسب بعض النقود الإضافية ، وهي سهلة الإعداد. هذا هو دليل المبتدئين إلى معايير ISA!
وفقًا لاستطلاع الرأي الوطني لأموال الطلاب ، 82٪ منكم يمتلك على الأقل بعضًا الأموال في مدخراتك - وإذا كنت أحدهم ، فقد ترغب في التفكير في فتح ISA نقدًا.
ISAs ، أو "حسابات التوفير الفردية" ، هي في الأساس حسابات توفير تتيح لك تخزين أموالك دون الحاجة إلى دفع ضرائب على أي فائدة تكسب.
على الرغم من التغيير الأخير في القانون ، فهذا يعني أنه من غير المحتمل أن تدفع ضريبة على أي كطالب ، لا تزال هناك بعض الامتيازات لفتح ISA والتي تجعلها تستحق النظر فيها. لذا ، اربط حزام الأمان بينما نأخذك في جولة حول إيجابيات وسلبيات فتح ISA كطالب ، بالإضافة إلى أفضل اختياراتنا.
ما هي ISAs وكيف تعمل؟
وببساطة ، فإن المعايير الدولية للمراجعة النقدية هي نوع من معايير ISA ، والتي تعد بدورها نوعًا من حسابات التوفير. كمرجع ، هناك خمسة أنواع رئيسية من ISA:
- المعايير الدولية للتدابير النقدية
- المساعدة في شراء ISA (لم تعد متوفرة للعملاء الجدد)
- المعايير الدولية للمالية المبتكرة (حيث تقرض شخصًا ما المال بشكل أساسي ، وسيدفعه بفائدة)
- ISA مدى الحياة
- المعايير الدولية لمعايير الأسهم والأسهم (طريقة للاستثمار في سوق الأوراق المالية دون دفع الضرائب).
كما تطرقنا إليه سابقًا ، كانت نقطة البيع الكبيرة في معيار ISA هي حقيقة أنك لست مضطرًا لدفع أي ضريبة على الفائدة يدفع الحساب - وهو شيء فعلته سابقًا لها علاقة بالفائدة التي تدفعها أنواع أخرى من الحسابات.
ولكن بفضل تغيير القانون في عام 2016 ، أصبح بإمكان دافعي الضرائب الأساسيين (أي شخص يتقاضى أقل من 50.270 جنيهًا إسترلينيًا في السنة) الآن كسب إجمالي ما يصل إلى 1000 جنيه إسترليني من الفوائد معفى من الضرائب في أي حساب توفير كل سنة. وقد دفع هذا البعض إلى الجدل بأن ISA أصبحت الآن زائدة عن الحاجة ، لكننا نقترح أن هذا ليس هو الحال على الإطلاق - كما سنشرح ذلك قليلاً.
أنواع النقد ISA
على غرار حسابات التوفير الأخرى ، تأتي المعايير الدولية للتدابير النقدية في شكلين رئيسيين:
ISAs النقدية سهلة الوصول
يسمح لك نظام ISA النقدي الذي يسهل الوصول إليه بسحب أموالك إذا احتجت إلى ذلك. ولكن ، بشكل حاسم ، قد لا تتمكن من إعادته إذا وصلت إلى بدل ISA السنوي (20000 جنيه إسترليني للسنة الضريبية 2020/21) ، لأن هذا ينطبق على المبلغ الذي يمكنك إيداعه وليس الرصيد الإجمالي (نحن سأشرح هذا بمزيد من التفصيل في ثانية).
عادةً ما تكون أسعار الفائدة على معايير ISA سهلة الوصول متغيرة (بمعنى أنها قد تزيد أو تنقص في المستقبل) وقد تتضمن فائدة مغرية (ولكن مؤقتة) أعلى عند فتح الحساب لأول مرة. على النقيض من ذلك ، عادةً ما تكون معدلات المكافأة ثابتة ، مما يعني أنهم سيبقون كما هو طوال الفترة التي يقدمونها.
المعايير الدولية للمعايير الدولية للنقد بسعر ثابت
تأتي ISAs النقدية ذات السعر الثابت مع سعر فائدة مضمون (أعلى عادةً) ، لكن أموالك تظل مغلقة لفترة زمنية محددة - عادةً (ولكن ليس دائمًا) بين سنة وخمس سنوات.
وتتمثل المقايضة بين معدلات الفائدة المرتفعة هذه ، للأسف ، في فرض رسوم جزائية عليك إذا انسحبت مبكرًا. قد تفقد أي فوائد تراكمت لديك ، و قد تخسر أموالاً على استثمارك الأصلي إذا تجاوزت رسوم الغرامة الفائدة التي اكتسبتها.
بمعنى آخر ، لا تذهب للحصول على ISA بسعر ثابت إلا إذا كنت سعيدًا بوضع أموالك بعيدًا وتركها هناك.
ما مقدار الأموال التي يمكنك وضعها في ISA؟
يمكنك وضع حد أقصى قدره 20000 جنيه إسترليني سنويًا في ISA ، وهذا ينطبق على جميع الحسابات إذا كان لديك العديد من ISAs.
من المهم أن تتذكر أنه كل إيداع التي يتم احتسابها ضمن حدودك ، وليس المقدار الذي لديك بالفعل هناك. لذلك ، إذا كان لديك 30000 جنيه إسترليني في ISA في بداية السنة الضريبية ، فلا يزال بإمكانك إضافة 20000 جنيه إسترليني إضافية إليها خلال الـ 12 شهرًا القادمة.
للأسف ، هذا يعني أيضًا أنك إذا قمت بإيداع 1000 جنيه إسترليني ولكنك قررت سحب 500 جنيه إسترليني بعد بضعة أشهر ، فسيظل ذلك بمثابة 1000 جنيه إسترليني من مخصصات ISA لذلك العام.
معايير ISA المرنة
هناك بعض الفروق الدقيقة في بدل الإيداع إذا كان لديك ISA مرن. إذا كنت تمتلك أحد هذه الحسابات ، يمكنك سحب الأموال وإعادتها إلى ISA النقدي في نفس السنة الضريبية (6 أبريل - 5 أبريل) دون تخفيض مخصصك عن العام.
لذا ، لاستخدام نفس المثال أعلاه ، تخيل أن لديك 30000 جنيه إسترليني في ISA في بداية السنة الضريبية. ثم تضع 1000 جنيه إسترليني إضافية في الحساب ، مما يقلل من مخصصك إلى 19000 جنيه إسترليني لبقية العام.
ومع ذلك ، إذا قمت بعد ذلك بسحب 5000 جنيه إسترليني ، فيمكنك حينئذٍ وضع 24000 جنيه إسترليني في الحساب في نفس السنة الضريبية:5000 جنيه إسترليني قمت بسحبها ، بالإضافة إلى 19000 جنيه إسترليني متبقية في المخصص الأصلي.
تذكر على الرغم من أن:هذه الحيلة تنطبق فقط على ISA المرنة (سيقول كل ISA نقدًا ما إذا كان مرنًا أم لا). إذا لم يكن ISA الخاص بك مرنًا ، فلن يزيد مخصصك في هذا المثال إلى 24000 جنيه إسترليني ، لذا فإن إعادة مبلغ 5000 جنيه إسترليني الذي قمت بسحبه سيقلل من البدل المتبقي إلى 14000 جنيه إسترليني.
هل يمكنك استخدام ISA في نفس الوقت؟
يمكن أن يكون لديك أكثر من ISA نقدًا ، ولكن يمكنك فتح واحد فقط أو الدفع فيه كل عام . لاحظ أنه يمكنك الدفع في أكثر من نوع من ISA كل عام (على سبيل المثال ISA النقدية و ISA الأسهم والأسهم) ، وليس فقط اثنين من معايير ISA النقدية.
يمكنك أيضًا التبديل من ISA إلى آخر إذا لاحظت معدل فائدة أعلى مع مزود آخر - فقط تحقق من أن ISA الجديد يسمح بالتحويلات وأن البنك الحالي الخاص بك لن يفرض عليك غرامة لسحب الأموال (إذا كان لديك ISA بسعر ثابت).
لماذا يجب عليك فتح ISA؟
من المسلم به أن بدل الفائدة المعفاة من الضرائب البالغ 1000 جنيه إسترليني لدافعي الضرائب بالسعر الأساسي قد يجعلك تعتقد أن ISA ليس أفضل من حساب التوفير المعياري الخاص بك. لكن تجدر الإشارة إلى أن جميع فوائد ISA معفاة من الضرائب ، بغض النظر عن مقدار الفائدة التي تربحها في مكان آخر. لذا ، حتى إذا تجاوزت حد الفائدة البالغ 1000 جنيه إسترليني مع حسابات التوفير الأخرى ، فستظل فائدة ISA دائمًا معفاة من الضرائب.
علاوة على ذلك ، لا ينطبق بدل 1000 جنيه إسترليني إلا على دافعي الضرائب الأساسيين (أولئك الذين يقل دخلهم عن 50.270 جنيهًا إسترلينيًا في السنة). بمجرد دخولك فئة أعلى معدل (عندما تكسب ما بين 50271 جنيه إسترليني - 150 ألف جنيه إسترليني سنويًا) ينخفض بدل الفائدة المعفاة من الضرائب إلى 500 جنيه إسترليني ، وإذا كنت أغنى طالب في العالم وتكسب أكثر من 150 ألف جنيه إسترليني سنويًا ، لن يكون لديك إعفاء من الضرائب على الإطلاق.
والأهم من ذلك ، نظرًا لأن جميع فوائد ISA دائمًا معفاة من الضرائب ، فهذا يعني أنها مخفية عن شركة قروض الطلاب . تذكر أن مدفوعات قرض الطالب الخاصة بك تستند إلى أرباحك الخاضعة للضريبة ، وكلما زاد ربحك ، زاد المبلغ الذي تسدده كل شهر.
لذلك ، بغض النظر عن مقدار الفائدة التي تربحها في حساب ISA ، فلن يتم احتسابها أبدًا في أرباحك - مما يعني أنه لن يؤدي أبدًا إلى زيادة مدفوعات قرض الطالب.
هل يجب أن تفتح ISA أم حساب توفير؟
نظرًا لأنك ربما تكون قد غصبت الآن ، فمن الأفضل أن تفكر على المدى الطويل عندما يتعلق الأمر بمعايير خدمات الاستثمار.
في الوقت الحالي ، قد يبدو من السخف التفكير في كسب أكثر من 1000 جنيه إسترليني من الفوائد سنويًا ، أو أن تكون في نطاق ضرائب ذات معدل أعلى. ولكن إذا وفرت على مدى فترة طويلة من الوقت وحصلت على وظيفة جيدة الأجر ، فقد تجد نفسك فجأة تتعرض للضريبة على مصلحتك بعد كل شيء.
لنفترض أنك احتفظت بكل مدخراتك في حسابك الجاري أو حساب التوفير منذ أيام دراستك ، وبعد بضع سنوات وجدت نفسك في موقف يتعين عليك فيه دفع فائدة على مدخراتك.
قد تقرر الآن نقل مدخراتك إلى ISA للحصول على هذه الفائدة معفاة من الضرائب ، ولكن هناك مشكلة:يمكنك فقط إيداع مبلغ أقصاه 20000 جنيه إسترليني سنويًا في ISA.
مرة أخرى ، قد يبدو هذا وكأنه مبلغ ضخم من المال ، ولكن إذا كنت تدفع بالفعل مدى الحياة أو ساعد في شراء ISA في ذلك العام (شيء يجب أن تفكر فيه بالتأكيد!) ، فقد لا تتمكن من تحويل كل مدخراتك إلى و ISA.
ومع ذلك ، على الرغم من الفوائد طويلة الأجل لفتح ISA في الوقت الحالي ، فلا أحد ينكر أن أسعار الفائدة ضعيفة جدًا حاليًا.
من المحتمل أن تكسب المزيد من خلال وضع أموالك في مدخرات عالية الفائدة أو حساب جاري - فقط ضع في اعتبارك أنه قد يتعين عليك دفع ضريبة على الفائدة ، والتي بدورها قد تُحسب في الفوائد التي يمكنك الحصول عليها ، استحقاق قرض الصيانة وسداد قرض الطالب.
كيفية فتح حساب ISA
يعد إعداد ISA أمرًا في غاية السهولة - وفي معظم الحالات ، يمكنك القيام بذلك عبر الإنترنت ، في المتجر أو عبر الهاتف .
سيكون لدى البنوك المختلفة سياسات مختلفة حول كيفية قيامك بالضبط بإعداد واحدة ، ولكن في العادة ، لن تحتاج إلى أكثر من رقم التأمين الوطني الخاص بك وبعض الهوية الشخصية وإثبات العنوان. وإذا كنت تُنشئ ISA مع مصرفك الحالي ، فمن المحتمل أنك لن تحتاج إلى ذلك كثيرًا.
بالطبع ، تحتاج أيضًا إلى التأكد من أنك لم تقم بإعداد ISA نقدًا آخر في نفس السنة الضريبية.
ما يجب مراعاته قبل فتح ISA نقدًا
فيما يلي بعض الأسئلة المهمة التي يجب طرحها قبل فتح ISA نقدًا:
- ما هو سعر الفائدة ، وهل تتضمن مكافأة مؤقتة ؟
- هل يمكنك الحصول على صفقة أفضل من خلال نقل ISA موجود (وهل مسموح لك بتحويل الأموال إلى / خارج)؟
- هل يمكنك سحب أموالك إذا كنت بحاجة إليه (أي هل هو ISA نقدًا للوصول الفوري)؟ تفرض بعض الحسابات غرامة على فترة الإخطار ، حيث تخسر عددًا معينًا من الفائدة على سحب النقود.
- ستدفع بعض الحسابات فائدة شهرية / سنوية إلى حسابك الحالي - مفيد لإنفاق أموال إضافية!
- تأكد من أن المزود يستخدم نظام تعويض الخدمات المالية (FSCS) لحماية مدخراتك حتى 85000 جنيه إسترليني (كل ما ذكرناه أدناه).
أفضل ISAs سهلة الوصول
إذا كنت تريد مزايا الفوائد المعفاة من الضرائب ، ولكنك تريد أيضًا شبكة الأمان للوصول إلى أموالك عندما تحتاج إليها ، فإننا نوصي باستخدام حساب يسهل الوصول إليه.
فقط تذكر أن أسعار الفائدة التالية متغيرة ، مما يعني أنها يمكن أن ترتفع أو تنخفض بعد فتح الحساب.
مع الأخذ في الاعتبار معدلات الفائدة والودائع الافتتاحية ، إليك أفضل المعايير الدولية المختارة التي يسهل الوصول إليها:
-
Cynergy Bank Online ISA (1.05٪)
فتح باستخدام: 1 جنيه إسترليني
الفوائد المدفوعة: سنويا
الدخول: فتح والوصول عبر الإنترنت
التحويلات في مسموح بها؟ نعم ، ولكن فقط في الوقت الذي تفتح فيه الحساب
مرن؟ لا
عمليات السحب: غير محدود.
-
Shawbrook Easy Access Cash ISA (0.92٪)
فتح باستخدام: 1000 جنيه إسترليني
الفوائد المدفوعة: شهريا أو سنويا
الدخول: فتح على الإنترنت ، والوصول عبر الإنترنت أو عن طريق الهاتف
التحويلات في مسموح بها؟ نعم (فقط عند التطبيق)
مرن؟ لا
عمليات السحب: غير محدود (بحد أدنى 500 جنيه إسترليني).
-
الدخول الفوري لمصرف الريان ISA (1٪ معدل ربح متوقع)
فتح باستخدام: 50 جنيهًا إسترلينيًا
الدخول: فتح على الإنترنت أو عن طريق البريد ، والوصول عن طريق البريد أو عبر التطبيق
التحويلات في مسموح بها؟ نعم
مرن؟ لا
عمليات السحب: غير محدود
معلومات إضافية: يتوافق هذا المعيار مع الشريعة الإسلامية ، مما يعني أنه يقدم "معدل ربح متوقع" بدلاً من سعر فائدة ثابت - ومن ثم فهو لا يحتل المرتبة الأولى. هناك معايير دولية أخرى ذات معدلات فائدة أفضل (بما في ذلك بعضها غير الوارد هنا) ، ولكن من بين معايير ISA النقدية المتوافقة مع الشريعة والتي يسهل الوصول إليها ، فإن هذا هو أفضل ما في المجموعة.
أفضل ISA بمعدل ثابت
ستحتاج غالبًا إلى إيداع أكبر لفتح ISA بسعر ثابت ، وستتلقى معاقبة لسحب الأموال مبكرًا - ولكن في المقابل ، ستحصل عادةً على سعر فائدة أفضل من وصول ISA بسهولة.
عادةً ما يكون لمعايير ISA ذات السعر الثابت ذات الشروط الأطول (أي عندما يتم حجز أموالك لفترة أطول) معدلات فائدة أفضل ، لذا فهي حالة موازنة بين المبلغ الذي تريده لسعر الفائدة الجيد مقابل السرعة التي تريد صرفها .
فيما يلي مجموعة مختارة من المعايير الدولية للتدقيق ذات معدل الفائدة الثابت ، مع مراعاة معدل الفائدة ، والحد الأدنى للإيداع والمدة:
-
جمعية بناء ليدز الدولية ذات العائد النقدي الثابت لمدة عامين (1.75٪)
فتح باستخدام: 100 جنيه إسترليني
الفوائد المدفوعة: شهريًا أو سنويًا
الدخول: فتح والوصول عبر الإنترنت ، في الفرع أو عن طريق البريد
التحويلات في مسموح بها؟ نعم
عقوبة الانسحاب المبكر: 150 يوم فائدة
-
OakNorth Bank لمدة 12 شهرًا بسعر ثابت نقدي ISA (1.55٪)
فتح باستخدام: 1 جنيه إسترليني
الفوائد المدفوعة: عند الاستحقاق
الدخول: فتح عبر الإنترنت أو عبر التطبيق
التحويلات في مسموح بها؟ نعم
عقوبة الانسحاب المبكر: 90 يومًا فائدة.
استخدم هذه الموارد الموفرة للمال لتوفير بعض الأموال الإضافية ل ISA الخاص بك.
