مرتبك أو قلق بشأن تصنيفك الائتماني (وما زلت غير تمامًا أكيد ما هو ، إذا كنت صريحًا)؟ لدينا كل ما تحتاج إلى معرفته بالإضافة إلى كيفية تحسين درجة الائتمان الخاصة بك.
تميل إلى أن يكون هناك قدر كبير من الالتباس عندما يتعلق الأمر بالدرجات الائتمانية (الملقب بالتصنيفات الائتمانية) - ولكي نكون صادقين ، هذا ليس مفاجئًا حقًا.
ما نفعله تعلم ، مع ذلك ، أن الحصول على درجة ائتمانية جيدة أمر مهم حقًا ، خاصة إذا كنت تريد التقدم بطلب للحصول على أي شيء مثل الرهن العقاري أو بطاقة الائتمان.
قد تبدو هذه الأشياء بعيدة بعض الشيء في المستقبل لتفكر فيها الآن ، ولكن المفتاح لبناء درجة ائتمانية رائعة هو البدء في تحسينها بشكل جيد وفي وقت مبكر .
نحن هنا لإبلاغك بالسبب الدقيق الذي يجعل التصنيف الائتماني للطالب مهمًا للغاية ، وكيفية البدء في تحسينه.
ما هي درجة الائتمان وما الذي يؤثر عليها؟
في الأساس ، درجة الائتمان هي نوع من نظام الدرجات الذي تستخدمه البنوك والمقرضون لتحديد مقدار الأموال التي يجب منحها عند التقدم بطلب للحصول على منتجات مالية مثل بطاقات الائتمان أو السحب على المكشوف أو الرهن العقاري (أو ما إذا كان يجب أن تكون مؤهلاً للحصول على هذه "المنتجات" على الإطلاق).
في بعض الحالات ، قد يؤدي ضعف درجة الائتمان إلى استبعادك تمامًا من كونك مؤهلاً لاقتراض الأموال ، لذلك من الجدير بالتأكيد أن تكون على دراية بما هو وكيف يتم حسابه.
يتم تحديد درجة الائتمان الخاصة بك من خلال مجموعة كاملة من العوامل ، من أبرزها ما يلي:
- سجل تتبعك في إجراء الدفعات ، سواء كان ذلك سداد دين (باستثناء مدفوعات قرض الطالب) أو دفع فاتورة الطاقة.
- نسبة الائتمان متاحًا لك تستخدمه - بعبارة أخرى ، ما إذا كنت قد تجاوزت الحد الأقصى لبطاقتك الائتمانية والسحب على المكشوف للطلاب ، أو كنت تستخدم نسبة مئوية صغيرة فقط.
- عدد المرات التي تقدمت فيها للحصول على الائتمان ، خاصة خلال العامين الماضيين ، وخاصة إذا كنت قد قدمت عدة طلبات في غضون فترة زمنية قصيرة.
- سواء مسجلاً للتصويت أم لا .
لكن تذكر أن هذه ليست سوى عدد قليل من العوامل المحددة - سنخوض في مزيد من التفاصيل حول كيفية حساب درجات الائتمان لاحقًا.
ما مدى أهمية درجة الائتمان الخاصة بك؟
كطالب ، من غير المحتمل أن تكون لديك فرصة كبيرة للحصول على التصنيف الائتماني الخاص بك أو كسره - لا سيما بالنظر إلى طول سجلك الائتماني يلعب أيضًا دورًا في تحديد درجاتك ، وفقط بمجرد أن تصبح بالغًا ستتاح لك الفرصة لتكوينها.
ولكن في حين أن درجة الائتمان الخاصة بك لا تزال في مهدها على الأرجح ، ومن المحتمل أنك لن تشتري منزلًا أو تحصل على قروض كبيرة لبضع سنوات الآن ، فلا حرج في محاولة تحسينه مبكرًا - لا سيما كدرجة ائتمان جيدة سيساعدك في التقدم للحصول على بطاقة ائتمان وسحب على المكشوف للطلاب.
لماذا تحتاج إلى درجة ائتمان؟
تعتبر درجة الائتمان الخاصة بك أحد أهم الأشياء التي ستأخذها البنوك في الاعتبار عند التقدم بطلب للحصول على قرض عقاري ، وستحدد مدى سخاء شروط السداد. على هذا النحو ، فإن أي شيء يمكنك القيام به الآن لتحسين درجة الائتمان الخاصة بك يستحق القيام به.
ومع ذلك ، وبقدر ما تكون درجة الائتمان الجيدة ذات قيمة ، فهي ليست العامل الوحيد التي سيأخذها المقرض في الاعتبار عند التقدم بطلب للحصول على الائتمان.
من بين أمور أخرى ، سينظرون أيضًا في القدرة على تحمل الديون - بعبارة أخرى ، هل يستطيع شخص ما على راتبك ، ومع الالتزامات المالية الأخرى التي لديك ، تسديد الدفعات الشهرية المطلوبة؟
وعلى الرغم مما قيل لك في الماضي ، فإن فكرة وجود نوع من "القائمة السوداء" الائتمانية التي تمنع الأشخاص من الحصول على قروض ليست صحيحة لذلك لا تقلق! فقط تذكر أنه إذا كانت درجة الائتمان الخاصة بك منخفضة ، فسوف تجعل قبولك للمنتجات المالية أمرًا بعيد الاحتمال.
أيضًا ، إذا كنت تعتقد أنه يمكنك محاولة تقليل تاريخك الائتماني في محاولة لتجنب درجة ائتمان سيئة ، فكر مرة أخرى.
يعد عدم وجود سجل ائتماني بنفس السوء لأن لديك تاريخ ائتماني سيئ ، حيث يحرص المقرضون على رؤية دليل على قيامك بسداد الائتمان بنجاح وموثوق به في الماضي. بمعنى آخر ، لا يمكنك العبث بالنظام. آسف
ما هي الدرجات الائتمانية المستخدمة؟
غالبًا ما يفترض الناس أن تصنيفك الائتماني لا يلعب إلا عندما تتقدم بطلب للحصول على قرض عقاري أو قرض عقاري ، ولكن هذا ليس هو الحال.
فيما يلي قائمة بالمنتجات والخدمات المالية الرئيسية التي يجب أن تؤدي درجة الائتمان الجيدة فيها إلى تحسين فرص قبول طلبك (وبأسعار أفضل):
- عقود الهاتف الجوال
- الحسابات المصرفية (على الرغم من أنه من المرجح أن يتم رفض الحسابات ذات التصنيف الائتماني الضعيف فقط)
- السحب على المكشوف
- بطاقات الائتمان
- التأمين ، سواء كان يتعلق بمحتويات المنزل أو سيارتك أو أي شكل آخر تختار فيه الدفع شهريًا وليس مقدمًا
- الرهون العقارية
- القروض (بما في ذلك قروض النظراء).
هذه كلها أشكال من الائتمان ، وإذا كانت درجة الائتمان الخاصة بك ضعيفة ، فقد لا ينجح طلبك للحصول على أفضل معدلات الفائدة - وقد يتم رفضك تمامًا.
هل التصنيفات الائتمانية موثوقة؟
مزعج ، درجة الائتمان الخاصة بك ليست رقمًا ثابتًا لا جدال فيه. بدلاً من ذلك ، سوف يختلف اعتمادًا على الوكالة التي يُطلب منها حسابه.
سنقوم بتشغيل ثلاث شركات رئيسية لاحقًا ، ولكن من المهم ملاحظة أنها تستخدم جميعًا مقاييس مختلفة وستمنحك جميعًا تقييمات مختلفة قليلاً.
يرجع هذا إلى حد كبير إلى حقيقة أن درجة الائتمان هي نتيجة لعملية حسابية معقدة ، ولكل مؤسسة طريقتها الخاصة في صياغتها.
لذلك ، نظرًا لأن درجة الائتمان الخاصة بك يمكن أن تختلف اعتمادًا على من يقدمها ، فمن المفيد تتبع تقييمك من خلال شركات متعددة بدلا من واحد فقط.
للتوضيح ، استخدم أحد أعضاء فريق Save the Student مدققي ائتمان لمعرفة درجاتهم. الأول كان من ClearScore (الذي يستخدم بيانات Equifax) وقراءة 556/1000 ، بينما كان الثاني ، من Experian ، 969/999. اختلاف جوهري ، نحن على يقين من أنك ستوافق.
في حين أنه من غير المألوف إلى حد ما وجود مثل هذا التباين بين درجتي ائتمان (في هذه الحالة ، قد يشير ذلك إلى أن أحد التقارير قد ارتكب خطأ!) ، فإنه يسلط الضوء على كيفية درجة ائتمان واحدة يمكن أن تكون غير موثوقة .
كيف يتم حساب درجات الائتمان؟
لا أحد (خارج وكالات الائتمان ، بالطبع) يعرف المعايير الدقيقة المستخدمة لتحديد التصنيف الائتماني ، وتستخدم شركات الائتمان المختلفة مجموعة متنوعة من العوامل عند تصنيفك. هذا هو السبب في أنه من الأفضل أن تتحقق من الثلاثة جميعًا حتى تعطي لنفسك رقمًا دقيقًا.
ومع ذلك ، نحن نحن قادر على تحديد العوامل الكبيرة بالتأكيد تؤخذ في الاعتبار ، والتي ليست كذلك.
ما الذي يتم تضمينه في درجة الائتمان
- تعاملاتك السابقة مع هذا المُقرض المحدد
- سداد الفواتير (مثل إذا تأخر دفع الفواتير أو فات تمامًا)
- مدفوعات عقود الهاتف المحمول
- سجل بطاقة الائتمان
- سجل القروض (بما في ذلك قروض يوم الدفع ، لكن باستثناء قروض الطلاب )
- سجلات المحكمة ، بما في ذلك أحكام محكمة المقاطعة (CCJs ، الصادرة إذا فشلت في سداد الأموال المستحقة عليك) والإفلاس.
ما لم يتم تضمينه في درجة الائتمان
- أقساط قرض الطالب
- غرامات وقوف السيارات
- ما إذا كنت قد تحققت من تصنيفك الائتماني من قبل
- ما هو راتبك (على الرغم من أن المُقرض قد يطلب ذلك بشكل منفصل)
- حسابات التوفير (يتم تضمين الحسابات الجارية فقط)
- نشاط المقامرة
- مدفوعات ضرائب المجلس (بالرغم من أنك كطالب معفي من الدفع على أي حال!)
- سجلك الجنائي.
كيفية التحقق من تصنيفك الائتماني مجانًا
إذا كنت قلقًا بشأن درجة الائتمان الخاصة بك - أو حتى تشعر بالفضول قليلاً لمعرفة ما يبدو عليه حسابك - فمن الممكن التحقق من سجلاتك مع جميع وكالات الائتمان الرئيسية الثلاث مجانًا. يمكنك أيضًا دفع رسوم (سواء شهرية أو لمرة واحدة) لإلقاء نظرة فاحصة على تقريرك.
تذكر أن كل شركة ائتمان ستعمل على تصنيف درجاتك بشكل مختلف ، لذلك من الأفضل التحقق من الثلاثة جميعًا للحصول على نظرة عامة جيدة لموقفك.
وكالات الائتمان البريطانية
فيما يلي أفضل الأماكن للتحقق من درجة الائتمان الخاصة بك:
-
إكسبريان
Experian هي واحدة من الوكالات المرجعية الائتمانية الرائدة ، ويمكن الآن الوصول إلى درجة الائتمان الخاصة بك مجانًا هنا.
للتعمق في تقريرك الكامل ، بما في ذلك التتبع في الوقت الفعلي والإشعارات عند حدوث التغييرات ، تقدم Experian خدمة CreditExpert مقابل 14.99 جنيهًا إسترلينيًا في الشهر.
ومع ذلك ، فإن مستخدمي CreditExpert الجدد مؤهلون للحصول على نسخة تجريبية مجانية مدتها 30 يومًا (فقط تأكد من الإلغاء قبل انتهاء الفترة التجريبية ، وإلا فسيتم محاسبتك).
أفضل طريقة للتحقق من درجة Equifax الخاصة بك هي التقدم من خلال شركة تسمى ClearScore.
لا ترتبط الشركتان ببعضهما البعض بشكل مباشر ، لكن ClearScore تستخدم بيانات Equifax لتقديم درجة الائتمان الخاصة بك مجانًا. سترسل لك ClearScore أيضًا صفقات على بطاقات الائتمان والمنتجات المالية الأخرى ، ولكن من الأفضل لك تجاهلها فقط.
بخلاف ذلك ، يمكنك الاشتراك في نسخة تجريبية مجانية مدتها 30 يومًا مباشرةً مع Equifax. فقط لاحظ أن اشتراك Equifax سيكلف 7.95 جنيهًا إسترلينيًا بعد شهر من انتهاء الفترة التجريبية المجانية ، وما لم تتذكر الإلغاء ، فسيتم تحصيل رسوم منك.
نادرًا ما تستخدم البنوك والمقرضون الآخرون TransUnion ، لذا فإن شعار "عدم التحقق من درجة ائتمان واحدة فقط" له أهمية مضاعفة هنا.
يمكنك التحقق من نقاط TransUnion الخاصة بك مجانًا من خلال Credit Karma (المعروف سابقًا باسم Noddle) أو TotallyMoney ، لذا من الجدير إعطاء هذه النتيجة باش لترى كيف تقف درجاتك.
اعلم أن كلتا الخدمتين ستعلنان عن بطاقات الائتمان والقروض والمنتجات المالية الأخرى في محاولة لدفعك إلى التقديم. ليس هناك أي التزام للقيام بذلك ، ومن الأفضل دائمًا إجراء البحث الخاص بك حول أفضل الخيارات المتاحة لك!
كيفية تحسين تصنيفك الائتماني
فيما يلي كيفية تحسين درجة الائتمان الخاصة بك:
-
الحصول على القائمة الانتخابية
ربما يكون التسجيل للتصويت هو أسهل شيء يمكنك القيام به لتعزيز تصنيفك الائتماني ، إذا لم تكن مدرجًا في السجل الانتخابي ، فستجد أنه من الصعب جدًا إنشاء تطبيق ناجح للحصول على ائتمان.
يقع الكثير من الطلاب في الخطأ في هذا الأمر لأنه بعد الابتعاد عن المنزل ، قد يبدو التسجيل في عنوان جديد أمرًا شاقًا.
لكن من السهل جدًا التسجيل عبر الإنترنت (حرفيًا حوالي دقيقتان ) من وقتك) ، وستجد صعوبة في إيجاد طريقة أسهل لتحسين درجة الائتمان الخاصة بك. ملاحظة جانبية:يمكنك أيضًا كسب المال من الانتخابات أيضًا ...
يمكنك التسجيل في القائمة الانتخابية هنا.
-
تأكد من صحة التفاصيل
إذا كنت لا توافق على شيء ما في أي من تقارير الائتمان الخاصة بك - أو لاحظت أي أخطاء (يمكن أن يحدث هذا!) - فحينئذٍ ستحتاج إلى التأكد من حدوث شيء حيال ذلك.
يمكنك إصلاح ذلك عن طريق استدعاء شركة الائتمان أنفسهم ويسألون عما إذا كانوا سينظرون في الأخطاء. قد يطلبون منك أيضًا الاتصال بالشركة التي أعطتهم البيانات غير الصحيحة (مثل شركة الهاتف المحمول أو البنك الذي تتعامل معه) لتعديلها.
-
دفع جميع فواتيرك في الوقت المحدد
إن أبسط طريقة لتحسين درجة الائتمان الخاصة بك هي التأكد من دفع جميع فواتيرك في الوقت المحدد .
يتضمن ذلك فواتير الخدمات العامة وعقود الهاتف المحمول والإيجار الشهري وأي شكل من أشكال سداد القروض (باستثناء قروض الطلاب ، بالطبع!). إذا كنت جيدًا في دفع الإيجار في الوقت المحدد ، فيمكنك أيضًا استخدام هذا لتسجيل نقاط في تقرير الائتمان الخاص بك عن طريق إنشاء حساب مع سلم الائتمان (المزيد حول هذا في النقطة التالية).
فقط كن حذرًا بشأن وضع اسمك على الكل الفواتير إذا كنت تعيش في منزل مشترك. في هذا السيناريو ، إذا كان شخص واحد فقط غير قادر على الدفع وفقدت الدفعة ، درجة الائتمان للجميع يمكن أن تتأثر.
-
استخدم سلم الائتمان لتسجيل مدفوعات الإيجار
منذ آذار (مارس) 2016 ، أصبح من الممكن الآن الترتيب لـ إظهار مدفوعات الإيجار في تقرير الائتمان الخاصة بك . يُعرف باسم "The Rental Exchange" ، يعد هذا خيارًا رائعًا لأي شخص يجيد الدفع لمالك العقار في الوقت المحدد ويبحث عن طرق لتحسين درجة الائتمان الخاصة به.
للمشاركة ، تحتاج إلى التسجيل في موقع ويب تابع لجهة خارجية يسمى سلم الائتمان. ثم يتحقق Credit Ladder من مدفوعات الإيجار عندما يذهبون إلى المالك أو وكيل التأجير.
في كل مرة يتم فيها الدفع ، يسجلون مدى التزامك بالدفع وما إذا كنت قد دفعت المبلغ الصحيح ، ثم يقومون بتخزين هذه البيانات ليتم التقاطها في تقرير الائتمان الخاص بك. جميل.
-
احصل على بطاقة ائتمان واستخدمها بحكمة
طالما أنك لا تدع الأمور تخرج عن نطاق السيطرة ، فإن التقدم بطلب للحصول على بطاقة ائتمان واستخدامها ببساطة سيساعد في تعزيز درجة الائتمان الخاصة بك.
من المنطقي حقا. يستخدم المقرضون تصنيفك الائتماني لمعرفة مدى موثوقيتك في سداد المدفوعات ، وباستخدام بطاقة الائتمان ، ستحصل أساسًا على أموال تنفقها من قبل البنك كل شهر - يعود الأمر إليك بعد ذلك في سدادها في الوقت المحدد .
نوصي باستخدامها فقط لإنفاق أكبر قدر ممكن من المال كما لو كانت أموالك الخاصة (والتي ستصبح كذلك في النهاية) ، ودائمًا سداد بطاقتك الائتمانية بالكامل كل شهر (قم بإعداد الخصم المباشر للقيام بذلك نيابة عنك). ستؤدي المدفوعات المتأخرة إلى إتلاف درجة الائتمان الخاصة بك ، وما لم تقم بالسداد بالكامل كل شهر ، فسيتعين عليك دفع الفائدة أيضًا.
تتمثل إحدى تقنيات استخدام بطاقة الائتمان بشكل مسؤول في تعيين غرض محدد لها ، مثل الدفع مقابل إجازة. إذا كنت تستخدمها فقط للدفع مقابل المشتريات المتعلقة بعطلتك ، فمن الأسهل عليك تتبع المبلغ الذي أنفقته على بطاقة الائتمان ، والمبلغ المطلوب سداده.
إذا لم تكن حريصًا على السير في طريق بطاقة الائتمان (أو لم تكن في وضع يسمح لك بالحصول عليها) ، فهناك بعض بطاقات الائتمان المدفوعة مسبقًا التي تحتوي على ميزات مصممة خصيصًا للمساعدة في بناء درجة الائتمان الخاصة بك.
-
باعد بين التطبيقات للمنتجات الائتمانية
في كل مرة تتقدم فيها للحصول على منتج ائتماني ، مثل عقد هاتف جوال أو بطاقة ائتمان جديدة ، فإنه يترك " بصمة في تقرير الائتمان الخاصة بك. ويرجع ذلك إلى حد كبير إلى رغبة البنوك في معرفة ما إذا كنت تقدم حاليًا الكثير من طلبات الائتمان ، حيث قد يشير ذلك إلى أنك في وضع مالي سيئ وبالتالي تقل احتمالية قدرتك على سداد الأموال.
المفتاح هو التأكد من توزيع تطبيقاتك قدر الإمكان ، ولا تقدم إلا إذا كنت حقًا بحاجة إلى ذلك. إذا تم رفض رصيدك في أي وقت ، فانتظر 30 يومًا على الأقل قبل إعادة التقديم.
تذكر أن درجاتك لن ترتفع بين عشية وضحاها ، ولكن مجرد إدراك المخاطر ومعرفة الخطوات التي يمكنك اتخاذها لمنح تقييمك الذي يحتاجه سيعزز العجائب على المدى الطويل.
كيفية تجنب سوء التصنيف الائتماني
هناك بعض الأشياء الصغيرة التي يجب أن تكون على دراية بها والتي قد تلحق الضرر بدرجة ائتمان الطالب دون أن تدرك:
- لا تستخدم بطاقتك الائتمانية مطلقًا لسحب النقود من ماكينة الصراف الآلي - ليست أسعار الفائدة على هذا الأمر سخيفة تمامًا فحسب ، بل ستظهر أيضًا في تقرير الائتمان الخاص بك. يعطي سحب النقود باستخدام بطاقة الائتمان الانطباع بأنه كان عليك اللجوء إلى تدابير الطوارئ ، وإنفاق أموال ليست ملكك نتيجة سوء الميزانية.
- لا تأخذ قرض يوم دفع مطلقًا - بالطبع ، نحن نعلم بالفعل مدى فظاعة قروض يوم الدفع لرصيدك المصرفي طويل الأجل. ولكن مجرد ظهورهم في تقرير الائتمان الخاص بك يبدو أمرًا مروعًا للمقرضين ، ويمكن القول إن الحصول على قرض يوم الدفع هو أحد أسوأ الأشياء التي يمكنك القيام بها للحصول على درجة الائتمان الخاصة بك.
- لا تدفع أبدًا نظير ما يتم الإعلان عنه على أنه "خدمة إصلاح ائتمان" - بشكل أساسي ، لا يوجد شيء يمكن أن تفعله هذه الشركات لمساعدتك (باستثناء تقديم المشورة لك بشأن جميع النقاط المذكورة أعلاه ، والتي قدمناها لك مجانًا!). لا تضيع أموالك على هؤلاء الرجال.
- لا تمسك بأي بطاقات متجر قديمة - هذا صحيح بشكل خاص إذا كنت لا تزال تستخدمها! نحن لسنا معجبين ببطاقات المتجر على أي حال ، ولكن إذا رأيت أن لديك أكوامًا من الائتمان ولا يتم استخدامها ، فقد يكون هذا ضارًا أيضًا.
نأمل أن نكون قد ألقينا القليل من الضوء على الأقل على اللغز المعقد المعروف باسم عالم تسجيل الائتمان. نحن نعلم أن هذه الأشياء يمكن أن تكون مصدر إزعاج بعض الشيء ، لكنك ستصل إلى هناك!
الحيلة هي فقط محاولة إظهار البنوك التي تعرف أنها تعتني بفواتيرك ، وستعتني بك البنوك (نظريًا).
إذا كنت تتطلع إلى استخدام بطاقة ائتمان بعناية للمساعدة في بناء تصنيفك الائتماني ، فاطلع على أفضل بطاقات ائتمان الطلاب المعروضة اليوم.
-
