نحن نعلم أن الوقاية هي الطريقة الأكثر فعالية للحفاظ على نمط حياة صحي. لهذا السبب نرتدي أحزمة الأمان ، ونزور الطبيب لإجراء الفحوصات والتمارين الرياضية. لكن الوقاية لا تقل أهمية عن رفاهيتنا المالية أيضًا.
تعلم كيفية إدارة أموالك قبل حدوث أخطاء مالية يمكن أن يساعدك على تجنب الانزلاق السهل مثل الضربات على درجة الائتمان الخاصة بك أو حساب مصرفي مكشوف. يتمتع خريجو المدارس الثانوية والكليات الجدد بفرصة فريدة - ربما تكون مرة واحدة في العمر - لوضع أهداف نقدية بعيدة المدى وتطوير عادات مالية صحية مدى الحياة تؤثر على كل شيء بدءًا من القدرة على التأهل للحصول على قرض عقاري إلى القدرة على تحمل نفقات كبيرة. - عناصر التذاكر مثل الأثاث أو الإجازات.
سواء تخرجت من دون ديون أو مع جبل من القروض الطلابية ، فإن تصميم خطة للتخلص من الديون ومنع الإنفاق الزائد بينما تقوم بشكل استباقي بتخزين الأموال للمستقبل سيساعدك على تجنب الإرهاق المالي والتوتر الذي يعاني منه العديد من البالغين العاملين. سيكون اتباع خطة الاستقلال المالي ، التي تتضمن نظامًا للادخار والميزانية ، هو المفتاح لتحقيق أهدافك مع الحفاظ على سقف فوق رأسك والطعام في الثلاجة. قد لا تبدو الميزانية مثيرة ، لكنها أداة تم اختبارها عبر الزمن لكونك شخصًا بالغًا مستقلاً وحتى ثريًا.
قبل أن تبدأ في تقسيم راتبك إلى بنود الميزانية ، حدد أولاً مقدار المدخرات التي تحتاج إلى تخصيصها ليوم ممطر. يشير بعض الأشخاص إلى هذا على أنه صندوق للطوارئ ، ولكن يمكنك استخدامه في الأساس لسداد نفقات المعيشة لمدة ثلاثة إلى ستة أشهر إذا فقدت دخلك أو تعرضت لفواتير غير متوقعة ، مثل إصلاح السيارة أو الطوارئ الطبية . بعد تحديد مبالغ ليومك الممطر ومساهمات مدخرات التقاعد ، حدد المبلغ الذي يمكنك دفعه مقابل الإيجار ومحلات البقالة والمرافق وجميع الفواتير الأخرى التي تأتي مع الحياة اليومية. سيضمن تحديد الميزانية بهذا الترتيب - التوفير أولاً ثم الإنفاق - عدم الانطلاق إلى العالم دون أمان الهامش. ادفع لنفسك أولاً لتجنب تخريب نفسك لاحقًا.
من هنا ، هناك العديد من الأساليب للعافية المالية ، وسيكون تكييف عاداتك المالية مع شخصيتك هو المفتاح لجعلها ثابتة. لكن تذكر:العادات الصحية لا تتناسب مع الآثار الضارة الناجمة عن العيش بما يتجاوز إمكانياتك. القاعدة المالية الوحيدة غير القابلة للتفاوض ، بغض النظر عن المسار الذي تختاره ، هي أن تنفق أقل مما تكسب.
التزم بميزانيتك ، وادّخر دينًا ، وشاهد بينما تزداد قوتك في بناء ثروتك مع كل سنة تحمل فائدة.
حاول دمج هؤلاء الستة من بناة الثروة في خطتك المالية الآن للاستفادة من الفرص المحدودة الموجودة عندما يجتمع الشباب وإدارة الأموال الحكيمة.
1. اغرق أموالك.
لقد عرفت نفقات كل عام ، مثل رسوم التأمين وخدمات البث ، وهذا ليس المال الذي تريد أن تكون في خطر عندما تظهر الفواتير في بريدك الوارد. يعد حساب التوفير الكبير التقليدي فكرة رائعة ، ولكن يمكنك اتخاذ هذه الخطوة إلى الأمام من خلال إنشاء حسابات توفير صغيرة فردية ، تسمى صناديق توفير كبيرة ، والتي تخصص الأموال لغرض توفير فردي محدد.
هذه طريقة مفيدة للنفقات الكبيرة ، مثل تذكرة الطائرة التي ستحتاج إلى شرائها للعودة إلى المنزل لقضاء العطلات ، بالإضافة إلى الأشياء التي لا تريد نسيانها ، مثل هدايا عيد الميلاد التي ستشتريها في حالة ذعر الأسبوع السابق لرحلتك. قم بإسقاط مبلغ مجدول من كل شيك أجر في صندوق غرق في حساب التوفير الخاص بك ودع المال يكسب فائدة أثناء انتظارك. إنه مثل السرقة من نفسك الآن لدفع ثمن المشتريات لاحقًا. نقاط المكافأة إذا قمت بإعداد السحب ليتم تلقائيًا.
2. فهم درجة الائتمان الخاصة بك.
على الرغم من أن الاعتماد على محفظة مليئة ببطاقات الائتمان هو منطقة خادعة ، إلا أن السعي وراء عدم وجود رصيد ليس هو الهدف أيضًا. الحصول على درجة ائتمان صحية (بشكل عام 700 وما فوق) يمكن أن يوفر لك المال بعدة طرق ، بما في ذلك أسعار أكثر تنافسية على أنواع معينة من التأمين وأسعار فائدة أقل وفرص أفضل للموافقة على قروض الرهن العقاري.
مفتاح استخدام بطاقات الائتمان هو رؤيتها كأداة إستراتيجية يجب استخدامها فقط بعد أن تعيش بإخلاص بميزانية محدودة. أي فوائد لبناء ائتمان جيد ستطغى عليها بشكل كبير الآثار السلبية لديون بطاقة الائتمان ، لذا فإن بطاقة الخصم ستكون بمثابة عجلات تدريب مريحة في هذه الأثناء بينما تتقن الحياة القائمة على الميزانية.
بمجرد معرفة كيفية الالتزام بأهداف المدخرات والإنفاق الخاصة بك لمدة ستة أشهر على الأقل ، اختر بطاقة ائتمان بدون رسوم سنوية ، والتزم بعدم فرض رسوم على أي شيء لم تكن قد وضعته في الميزانية بالفعل وسداد الرصيد بالكامل كل شهر واحد.
3. يمكن أن تكون الفائدة المركبة هي أفضل صديق لك.
قال ألبرت أينشتاين ذات مرة:"الفائدة المركبة هي الأعجوبة الثامنة في العالم. من يفهمها يكسبها. من لا يفعل ، يدفعها ". ببساطة ، الفائدة المركبة هي الفائدة المطبقة على الفائدة. الاهتمام المركب ببيئة الادخار يعني أن أموالك تعمل من أجلك ، وتعمل بشكل أفضل عندما يتم منحها متسعًا من الوقت للقيام بهذا العمل.
في الواقع ، الفائدة المركبة قوية للغاية ، بحيث إذا قضيت عقدًا واحدًا فقط من العمر ، من سن 18 إلى 28 عامًا ، تستثمر الأموال كل شهر في حساب يربح الفوائد ، ثم توقفت عن المساهمة في المدخرات بعد ذلك ، سيكون لديك المزيد من المال عن طريق سن التقاعد أكثر من الشخص الذي استثمر نفس المبلغ بالضبط كل شهر لبقية سنوات عمله ، لكنه لم يبدأ حتى سن 28. كلما كان المال أطول للعمل ، كان بإمكانه فعل المزيد.
4. ولكن يمكن أن يكون أيضًا ألد أعدائك.
نفس الشيء صحيح ، مع ذلك ، في الاتجاه المعاكس. الفائدة المركبة على القروض أو بطاقات الائتمان هي فائدة مركبة تعمل ضدك. سيستمر رصيد دينك في النمو في كل دورة فوترة - من المحتمل أن يكون معدل فائدة أعلى من حساب التوفير الخاص بك - حتى تقوم بسداده بالكامل. تُعفى قروض المنزل والطلاب عمومًا على أنها "ديون جيدة" لأنها استثمارات تقدر بمرور الوقت كأصل أو تساعدك على زيادة دخلك. ومع ذلك ، فإن القروض على الأصول المتدنية ، مثل السيارات والتسوق ، غالبًا ما تكون أكثر ضررًا وتؤدي إلى نتائج عكسية لرفاهيتك المالية وأهدافك طويلة المدى.
على سبيل المثال ، إذا قمت بتحصيل إجازة بقيمة 1000 دولار من بطاقة ائتمان بفائدة 16٪ (معدل منخفض في عالم بطاقة الائتمان) وقمت بسداد دفعات بحد أدنى 25 دولارًا شهريًا ، في نهاية العام ، فستظل مدينًا بمبلغ 850 دولارًا. استمر في دفع الحد الأدنى من الدفعات ، وستكلفك نهاية الأسبوع التي تسرقها الصفقة 1438.56 دولارًا وستأخذ منك أربع سنوات ونصف للسداد.
ادفع لنفسك أولاً ، واسمح للفائدة المركبة بالعمل لصالحك ، ولا تستخدم بطاقات الائتمان كمرور مجاني لإنفاق ميزانيتك.
5. اختر صندوق التقاعد المناسب.
قد يبدو من الغريب التفكير في التقاعد قبل أن تبدأ حياتك المهنية ، لكن الادخار للتقاعد في أقرب وقت ممكن هو أحد أذكى القرارات المالية التي يمكنك اتخاذها. هناك العديد من خيارات حساب التقاعد التي تسخر قوة الفائدة المركبة ، وينقسم معظمها إلى نوعين رئيسيين:ضرائب مؤجلة ومعفاة من الضرائب.
غالبًا ما تتضمن الحسابات المعفاة من الضرائب كلمة Roth (مثل Roth IRA أو ROTH 401 (k) ، وتسمح لك باستثمار الأموال التي دفعت ضريبة الدخل عليها بالفعل ، ثم مشاهدتها وهي تنمو معفاة من الضرائب حتى التقاعد. IRAs التقليدية والتقليدية 401 (ك) الحسابات مؤجلة للضرائب ، مما يعني أنها توفر خصمًا ضريبيًا للأموال المستثمرة فيها ، ولكنها تطلب منك بعد ذلك دفع ضريبة على أي عمليات سحب.
إن أكثر استراتيجيات استثمار التقاعد سحراً هو برنامج مطابقة صاحب العمل ، كما يمكن العثور عليه في 401 (ك) أو 403 (ب) أو 457. في هذه البرامج ، سيطابق العديد من أصحاب العمل استثماراتك مع مبلغ معين إلى تحفيز مدخراتك. هذه أموال مجانية ، لذا خطط للمساهمة في برنامج مطابقة صاحب العمل الخاص بك بالمبلغ الكامل أولاً ، ثم قدم مساهمات إضافية بقدر ما يمكنك تحمل ذلك.
على الرغم من أن استثمار التقاعد هو عنصر حاسم في الإدارة الحكيمة للأموال ، فمن المهم أن تدرك أن هذه الأنواع من الحسابات ستكون مقفلة بشكل أساسي لعمليات السحب حتى تصل إلى الستينيات من العمر. استفد منها ، ولكن تأكد من القيام بذلك جنبًا إلى جنب مع خطة الادخار أو الاستثمار التي يمكن الوصول إليها لحالات الطوارئ أو الفرص الأكثر إلحاحًا.
6. ميزانية اللعب المال.
يتضمن تعلم العيش في حدود إمكانياتك لمدى الحياة اعتبار الترفيه والهوايات استثمارًا مهمًا في سعادتك العامة. عندما تبدأ للتو ، قد تكون النسبة المئوية المدرجة في الميزانية للأنشطة الترفيهية صغيرة - مثل متدرب واحد شهريًا أو شراء اسم الصودا التجارية بدلاً من العام - ولكن مع نمو دخلك ومدخراتك ، يمكن أيضًا أن ينمو صندوق الترفيه المخصص لك. يمكنك بالتأكيد الاستمرار في فعل الأشياء التي تحب القيام بها ؛ عليك فقط أن تفعلها مع خطة.
قد يبدو مقيدًا بالعيش ضمن حدود نقدية صارمة مع مساحة صغيرة للعفوية ، لكن العيش بميزانية محدودة يمنحك الحرية في الاستمتاع بإجازة أو حفلة موسيقية أو عشاء خارج المنزل دون القلق من أن جزء آخر من حياتك سيعاني ماليًا بسبب ذلك . ضع الميزانية بحكمة وادخر باستمرار وستحصل على اللبنات الأساسية لحياة لا تتحكم فيها الديون أبدًا - حياة يكون فيها المال مجرد أداة لمساعدة نفسك والآخرين على عيش الحياة على أكمل وجه.
