هل أنفقت قرض الطالب وأمامك أسبوعين قبل القسط التالي؟ إليك سبب عدم حل قرض يوم الدفع لمشكلتك ، وما يمكنك فعله بدلاً من ذلك.
نقوم كل عام باستطلاع آراء آلاف الطلاب لمعرفة المزيد عن وضعهم المالي.
وجد أحدث استطلاع وطني لأموال الطلاب أن الطلاب يواجهون ، في المتوسط ، عجزًا قدره 340 جنيهًا إسترلينيًا كل شهر وأن 5٪ منكم يستخدمون قروض يوم الدفع أو القروض التجارية كطريقة لكسب المال.
عندما تصبح الأمور صعبة حقًا بين أقساط قرض الطالب ، فقد يبدو هذا كخيار معقول - ولكن هناك مجموعة كاملة من الأسباب التي تجعلك لا تلمسها بعمود بارجة يبلغ ارتفاعها خمسين قدمًا.
ولا تقلق - لسنا هنا لتحذيرك دون فعل الشيء اللائق في تقديم خيارات أخرى لك بدلاً من ذلك! لقد قمنا بتغطية كل شيء ...
ما هو قرض يوم الدفع؟
قرض يوم الدفع هو قرض قصير الأجل هذا إلى حد كبير أي شخص يمكن إخراجها - لم يتم طرح أي أسئلة. عادة ما تكون صغيرة نسبيًا (بضع مئات من الجنيهات ، أو أقل) ، لكن بعض المقرضين يقدمون قروضًا بالآلاف.
من الناحية النظرية ، المفهوم هو أن القرض الذي تحصل عليه من هؤلاء المقرضين سيتم سداده بمجرد سدادك في نهاية الشهر. وهذا هو سبب الإشارة إليها أيضًا باسم "السلف النقدية" أو "السلف بشيكات الدفع".
ومع ذلك ، وبقدر ما يبدو هذا واضحًا ، فإن هذه الأنواع من القروض أكثر خطورة كثيرًا مما يبدو.
بالنسبة للمبتدئين ، يمكن أن توفر قروض يوم الدفع تدفقات نقدية فورية. حتى أن بعض المقرضين سيحولونك نقدًا في غضون ساعة ، وكل ما عليك فعله هو إرسال رسالة نصية إليهم!
نحن نعلم أن هذا يبدو مغريًا ، ولكن من المهم حقًا التفكير في مدى خطورة أن تكون قادرًا على اقتراض الأموال بسهولة - ناهيك عن التأثير طويل المدى للحصول على هذا النوع من الائتمان ، والتكاليف التي ينطوي عليها القيام بذلك.
للحصول على فكرة أفضل عن مدى خطورة قروض يوم الدفع ، اقرأ مقابلتنا مع داني شيثام - طالب لمرة واحدة انتهى به المطاف في 26000 جنيه إسترليني من ديون قرض يوم الدفع.
ما هي مخاطر قروض يوم الدفع؟
فيما يلي مخاطر الحصول على قرض يوم الدفع:
-
أسعار الفائدة معيقة
معدلات الفائدة التي تأتي مع قروض يوم الدفع كافية لتجعلك تبكي. يتقاضى العديد من مقرضي يوم الدفع APRs التي تقع ضمن نطاق 1000٪ (نحن لا نمزح).
APR (معدل النسبة السنوية) هو معدل الفائدة الذي ستدفعه على مدار عام. بينما قد تعتقد أن اقتراض المال لفترة قصيرة من الوقت يعني أنك لن تتحمل الكثير من الفائدة ، فإن هذا ليس هو الحال.
ونتيجة هذه المعدلات المرتفعة ، يمكن أن تصل الفائدة إلى أرقام مزدوجة في وقت قصير جدًا ، وهذه هي الطريقة التي يجنون بها الأموال منك.
والخبر السار هو أنه في عام 2015 ، تم تحديد معدلات فائدة قروض يوم الدفع عند 0.8٪ من المبلغ المقترض يوميًا . علاوة على ذلك ، لم تعد التكلفة الإجمالية للاقتراض (الرسوم والفوائد وما إلى ذلك) أكبر من المبلغ الأصلي المقترض.
نقول "ish" ، نظرًا لأن العديد من موفري قروض يوم الدفع لا يزال لديهم معدل فائدة سنوية يزيد عن 1000٪ - أقل بكثير من المبالغ السابقة ، والتي كانت غالبًا أربعة أو خمسة أضعاف ، لكنها لا تزال مرتفعة بشكل مثير للاشمئزاز.
-
عدم سداد الدفعات قد يكلفك الكثير
لن يقتصر الأمر على صرف فائدة على قرضك تقريبًا من يوم تلقيه ، بل ستواجه رسومًا أخرى أيضًا فوق هذا.
تعد مواكبة السداد مشكلة بالنسبة للأشخاص الذين يعملون بدوام كامل ، ناهيك عن الطلاب الذين ليس لديهم غالبًا دخل شهري منتظم (من وظيفة بدوام جزئي ، على سبيل المثال).
لحسن الحظ ، فرضت FCA (هيئة السلوك المالي) حدًا لرسوم السداد المتأخر عند 15 جنيهًا إسترلينيًا ، مما يعني أن المقرضين لن يكونوا قادرين على تحصيل أي رسوم أعلى منك في كل مرة تفقد فيها دفعة.
ومع ذلك ، مع هذه الأنواع من الرسوم ، لا تزال قروض يوم الدفع تعمل كأغلى خيار متاح - قد ينتهي بك الأمر إلى تحميلك مبلغًا أكبر في شهر واحد مما كنت ستفعله في عام كامل باستخدام بطاقة الائتمان.
-
قد تؤدي قروض يوم الدفع إلى إتلاف درجة الائتمان الخاصة بك
حتى إذا سددت قرضك في غضون أيام ، فإن حقيقة حصولك على قرض يوم دفع في المقام الأول قد تعمل ضد حصولك على رهن عقاري في وقت لاحق في الحياة.
ستظهر هذه القروض في تقرير الائتمان الخاص بك ، ولن يقترب بعض مقرضي الرهن العقاري من أي شخص حصل على قرض يوم الدفع لأنه يعطي انطباعًا بأنك لست بارعًا في إدارة أموالك.
من ناحية أخرى ، يمكن أن تتحسن بطاقات الائتمان فعليًا درجة الائتمان الخاصة بك (إذا كنت تستخدمها بشكل مسؤول - نشرح كل شيء في دليلنا حول كيفية تحسين درجة الائتمان الخاصة بك).
-
يمكن لمقرضي يوم الدفع أخذ الأموال من حسابك
عند التسجيل للحصول على قرض يوم دفع ، سيطلبون منك غالبًا الاشتراك في Continuous Payment Authority (CPA) .
ومع ذلك ، ما قد يفوتك هو أن الاشتراك في هذا يمنح المقرض السلطة لأخذ أموال السداد من حسابك عندما يحين موعدها.
ينص القانون الآن على أنه لا يُسمح لهم إلا بمحاولتين لأخذ أموالك إذا لم تكن هناك أموال كافية في حسابك.
ولكن إذا أخذوا أموالك دون أن تدرك ، فقد يتسبب ذلك في مشاكل عندما يفسد ميزانيتك الشهرية ولديك فواتير أخرى لدفعها ، أو حتى يأخذك إلى سحب على المكشوف غير مخطط له.
-
قروض يوم الدفع تصطاد الضعفاء
فكر في الأمر على هذا النحو:إذا كنت بحاجة إلى الحصول على قرض يوم دفع ، فمن المحتمل أنك تكافح من أجل الميزانية بشكل فعال. وأولئك الذين يكافحون من أجل الميزانية يميلون أيضًا إلى الكفاح لسداد الأموال المقترضة في الوقت المحدد.
إذا كنت تواجه مشكلة مالية كافية للتفكير في الحصول على أحد هذه القروض في المقام الأول ، فمن المرجح أنك ستواجه صعوبة في سداد معدلات فائدة مثل هذه.
والمحزن أن هذه الشركات تعتمد على عدم قدرتك على سداد مدفوعاتك كأحد مصادر الدخل الرئيسية.
كل شيء على ما يرام ونحن نتحدث عن مخاطر قروض يوم الدفع ولماذا يجب أن تتجنبها ، ولكن ما يرغب معظمكم في معرفته هو - ما هي خياراتك الأخرى؟
حسنًا ، الخبر السار هو أن هناك الكثير من البدائل التي يمكنك تجربتها. إذا كنت تبحث عن قروض قصيرة الأجل للطلاب ، فيجب أن يكون مقرضو يوم الدفع في أسفل قائمة الخيارات التي يمكنك تجربتها ، ويجب عليك استنفاد كل الاحتمالات الأخرى قبل الاتصال بهم كملاذ أخير.
8 بدائل لقروض يوم الدفع
فيما يلي أفضل بدائل قروض يوم الدفع للطلاب:
-
قدم طلبًا للحصول على تمويل من وحدتك
من المدهش عدد الطلاب غير المدركين لوجود هذا التمويل.
اعتادت جامعات المملكة المتحدة أن تقدم شيئًا يسمى الوصول إلى صندوق التعلم ، ولكن تم استبداله رسميًا. ومع ذلك ، فإن عددًا من الجامعات ما زالت تقدمه - البعض تحت نفس الاسم ، والبعض الآخر بشيء مختلف.
ومع ذلك ، فإن المحصلة النهائية هي أن معظم الجامعات سيكون لديها نوع من التمويل المتاح للطلاب الذين يعانون ماليًا. ما عليك سوى البحث في قسم التمويل على موقع uni على الويب ، أو التحدث إلى الخدمات الطلابية / الاتحاد.
قبل أن تفعل ذلك ، تجدر الإشارة إلى أن هذه الأموال ليست بلا حدود وأن وحدك ستقدم الدعم فقط للطلاب الذين هم في حاجة ماسة إلى المساعدة.
على هذا النحو ، ستحتاج إلى تقديم دليل (مثل كشوف الحسابات المصرفية) أنك لم تنفق كل أموالك على ألعاب الفيديو وغيرها من الأشياء غير الضرورية.
-
استخدام السحب على المكشوف الخاص بالطالب
إذا كنت طالبًا بدوام كامل ، فتأكد من الاستفادة من الامتيازات التي تأتي مع أفضل الحسابات المصرفية للطلاب - والتي تتضمن سحبًا على المكشوف بنسبة 0٪ للطلاب يصل إلى 3000 جنيه إسترليني.
لن تحصل أبدًا على سحب على المكشوف مرتب بهذه الطريقة الجيدة مرة أخرى ، لذلك إذا كنت تكافح لتغطية نفقاتك ، فقد حان الوقت الآن لتبديل الحسابات.
إذا وصلت بالفعل إلى الحد المسموح به ولكنك تشعر أنه يمكنك القيام به من خلال تمديد صغير ، فيمكنك تجربة طلب البنك (على الرغم من عدم ضمان أي شيء ، خاصة إذا وصلت إلى حد السحب على المكشوف المعلن عنه).
-
احصل على بطاقة ائتمان 0٪
هناك بطاقات ائتمان تسمح لك باقتراض الأموال بنسبة 0٪ لبضعة أشهر.
إذا كنت واثقًا تمامًا من أن مشاكلك المالية قصيرة المدى نسبيًا وأنك ستتمكن من السداد قبل انتهاء فترة الفائدة بنسبة 0٪ ، فهذا أفضل كثيرًا خيار من قرض يوم الدفع.
غير متأكد بشأن بطاقات الائتمان؟ اقرأ دليل بطاقة ائتمان الطلاب الخاص بنا للتعرف عليه قبل أن تقرر ما إذا كانوا هم الطريق الصحيح بالنسبة لك.
-
الانضمام إلى اتحاد ائتماني
الاتحادات الائتمانية هي مؤسسات غير هادفة للربح لإقراض الأموال يتم إنشاؤها بشكل مستقل من قبل المجتمع .
تقليديا ، يعيش أعضاء الاتحاد في نفس المنطقة ، وربما يحضرون نفس الكنيسة أو يعملون في صناعة معينة ، ولكن المجتمعات في الوقت الحاضر تميل إلى أن تكون أوسع بكثير.
الفكرة هي الاستغناء عن المقرضين التجاريين ، يتم الاحتفاظ بالمال داخل المجتمع المالي. هذا يحافظ على أسعار الفائدة منخفضة ويسمح لأولئك الذين يكافحون عادة للحصول على قبول للحصول على قروض بنكية للوصول إلى الدعم الذي يحتاجون إليه.
للحصول على قرض من اتحاد ائتماني ، يجب أن يكون لديك "سند مشترك" - بعبارة أخرى ، امتلك شيئًا يربطك بأعضاء النقابة. قد يكون هذا رابطًا دينيًا أو سلفًا أو أي شيء يعمل كأساس لاتحاد ائتماني.
هناك المئات من الاتحادات الائتمانية في المملكة المتحدة ، ومئات الآلاف من الأعضاء ، لذلك من الناحية النظرية ، يجب أن تكون قادرًا على العثور على اتحاد يقبلك!
اكتشف أي اتحاد ائتماني يمكنك التقدم إليه عن طريق التحقق من هذا الموقع.
-
اسأل والديك أو أصدقائك
لا أحد يستمتع بالذهاب إلى والديهم مع مشاكل مالية ، ولكن لنكن صادقين - من غير المحتمل أن يتقاضوا فائدة بنسبة 500٪ ، ويمكنك فعل ذلك بمساعدة اليد هنا.
نعلم أن طلب المساعدة قد يكون أمرًا صعبًا ، ولهذا السبب قمنا بإعداد دليل لطلب المال من والديك.
إذا كنت تشعر بالراحة تجاه الفكرة ولم يكن القرض كثيرًا ، يمكنك أيضًا محاولة طلب بعض المساعدة من صديق. ومع ذلك ، يأتي هذا مع إخلاء مسؤولية مفاده أنه لا يجب عليك تجربة ذلك إلا إذا كنت تعلم على وجه اليقين أنك ستتمكن من السداد لصديقك قبل الموعد النهائي المتفق عليه .
لا تضع صداقتك على المحك إذا كانت هناك فرصة لا يمكنك سدادها - كونك مدينًا بأموال من صديق أمر محرج تمامًا مثل مدينته بالمال. لدينا دليل حول كيفية مطالبة أصدقائك بالسداد لك.
-
عزز رصيدك المصرفي
بدلاً من اقتراض النقود وإرغام نفسك على المزيد من الديون ، لماذا لا تبحث عن طرق أخرى لكسب بعض النقود بسرعة لتغطية تكاليفك؟
بفضل جمال شبكة الويب العالمية ، هناك الكثير من الطرق التي يمكنك من خلالها كسب بعض الدولارات الإضافية عبر الإنترنت - ولكن لدينا الكثير من الأدلة الأخرى لكسب المال على الموقع أيضًا.
-
احصل على قرض مصرفي
يجب أن تكون القروض المصرفية هي الملاذ الأخير حيث يمكن أن تظل أسعار الفائدة مرتفعة ، لكنها بالتأكيد أفضل قيمة من قرض يوم الدفع.
ومع ذلك ، قد تجد البنك مترددًا في منحك قرضًا في المقام الأول ، لأن ما إذا كنت مؤهلاً يعتمد كثيرًا على تصنيفك الائتماني.
من الصحيح أيضًا أن البنوك تميل إلى عدم الاهتمام كثيرًا بالقروض الصغيرة (لأنها لن تجني الكثير من الأموال منها) ، لذلك قد لا يكون هذا هو خيارك الأفضل.
-
طلب المشورة المهنية
إذا كنت تشعر بأنك عالق حقًا في أنك استنفدت كل خيار في هذه القائمة وما زلت لا تملك أي أموال ، فلدينا اقتراح أخير:التحدث إلى أحد المحترفين.
هناك الكثير من المؤسسات الخيرية التي يوجد بها موظفون مدربون على التحدث إلى الناس عن المواقف الصعبة مثل حالتك تمامًا.
على سبيل المثال ، سيكون من دواعي سرور StepChange (0800138 1111) أو خط الدين الوطني (0808808 4000) استعراض خياراتك وتقييم حالتك الفردية معك (وسيحترمون عدم الكشف عن هويتك).
Rethink هي مؤسسة خيرية تقدم المشورة المالية للمتضررين من مشاكل الصحة العقلية أيضًا.
في Save the Student ، لن ننصح مطلقًا أي شخص ليأخذ قروض يوم الدفع أو يستسلم لإغراءات الائتمان الفوري. عندما يتعلق الأمر بالمنتجات المالية ، فإن شعارنا هو:إذا بدا الأمر جيدًا لدرجة يصعب تصديقها ، فمن المحتمل أن يكون كذلك.
إذا كنت تواجه صعوبة في تتبع أموالك ، فاطلع على دليلنا لإعداد ميزانية والالتزام بها.
