الدين التعليمي هو حقيقة من حقائق الحياة لملايين الناس. هناك 44.7 مليون مقترض من القروض الطلابية ، وفقًا لبنك الاحتياطي الفيدرالي في نيويورك ، و 7.86 مليون منهم مدينون بأكثر من 50000 دولار.
على الرغم من أن العديد من الأشخاص يجدون أنفسهم مدينين بديون قروض طلابية ، إلا أنه لا يزال من الممكن أن يتعثر المقترضون في سدادها لأن العملية يمكن أن تكون معقدة. تقول أليسا شايفر ، رئيسة التسويق في جامعة Laurel Road ، وهي عبارة عن منصة إقراض رقمية وعلامة تجارية لشركة KeyBank تقدم إعادة تمويل قروض الطلاب.
إذا كان لديك قروض طلابية لسدادها ، فإليك أكبر الأخطاء الفادحة التي يمكنك ارتكابها - وكيفية تجنبها.
الخطأ الأول:الانتظار لأطول فترة ممكنة حتى تبدأ في سداد ثمنها
يقول شايفر:"ما لم يُذكر خلاف ذلك ، تبدأ معظم القروض في تحصيل الفوائد في اليوم الذي تحصل فيه عليها". على الرغم من أنك ربما تكون قد استنفدت إلى حد كبير أثناء تواجدك في المدرسة ، إلا أنه إذا تم تعليق الفائدة المتراكمة على رصيد القرض الخاص بك ، فيمكن أن تضيف بالفعل.
الإصلاح: استثمر قدر المستطاع - حتى لو كان 25 دولارًا فقط في الشهر - في الفائدة المتراكمة أثناء تواجدك في المدرسة أو خلال فترة السماح بعد التخرج. يقول شايفر:"سيقطع ذلك شوطًا طويلاً في تعظيم إجمالي مدخراتك على مدار فترة القرض".
الخطأ الثاني:تأخر السداد
يمكن أن يؤدي عدم وجود تواريخ استحقاق السداد على قروض الطلاب الخاصة بك إلى رسوم متأخرة ، ومعدلات فائدة أعلى ، وحتى درجة ائتمان أقل إذا أبلغ مقدم الخدمة الخاص بك عن تأخرك في السداد إلى مكاتب الائتمان.
الإصلاح: اضبط مدفوعات قرض الطالب على تلقائية بحيث يتم سحبها مباشرة من حسابك المصرفي كل شهر ، مما يضمن أنك تدفع دائمًا في الوقت المحدد. بالإضافة إلى ذلك ، يمكن أن يؤدي الاشتراك في الدفعات التلقائية في كثير من الأحيان إلى الحصول على معدل فائدة أقل قليلاً من مقدم الخدمة الخاص بك ، لذا فهو مربح للجانبين.
الخطأ الثالث:وضع سداد قرض الطالب على أهداف أخرى
عندما يكون لديك الكثير من الديون المعلقة على رأسك ، فمن السهل أن تشعر أن سدادها يجب أن يكون له الأسبقية على أي شيء آخر. لكن لا تهمل أهدافًا مهمة أخرى (مثل التقاعد) من أجل استثمار المزيد من الأموال في دينك. يقول روبرت جونسون ، دكتوراه ، أستاذ المالية في كلية هايدر للأعمال في جامعة كريتون:"يضع العديد من الأشخاص أولوية عالية لسداد قروض الطلاب لدرجة أنهم لا يشاركون في خطة الشركة 401 (ك)".
الإصلاح: إذا كان لدى شركتك حساب تقاعد مع صاحب عمل مطابق ، فتأكد من أنك تساهم بما يكفي من راتبك للاستفادة الكاملة من هذه الميزة. يقول جونسون:"ربما يكون أسوأ خطأ مالي يمكن أن يرتكبه أي شخص هو رفض الأموال المجانية".
الخطأ الرابع:عدم أخذ خصم ضريبي لفائدة قرض الطالب الخاص بك
إذا كان دخلك يقع ضمن حدود معينة - 85000 دولارًا أمريكيًا إذا كنت أعزبًا و 170000 دولار أمريكي إذا كنت متزوجًا وتشترك معًا - يمكنك الحصول على خصم ضريبي يصل إلى 2500 دولار أمريكي في فائدة قرض الطالب كل عام. إذا كنت لا تأخذ هذا الخصم ، فإنك تدفع ضرائب أكثر مما ينبغي.
الإصلاح: إذا كنت تستوفي مؤهلات الدخل ، فقم بتنزيل مستنداتك الضريبية السنوية من خدمة قرض الطالب كل عام ، وأدخل المعلومات في برنامج الضرائب الخاص بك أو أعط الأوراق إلى محاسبك.
الخطأ الخامس:عدم المصادقة على خطة السداد المدفوع بالدخل
إذا كنت تسدد قروضًا بموجب خطة سداد مدفوعة بالدخل ، فيجب عليك إعادة المصادقة على دخلك كل عام لخدمتك. "مؤخرًا في عام 2015 ، أفادت وزارة التعليم أن حوالي 57٪ من المقترضين فشلوا في القيام بذلك ، مما أدى إلى عودة المبلغ الذي سيتعين عليهم دفعه بموجب خطة السداد القياسية لمدة 10 سنوات ، والتي غالبًا ما تكون أعلى من ذلك بكثير ، "يقول ديريك برينارد ، مدير التعليم المالي في موقع موارد طلاب القانون AccessLex. "هذا سيناريو صادم يمكن تجنبه مع بعض الاهتمام بالموعد النهائي للحصول على الشهادة."
الإصلاح: إذا كنت تستخدم هذا النوع من خطة السداد ، فراقب أوراقك وتأكد من الوفاء بجميع المواعيد النهائية لمقدم الخدمة لتجنب فقدان امتيازات خطتك.
الخطأ السادس:عدم معرفة الفرق بين إعادة التمويل والتوحيد
وفقًا لشيفر ، يمكن أن يكون كل من إعادة التمويل والتوحيد طرقًا فعالة لإدارة الديون - لكنهما ليسا متشابهين. "يسمح قرض التوحيد المباشر للمقترضين بدمج قرضين أو أكثر من قروض الطلاب الفيدرالية في قرض واحد مع معدل فائدة واحد - وهو متوسط مرجح لمعدلات القروض الأصلية - وأحد مقدمي القروض الحاليين" ، كما تقول.
من ناحية أخرى ، تتم إعادة التمويل عندما يتم دمج قرضين أو أكثر في قرض واحد مع مقرض جديد ، وغالبًا ما يكون سعر الفائدة أقل. (يمكنك أيضًا إعادة تمويل قرض واحد.) يقول شايفر:"يتيح ذلك للمقترضين الاستفادة من ملفهم الائتماني لتحديد نوع القرض ومدته التي تلبي أهدافهم المالية على أفضل وجه.
يأتي كلا الخيارين مع ميزة الحصول على دفعة واحدة فقط ، مما يعني عددًا أقل من الفواتير لإدارتها كل شهر.
الإصلاح: احسب. قارن المبلغ الذي ستدفعه على مدار حياتك بموجب التوحيد مقابل الدفعات مدى الحياة بمعدل فائدة أقل بعد إعادة التمويل إلى قرض خاص. (لا تنس الضرائب التي تدين بها على أي مبلغ يتم إعفاؤه في نهاية خطة السداد المدفوعة بالدخل.) "ضع في اعتبارك أنه إذا كنت تعيد تمويل أي قروض طلابية اتحادية مع أحد المقرضين الخاصين ، أن تكون قادرًا على الاستفادة من برامج السداد الفيدرالية القائمة على الدخل أو الإعفاء من قروض الطلاب "، كما يقول شايفر.
الخطأ رقم 7:عدم تنفيذ الأرقام الخاصة بإعادة تمويل قروضك الفيدرالية
يفترض بعض الناس بشكل خاطئ أنه لا ينبغي إعادة تمويل القروض الفيدرالية إلى قروض خاصة. يعتقد البعض الآخر أن سعر الفائدة المنخفض على إعادة التمويل مع مقرض خاص هو الشيء الوحيد الذي يجب مراعاته ، عندما تكون هناك بعض الأسباب التي تجعل القرض الفيدرالي قد يكون أفضل في النهاية ، مثل المزايا المرنة.
الإصلاح: كما هو مذكور أعلاه ، احسب المبلغ الذي ستدفعه إجمالاً بموجب خطة سداد مدفوعة بالدخل مقابل معدل فائدة أقل بعد إعادة التمويل إلى قرض خاص. (ومرة أخرى ، لا تنسَ هذه الضرائب ، أو حقيقة أنك لن تحصل على مزايا القروض الفيدرالية.)
الخطأ رقم 8:الموافقة على فحص الائتمان الثابت عند الحصول على عروض أسعار من جهات الإقراض الخاصة
قبل اتخاذ قرار بشأن أحد المقرضين الخاصين ، ستحتاج إلى الحصول على بعض عروض الأسعار لمعرفة من يمكنه تقديم أقل سعر فائدة. في هذه العملية ، سيطلب العديد من المقرضين فحصًا ائتمانيًا صعبًا أو سحبها كجزء من عملية الاستفسار الخاصة بك. ما هو الجانب السلبي؟ يمكن أن يؤثر هذا النوع من التحقق من الائتمان سلبًا على مجموع نقاط الائتمان الخاصة بك ببضع نقاط - وإذا كنت تحصل على عروض أسعار من جهات إقراض متعددة ، فيمكن أن تزيد هذه النقاط.
الإصلاح :حاول البحث عن جهات إقراض مثل طريق لوريل التي تقوم فقط بسحب الائتمان الميسر أثناء مرحلة جمع الأسعار من عملية إعادة التمويل. بهذه الطريقة ، إذا قررت في النهاية الذهاب مع مقرض آخر ، فلن تتعرض درجة ائتمانك لضربة غير ضرورية ، حتى لو كانت صغيرة.
الخلاصة
أفضل طريقة لتجنب أي من الأخطاء المذكورة أعلاه هي أن تكون استباقيًا من البداية. كما قال شايفر ، "إن قضاء الوقت في البحث في الآثار المترتبة على ديون الطلاب والتفاصيل المحددة لقرضك أمر بالغ الأهمية للتخطيط للمستقبل".
