عندما تضرب مكاسب غير متوقعة حسابك المصرفي - مثل تلك الشيكات التحفيزية أو استرداد الضرائب - فقد يكون من المغري إنفاقها كلها على الفور على أول شيء يتبادر إلى الذهن ، أو استخدامه للقفز في اتجاه الاستثمار المجنون التالي. (أسهم GameStop والاستثمار الصغير ، أنا أنظر إليك.)
ولكن ها هي الحقيقة:لن تساعدك أساليب الاستثمار العصرية والإنفاق غير المخطط له على تكوين ثروة كبيرة لمستقبلك. خذ الاستثمار الصغير ، على سبيل المثال - إنه في الأساس نفس الشيء مثل استثمار فائضك ، ولا يمكنك الاعتماد عليه للاستثمارات طويلة الأجل. من أجل بناء الثروة حقًا وجعل أموالك تعمل لصالحك ، من المهم أن يكون لديك خطة للأموال الإضافية التي تأتي في طريقك.
بدلاً من التركيز على المدى القصير ، حان الوقت الآن للتفكير في الصورة الأكبر. ما هي أهدافك المالية طويلة المدى؟ ما هو لماذا عندما يتعلق الأمر بالإنفاق والادخار؟ ربما تريد أن تكون قادرًا على شراء منزل أو بدء مشروع تجاري أو استثمار أموال في صندوق جامعي أو ترك إرث لأطفالك وأحفادك. إذا كنت تستخدمه عن قصد وحافظت على تركيزك ، فإن أي مبلغ مقطوع غير متوقع يمكن أن يقربك من تحقيق أهدافك.
لذا قبل أن تنفق أو تستثمر هذه الأموال على الاندفاع ، إليك بعض النصائح لاستخدامها بطريقة تساعدك على الفوز على المدى الطويل.
1. توضيح وضع أموالك الحالي
الجزء الأول من تحقيق أقصى استفادة من هذه الأموال هو تقييم وضعك المالي. تأكد من أن الجدران الأربعة الخاصة بك مغطاة (وهذا هو طعامك والمرافق والمأوى والمواصلات - بهذا الترتيب). إذا كنت تكافح من أجل تغطية نفقاتك في أي من هذه المجالات ، فيجب أن تخصص أموالك الإضافية لذلك أولاً وقبل كل شيء.
إذا كنت جيدًا في تلك المجالات ، فابدأ في التفكير في خطة خطوة بخطوة. أنا جزء من الفريق في Ramsey Solutions ، حيث لدينا خطة بسيطة تسمى 7 Baby Steps والتي ساعدت ملايين الأشخاص على التحكم في أموالهم والتخلص من الديون وبناء الثروة. بغض النظر عن موقعك في رحلتك المالية ، ستندرج في إحدى الخطوات السبع ، لذا خصص بعض الوقت لمعرفة الخطوة التي تناسبك. سأقوم بتفصيلها جميعًا في القسم التالي ويمكنك زيارة RamseySolutions.com للحصول على القائمة الكاملة.
عندما تكون واضحًا بشأن موقفك الآن ، سيكون من الأسهل معرفة كيفية استخدام استرداد الضرائب والتحقق من التحفيز إلى أقصى إمكاناتهما. الآن دعونا نلقي نظرة فاحصة على Baby Steps.
2. احصل على منزلك المالي بالترتيب
عند تحديد Baby Step التي تسير عليها ، ستكون قادرًا على استخدام أموالك الإضافية للتنظيم والمساعدة في نقلك من خطوة صغيرة إلى أخرى. وإليك الطريقة التي أوصي بها باستخدام أموالك الإضافية بناءً على موقعك في Baby Steps:
Baby Step 1
إذا لم تكن قد بدأت في Baby Steps بعد أو كنت حاليًا في Baby Step 1 ، فضع فحص التحفيز و / أو استرداد الضرائب من أجل إنشاء صندوق طوارئ ابتدائي بقيمة 1000 دولار. أعلم أن هذا قد لا يبدو كثيرًا بالنسبة لصندوق الطوارئ ، ولكن الغرض من ذلك هو فقط منحك احتياطيًا لأي نفقات غير متوقعة تظهر أثناء سداد الديون.
إذا كنت مؤهلاً لإجراء فحص تحفيزي هذا العام ، فهذا وحده يعني أن لديك بالفعل نقودًا كافية لذلك ، ويمكنك الانتقال إلى الخطوة التالية.
Baby Step 2
حان الوقت الآن لسداد كل ديونك (باستثناء المنزل) باستخدام كرة الثلج للديون. وهذا يعني أنك سترغب في استخدام استرداد الضرائب والتحقق من التحفيز لتغذية كرة الثلج لديونك وسداد بعض هذه القروض.
إذا لم تكن قد سمعت من قبل عن طريقة تراكم الديون لسداد الديون ، فإليك ملخص سريع:
قائمة ديونك من الأصغر إلى الأكبر (بغض النظر عن سعر الفائدة). دفع الحد الأدنى من المدفوعات على كل شيء ما عدا الأصغر.
سداد أصغر الديون في أسرع وقت ممكن. بمجرد زوال هذا الدين ، خذ هذه الدفعة (وأي أموال إضافية لديك) وقم بتطبيقها على ثاني أصغر دين مع الاستمرار في سداد الحد الأدنى من المدفوعات على الباقي.
بمجرد زوال هذا الدين ، خذ مدفوعاتها وقم بتطبيقها على أصغر ديون تالية. كلما دفعت أكثر ، زاد أموالك المحررة وألقيت في الديون التالية - مثل كرة الثلج تتدحرج إلى أسفل.
إليك نصيحة مهمة:سيساعدك وضع ميزانية صفرية والالتزام بها كل شهر على التأكد من استخدام كل دولار من دخلك (بما في ذلك أي أموال إضافية تحصل عليها من الحكومة) بالطريقة الصحيحة. يمكن أن يحدث هذا فرقًا كبيرًا في مدى سرعة إدخارك للديون وسدادها.
Baby Step 3
إذا كنت بالفعل خاليًا من الديون ، فيمكن أن يوجه فحص استرداد الضرائب والتحفيز إلى إنشاء صندوق طوارئ ممول بالكامل. يجب أن يكون هذا المال كافيًا لتغطية ثلاثة إلى ستة أشهر من نفقات المعيشة الأساسية التي ستحتاجها إذا فقدت وظيفتك أو تعرضت لحدث كبير آخر في الحياة.
ولكن كيف تعرف ما إذا كنت بحاجة إلى ثلاثة أشهر من النفقات ، أو ستة أشهر ، أو في مكان ما بينهما؟ حسنًا ، إذا كنت شابًا وعازبًا ولديك دخل ثابت أو إذا كنت عائلة ذات دخلين ، فيجب أن تكون ثلاثة أشهر كافية. إذا كنت تنتمي إلى عائلة ذات دخل واحد - أو إذا كنت تعمل لحسابك الخاص ، أو تدفع مقابل عمولة ، أو لديك تاريخ من الأمراض المزمنة في عائلتك - فإن النفقات لمدة ستة أشهر مثالية.
بالإضافة إلى استخدام أموالك الإضافية من موسم الضرائب ، يمكنك بناء هذا الصندوق عن طريق بيع أشياء حول منزلك لم تعد بحاجة إليها ، أو القيام بوظيفة أخرى بدوام جزئي أو عمل جانبي ، أو تقليل بعض العناصر من ميزانيتك ، وأي شيء آخر يمكن أن يساعدك في تقليص النفقات حتى تتمكن من توفير المزيد.
Baby Step 3b
يوفر Baby Step 3b 10 إلى 20٪ دفعة أولى لشراء منزل. هذه خطوة طفل "إضافية" يختارها بعض الأشخاص في أوقات مختلفة اعتمادًا على مكان وجودهم في الحياة. ينتقل بعض الأشخاص مباشرةً من Baby Step 3 إلى 4 إذا كانوا معفيين من الديون لكنهم غير مستعدين لشراء منزل بعد.
إذا اخترت القيام بهذه الخطوة الآن ، فسيكون استرداد الضرائب أو التحقق من التحفيز إضافة رائعة لصندوق منزلك! أوصي بتوفير ما يصل إلى 20٪ دفعة أولى أو أكثر إذا أمكن ، لأنك ستتجنب شيئًا يسمى تأمين الرهن العقاري (PMI) ، والذي يزيد من مدفوعات الرهن العقاري الشهرية.
Baby Step 4
Baby Step 4 هو أن تبدأ في استثمار 15٪ من دخلك في 401 (k) أو IRA ، لذا انطلق واستخدم أموالك الإضافية لزيادة مدخراتك التقاعدية. ملاحظة:هذا لا يعني الاستثمار الصغير. هذا جيد للادخار على المدى القصير ، ولكن تذكر أنه من الخطر الاعتماد على ذلك في الاستثمارات طويلة الأجل. أوصي بوضع الأموال من استرداد الضرائب والتحقق من التحفيز في Roth IRA (وهذا يعني أنك ستخضع للضريبة على الأموال التي تضعها ، ولكن استثماراتك يمكن أن تنمو معفاة من الضرائب ، لذا يمكنك في الواقع توفير المزيد على المدى الطويل). بفضل الفائدة المركبة ، حتى مبلغ صغير من المال مثل استرداد الضرائب يمكن أن يتحول إلى كومة كبيرة جدًا من النقد بمرور الوقت.
بعد Baby Step 4 ، ستدخر لصندوق كلية أطفالك (Baby Step 5) ، وسدد أموال منزلك مبكرًا (Baby Step 6) ، وابني ثروة وأعطي (Baby Step 7) - لذا يمكنك استرداد الضرائب و يمكن أن يذهب فحص التحفيز نحو كل من هذه الأهداف. أفضل جزء في الوصول إلى آخر خطوة في Baby Step هو أن كل عملك الشاق قد أتى ثماره وستعيش وتعطي مثل أي شخص آخر. ما عليك سوى التفكير في جميع الطرق التي يمكن أن يساعد بها استرداد الضرائب السنوي وحده شخصًا محتاجًا!
3. وقف إقراض المال للحكومة
إذا حصلت على استرداد ضريبي كبير هذا العام ، فمن الجيد تعديل الاقتطاعات الضريبية حتى تتمكن من الاحتفاظ بالمزيد من أموالك التي كسبتها بشق الأنفس على مدار العام. يبدو رد الأموال الكبيرة وكأنه مكافأة عندما تحصل عليه ، ولكنه في الحقيقة يشبه إقراض أموالك للحكومة - بدون فوائد. قد ترغب أيضًا في العثور على متخصص ضرائب يمكنه مساعدتك في الاقتراب من التعافي مع ضرائبك.
* * *
أينما كنت في رحلتك المالية الآن ، حافظ على تركيزك على أهدافك وكن متعمدًا بشأن كيفية استخدامك لأي أموال إضافية تأتي. فعملك الجاد سيؤتي ثماره على المدى الطويل.
هذه الخطة تعمل ، أنتم جميعًا - لقد ارتكبت الكثير من الأخطاء مع المال عندما كنت في الكلية ، لكنني أخرجت نفسي من الحضيض من خلال وضع الميزانية ، وسداد الديون ، واتباع خطوات الطفل. وأنا أعلم إذا كان بإمكاني فعل ذلك ، يمكنك ذلك أيضًا.
ظهرت هذه المقالة في الأصل في عدد يوليو / أغسطس 2021 من مجلة SUCCESS.
