كيف تعمل المعاشات؟

سواء كنت لا تزال في الجامعة أو خريجًا جديدًا أو تستعد للتقاعد ، فهذا ضروري لفهم كيفية عمل المعاشات التقاعدية. تابع القراءة للتعرف على الأشياء الأساسية التي يجب معرفتها ، بما في ذلك كيفية بدء الحفظ ووقته.

بغض النظر عن مرحلة حياتك ، فليس من السابق لأوانه أبدًا معرفة كيفية عمل المعاشات التقاعدية - وليس أقلها ، متى تبدأ المساهمة فيها وكيفية زيادة مدخراتك.

في الواقع ، نعتقد أن النصائح حول المعاشات التقاعدية يجب أن تُدرس بالفعل في المدارس. كلما كنت أكثر استعدادًا في سن مبكرة ، كلما استفدت منها في وقت لاحق في الحياة.

أدناه ، سوف نستعرض 10 أشياء رئيسية يجب وضعها في الاعتبار بشأن المعاشات التقاعدية لمساعدتك في التخطيط المالي المستقبلي.

ما هو المعاش؟

المعاش التقاعدي هو وعاء ادخار للتقاعد ، يغطي تكاليف المعيشة والرعاية اليومية بعد التقاعد من العمل بأجر.

هناك ثلاثة أنواع رئيسية من المعاشات التقاعدية في المملكة المتحدة:معاشات الدولة ومعاشات مكان العمل والمعاشات الشخصية (SIPPs). سيكون لدى معظم العاملين اليوم اثنين على الأقل من هؤلاء وسيحصلون على إعفاءات ضريبية على الأموال المدفوعة لهم حتى مبلغ معين.

10 أشياء أساسية يجب معرفتها عن المعاشات

هذه هي الأشياء الأساسية التي يجب معرفتها حول كيفية عمل المعاشات التقاعدية:

1. متى تبدأ المعاش

   

   سيعتمد أفضل وقت لبدء دفع معاش تقاعدي في الغالب على ظروفك الفردية.

   بالنسبة للكثير من الأشخاص في المملكة المتحدة ، ستبدأ مدخرات معاشاتهم التقاعدية عندما يبلغون من العمر 22 عامًا أو أكثر (ولكن أقل من سن التقاعد الحكومي) ويكسبون أكثر من 10000 جنيه إسترليني سنويًا. في هذه المرحلة ، يجب على صاحب العمل تسجيلك في معاش مكان العمل - المزيد حول هذا هنا.

   ومع ذلك ، إذا لم يكن عمرك 22 عامًا وتكسب أكثر من 10000 جنيه إسترليني سنويًا (أو حتى إذا كنت كذلك وترغب في استثمار المزيد من الأموال في معاشك التقاعدي) ، فهناك طريقة سهلة لمعرفة مقدار المساهمة ...

   إليك إرشادات عامة فيما يتعلق بالمبلغ الذي يجب أن تدخره للتقاعد كل عام ، اعتمادًا على وقت بدء معاشك التقاعدي لأول مرة:

   • فكر في عمرك / كنت عندما بدأت مدخرات معاشك التقاعدي
   • اخفض هذا الرقم إلى النصف ، ثم طبقه كنسبة مئوية على أرباحك السنوية قبل الضرائب
   • هذه هي النسبة المئوية للأرباح التي يجب أن تخصصها في المعاش التقاعدي كل عام طوال حياتك المهنية.

   على سبيل المثال ، إذا بدأت في الادخار للحصول على معاش تقاعدي في سن 24 ، فإنك تخفض هذا إلى النصف لتحصل على 12. لذلك ، طوال حياتك المهنية ، يمكنك حساب 12٪ من أرباحك السنوية قبل خصم الضرائب وتخصيص هذا القدر الكبير من المال في معاشك التقاعدي كل عام.

   لكن تذكر أن هذه إرشادات ، لذا فهي ليست بأي حال من الأحوال قاعدة صارمة يجب على الجميع اتباعها - بل يمكن أن تعطيك فكرة جيدة عن المبلغ الذي يجب ادخاره من أجل معاشك التقاعدي.

   كما يوضح مزايا بدء المعاش التقاعدي في سن مبكرة .

   كلما بدأت مبكرًا ، قلت النسبة المئوية للأرباح التي تحتاج إلى المساهمة بها كل عام. يمكن أن يحدث هذا فرقًا كبيرًا في أموالك في غضون عقد أو نحو ذلك عندما من المحتمل أن يكون لديك مصروفات شهرية أكبر بكثير (إذا كان لديك قرض عقاري وأطفال ، على سبيل المثال).

   هل هذا هو الوقت المناسب لك لبدء معاش تقاعدي؟

   بينما هو يستطيع تكون فكرة جيدة لبدء دفع معاش تقاعدي في سن مبكرة ، فكر جيدًا فيما إذا كان هذا هو الوقت المناسب لك الآن ، اعتمادًا على وضعك المالي الحالي.

   على سبيل المثال ، إذا كنت تعاني من الديون ، فقد ترغب في التحدث إلى مستشار مالي قبل ادخار المال من أجل معاشك التقاعدي. قد تحتاج ، في الوقت الحالي ، إلى التركيز على سداد أي أموال مدين بها أولاً ، بدلاً من التفكير في مدخرات التقاعد.

   كما سنوضح أدناه ، لن تتمكن بشكل عام من الوصول إلى مدخرات المعاش التقاعدي حتى تصل إلى سن معينة ، لذلك لا تضع أي مبالغ نقدية من المحتمل أن تحتاجها قبل ذلك الوقت.

2. معاش الدولة يزيد كل عام

   ربما تكون قد سمعت إشارات إلى "المعاش التقاعدي الحكومي الجديد" و "معاش الدولة الأساسي".

   سيحصل الرجال الذين ولدوا بعد أبريل 1951 والنساء المولودين بعد أبريل 1953 على معاش الدولة الجديد على عكس الأساسي.

   المعدل الكامل للمعاشات التقاعدية الحكومية الجديدة هو 185.15 جنيهًا إسترلينيًا في الأسبوع (معدل 2022/23).

   عادة ، يزيد هذا الرقم في كل سنة مالية (التي تمتد من أبريل إلى أبريل) مع "سياسة القفل الثلاثي". هذا يعني أنه يرتفع بأيهما أعلى من بين هذه الثلاثة:متوسط ​​الارتفاع في أرباح المملكة المتحدة كنسبة مئوية ، أو ارتفاع الأسعار وفقًا لمؤشر أسعار المستهلك (CPI) كنسبة مئوية ، أو 2.5٪.

   ومع ذلك ، فإن الحكومة علقت القفل الثلاثي لعام 2022–23 ، وبدلاً من ذلك قررت زيادة معاشات الدولة بنسبة 2.5٪ أو ارتفاع الأسعار وفقًا لمؤشر أسعار المستهلك.

   هذا لأنه خلال جائحة الفيروس التاجي ، كسب الكثيرون أقل من المعتاد بسبب الإجازة. عندما خرج الناس من الإجازة وعادوا إلى أجرهم الكامل ، كانت هناك زيادة ملحوظة في متوسط ​​الزيادة في الأرباح عن المعتاد.

   هل ستحصل على المعدل الكامل لمعاشات الدولة الجديدة؟

   قد تحصل على أقل من السعر الكامل ، اعتمادًا على المدة التي كنت تقوم فيها بتقديم مساهمات التأمين الوطني عند التقاعد.

   إليك مقدار السعر الكامل الذي يمكن أن تحصل عليه بناءً على سجل التأمين الوطني الخاص بك:

   • للحصول على أي تقاعد الدولة ، ستحتاج عمومًا إلى تقديم مساهمات التأمين الوطني لمدة 10 سنوات على الأقل بعد 5 أبريل 2016 .
   • للحصول على ممتلئة مبلغ معاش الدولة ، ستحتاج إلى تقديم مساهمات التأمين الوطني لمدة 35 عامًا بعد الخامس من أبريل 2016 .
   • إذا قدمت اشتراكات التأمين القومي لمدة تتراوح بين 10 و 35 عامًا بعد الخامس من أبريل (نيسان) 2016 ، ستحصل على نسبة من السعر الكامل.

   متى ستحصل على معاش الدولة؟

   سن التقاعد الحكومي هو حاليًا 66 عامًا لأولئك الذين بلغوا هذا العمر الآن. لكن من المقرر أن يرتفع تدريجياً إلى 67 ، ثم إلى 68 ، وبالتالي فإن العمر الذي ستتمكن فيه من الحصول على المعاش سيعتمد على وقت ولادتك.

   توجد أداة مفيدة على موقع gov.uk توضح العمر الذي يجب أن تكون عليه لبدء تلقي المعاش التقاعدي الحكومي.

3. النظر في أنظمة تقاعد مختلفة

   

   خطط المعاشات التقاعدية (المعروفة أيضًا باسم خطط المعاشات التقاعدية) هي حسابات فعالة يمكنك من خلالها تقديم مساهمات معفاة من الضرائب من أجل مدخرات التقاعد الخاصة بك.

   قد تكون هذه المخططات التي ينظمها صاحب العمل أو مخطط شخصي منفصل تختاره لتبدأ بنفسك.

   من المهم الانضمام إلى نظام معاشات تقاعدية ، لأن معاش الدولة الحكومي وحده لا يكفي عادةً للعيش.

   كما سنشرح بمزيد من التفصيل في النقطة التالية ، من المحتمل أن يتم تسجيلك تلقائيًا في معاش مكان العمل عندما تبلغ من العمر 22 عامًا أو أكثر وفي وظيفة خريج. وإذا كنت حريصًا على معرفة المزيد عن خيارات المعاشات التقاعدية الإضافية ، فإننا نتحدث عنها بمزيد من التفاصيل هنا.

4. معاشات مكان العمل تساعدك على توفير المال أثناء العمل

   يمكن الإشارة إلى المعاشات التقاعدية في مكان العمل بعدة طرق ، مثل التقاعد المهني أو العمل أو الشركة أو المعاشات التقاعدية القائمة على العمل - وكلها تعني نفس الشيء.

   أتساءل كيف تعمل المعاشات التقاعدية في مكان العمل؟ بشكل أساسي ، مع معاش مكان العمل ، يتم تخصيص نسبة من راتبك تلقائيًا نحو وعاء التوفير في كل يوم دفع. بالإضافة إلى ذلك ، يميل صاحب العمل إلى إضافة الأموال إلى المخطط أيضًا.

   من المتطلبات القانونية لأصحاب العمل تزويد موظفيهم بنظام معاشات تقاعدية في مكان العمل إذا:

   • يتم وصفك بأنك "عامل"
   • عمرك بين 22 سنة وسن التقاعد الحكومي
   • تربح 10000 جنيه إسترليني أو أكثر كل عام
   • أنت مقيم في المملكة المتحدة من أجل العمل.

   من الأمثلة الشائعة على نظام المعاشات التقاعدية في مكان العمل الصندوق الوطني لتوفير العمالة (Nest). تم إنشاء هذا من قبل الحكومة ، وهو مفتوح أيضًا للعاملين لحسابهم الخاص أيضًا.

   ضع في اعتبارك أن هناك بعض الظروف التي لا يحتاج فيها صاحب العمل إلى تسجيلك تلقائيًا في معاش مكان العمل ، مثل إذا كنت قد أعطيت إشعارًا بأنك استقالت ، أو أعطاك إشعارًا بالمغادرة. / ف>

   يمكنك معرفة المزيد من المعلومات حول ما إذا كان يجب على صاحب العمل تسجيلك في معاش مكان العمل على موقع الحكومة هنا.

   في حين أنه من الجيد عمومًا البقاء في معاش مكان العمل إذا استطعت ، إلا أن هناك خيارًا لإلغاء الاشتراك أو تقليل مدفوعاتك إذا كنت تشعر أنك بحاجة إلى ذلك.

   إذا قمت بذلك ، فلا يزال لديك خيار إعادة الاشتراك في أي وقت عن طريق الكتابة إلى صاحب العمل الخاص بك - لكن لديهم القدرة على رفض طلبك إذا قمت بالاشتراك وإلغاء الاشتراك مرة أخرى في آخر 12 شهرًا.

   كيفية البحث عن معاشات التقاعد القديمة

   إذا غيرت وظيفتك ، سيقدم لك صاحب العمل الجديد معاشًا تقاعديًا في مكان العمل ، لكنك ستظل تحتفظ بمعاشك السابق.

   كلما غيرت وظائفك ، زادت معاشاتك في مكان العمل ، الأمر الذي قد يكون من الصعب تتبعه.

   للعثور على معاش تقاعدي ضائع ، يمكنك تجربة استخدام أداة gov.uk هذه - لن تتمكن من إخبارك ما إذا كان لديك معاش تقاعدي أو ما هي قيمته ، ولكنها تستطيع تزويدك بتفاصيل الاتصال التي تحتاجها لتحديد موقع المعاش.

   من الطرق الجيدة لتجنب فقدان مسار المعاشات التقاعدية القديمة في مكان العمل دمجها معًا في خطة واحدة. على سبيل المثال ، إذا قمت بتغيير الوظائف والانضمام إلى نظام معاشات تقاعدية في مكان العمل ، فيمكنك الجمع بين النظام السابق والنظام الحالي لضمان عدم ضياع أو نسيان الأموال التي قمت بحفظها في شركتك السابقة.

5. يمكن ضم المعاشات الخاصة خارج العمل

   

   علاوة على معاشات مكان العمل ومعاشات الدولة ، هناك أيضًا خيار للاستثمار في معاش تقاعدي خاص إضافي.

   تسمى هذه المخططات أحيانًا بالمعاشات التقاعدية الشخصية ، وقد تستحق التفكير فيها إذا لم يكن لديك معاش تقاعدي في مكان العمل (على سبيل المثال إذا كنت تعمل لحسابك الخاص).

   ومع ذلك ، من المهم البحث عنها بعناية ، بما في ذلك الرسوم السنوية وتقييمات المخاطر.

   هناك أيضًا عدد قليل من أنواع المعاشات المختلفة التي يجب مراعاتها. على رأس معاش الدولة ، هذان نوعان من الأنواع الرئيسية الأخرى:

   • معاشات المساهمة المحددة - يمكن أن يشمل هذا النوع معاشات مكان العمل والمعاشات الشخصية ومعاشات أصحاب المصلحة (تشمل معاشات أصحاب المصلحة عادةً استثمارات في الأسهم والأسهم). تقوم أنت / صاحب العمل بدفع مدفوعات منتظمة لهم ويقوم مزود المعاش باستثمار الأموال نيابة عنك.
   • معاشات المزايا المحددة - هذه بشكل عام معاشات تقاعدية في مكان العمل ، ولن يعتمد المبلغ الذي تتلقاه معهم على الاستثمارات. يعتمد المبلغ الذي ستحصل عليه على المبلغ الذي تكسبه ، والمدة التي تدفعها فيه ، وشروط وأحكام المزود الذي تستخدمه.

   مصطلح آخر يجب البحث عنه هو "معاشات التقاعد الشخصية المستثمرة ذاتيًا" (SIPPs). يُشار إلى هذه أحيانًا باسم معاشات التقاعد "DIY" ، لأنها تتيح لك إدارة الاستثمارات بنفسك بدلاً من ترك الأموال ليتم التعامل معها من قبل مزود المعاشات التقاعدية.

   قبل أن تقرر الانضمام إلى نظام معاشات تقاعدية ، قد يكون من المفيد مقابلة مستشار مالي لمعرفة المزيد عن خيارات المعاشات المختلفة ، وللتأكد من أنك ستجد الأفضل لك.

6. المعاشات تنطوي على بعض المخاطر والحماية

   يمكن أن يكون قدر مدخرات المعاشات التقاعدية مبلغًا كبيرًا جدًا من المال - فهل يمكنك أن تكون واثقًا من أنه سيكون آمنًا؟ رأس مالك في خطر . ومع ذلك ، يجب حماية الأموال (أو معظمها على الأقل).

   أولاً ، إذا كان لديك معاش تقاعدي محدد (عادةً معاشات تقاعدية في مكان العمل) ، وتوقف صاحب العمل عن العمل ، فقد تتمكن من الحصول على تعويض من صندوق حماية المعاشات التقاعدية. اكتشف المزيد حول هذا هنا.

   أو ، إذا أفلس موفر المعاشات التقاعدية أو المستشار ، فقد يكون برنامج تعويض الخدمات المالية (FSCS) قادرًا على تقديم تعويض يصل إلى 85000 جنيه إسترليني ، أو حتى 100٪ من مطالبتك إذا فشل مزود المعاش. يمكنك العثور على مزيد من المعلومات حول هذا هنا.

   أنت ربما أن تكون قادرًا على الحصول على تعويض إذا تمت إدارة استثمارات المعاشات التقاعدية الخاصة بك بشكل سيء. ومع ذلك ، من المهم أن تتذكر أن صناديق المعاشات التقاعدية الخاصة بك يمكن أن تتقلب بناءً على عوامل مثل سوق الأوراق المالية ، والتي لن تكون محميًا منها بشكل عام.

   على سبيل المثال ، إذا كان لديك معاش تقاعدي لأصحاب المصلحة ، فمن المحتمل أن يتم استثمار أموال معاشك التقاعدي في الأسهم والأسهم. يجب أن ترتفع قيمة الاستثمارات بشكل عام ، ولكن إذا انخفضت (كما لو كان هناك انهيار مالي يؤثر على سوق الأسهم) ، فقد تتعرض صناديق التقاعد أيضًا لضربة قوية.

   لمعرفة المزيد حول مخاطر المعاشات التقاعدية وحمايتها ، والعثور على نوع من المعاش التقاعدي الذي يمثل تصنيف المخاطر المناسب لك ، يمكنك التفكير في التحدث إلى مستشار مالي. سيكونون قادرين على إجراء تقييم بناءً على ظروفك الفردية.
   

7. المعاشات الخاصة معفاة من الضرائب حتى مبلغ معين

   

   عندما تقدم مساهمات معاشات تقاعدية خاصة ، فلن تحتاج عمومًا إلى دفع ضريبة على المساهمات إلا إذا تجاوزت مبلغًا معينًا.

   تشمل أنظمة المعاشات التقاعدية الخاصة معاشات مكان العمل والمعاشات الشخصية ومعاشات أصحاب المصلحة وأنظمة المعاشات التقاعدية في الخارج المؤهلة للإعفاء الضريبي في المملكة المتحدة (راجع مقدم المعاشات التقاعدية إذا لم تكن متأكدًا). ​​

   ستكون مساهماتك الخاصة في المعاش التقاعدي معفاة من الضرائب حتى المبالغ التالية:

   • حد الإعفاء الضريبي: 100٪ من أرباحك في العام
   • البدل السنوي: 40 ألف جنيه إسترليني في السنة
   • بدل مدى الحياة: 1،073،100 جنيه إسترليني في حياتك.

   هذا يعني أنه إذا كنت تكسب أقل من 40 ألف جنيه إسترليني سنويًا ، فيمكنك الحصول على إعفاء ضريبي على مساهمات المعاش التقاعدي حتى 100٪ من دخلك.

   يمكنك معرفة المزيد حول مساهمات المعاشات التقاعدية الخاصة المعفاة من الضرائب على موقع gov.uk الإلكتروني.

8. حدد مقدار المعاش التقاعدي الذي تحتاجه للتقاعد

   ويقال إن متوسط ​​مبلغ المعاش التقاعدي في المملكة المتحدة بعد فترة من الادخار يبلغ حوالي 62 ألف جنيه إسترليني. ومع ذلك ، فإن المبلغ الإجمالي الذي ستحتاجه سيعتمد حقًا على ظروفك الشخصية مثل نمط الحياة وعادات الإنفاق والعمر الذي تتقاعد فيه.

   كمبدأ توجيهي ، فكر في المبلغ الذي تنفقه بشكل عام في غضون عام ، ثم اضربه في 25 (أو أكثر إذا تقاعدت مبكرًا جدًا). سيكون هذا مبلغًا جيدًا تهدف إليه في البداية ، ولكن في النهاية ، كلما تمكنت من توفير المزيد ، كان ذلك أفضل.

   إذا لم تكن متأكدًا حقًا من مقدار مبلغ المعاش التقاعدي المناسب لك ، فقد يكون من المفيد إجراء محادثة مع مستشار مالي. يجب أن يكونوا قادرين على العمل معك لإيجاد هدف معاش تقاعدي يمكن إدارته والتوصية بمنتجات دخل تقاعد مناسبة.

9. قرر ما إذا كنت تريد الحصول على معاش تقاعدي و ISA مدى الحياة

   

   ISAs مدى الحياة (LISAs) هي مخططات ادخار ، كما يوحي الاسم ، لأحداث الحياة الكبيرة. لا يمكن استخدام الأموال من هذه الحسابات إلا لشراء منزل ، أو كصندوق تقاعد ، أو إذا كنت مصابًا بمرض عضال ولديك أقل من 12 شهرًا للعيش.

   أفضل جزء في LISAs هو أن الحكومة تساهم بنسبة 25 ٪ إضافية بالإضافة إلى ما تساهم به. يمكنك دفع ما يصل إلى 4000 جنيه إسترليني سنويًا في الحساب ، مما يعني أن 1000 جنيه إسترليني من الأموال المجانية يمكن أن تكون متاحة كل 12 شهرًا.

   لذا ، هل يجب أن تحصل على LISA و معاش؟ هذا في النهاية متروك لك. ضع في اعتبارك أن المعاشات التقاعدية ستكون بشكل عام أكثر أنواع خطط الادخار فعالية لصندوق التقاعد. ولكن إذا كنت تستخدم LISA للتقاعد ، فستكون هذه مكافأة إضافية رائعة على المعاش التقاعدي.

10. متى يمكنك سحب معاشك التقاعدي

    كما ذكرنا سابقًا ، سيعتمد سن التقاعد الحكومي على تاريخ ولادتك.

    بالنسبة لخطط التقاعد الشخصية / الخاصة مثل المعاشات التقاعدية في مكان العمل ، تسمح لك القواعد الحالية بالبدء في سحب أموال معاشك التقاعدي من سن 55. ومع ذلك ، تخطط الحكومة لتغيير هذا الحد الأدنى للسن إلى 57 من 2028.

الآن بعد أن تعرفت على كيفية عمل المعاشات التقاعدية ، تحقق من هذه الدروس المالية المهمة الأخرى التي يجب تدريسها في المدارس.