ازدادت شعبية حسابات التوفير في الكلية على مر السنين ، وقد يكون اختيار الحساب المناسب لطفلك أمرًا مربكًا. هناك العديد من الخيارات أو التكوينات التي من السهل أن تعاني من شلل في التحليل. أهم شيء هو إجراء البحث والتأكد من مراعاة جميع مزايا وعيوب الخطة.
تحقق من حلقة هذا الأسبوع من الغنية والعادية للبدء ، انظر أدناه للتعرف على الأشياء التي يجب مراعاتها عند البحث عن خطط الادخار بالكلية.
أنواع حسابات التوفير بالكلية
529 خطة هي الطريقة التقليدية للادخار من أجل تعليم الطفل ، وهي توفر قدرًا رائعًا من المرونة وإمكانات النمو ، لكنها ليست الخيار الوحيد. يختار العديد من الأشخاص استكمال مدخرات الكلية باستخدام Roth IRA لأنه يمكن لطفلك استخدام هذه الأموال في النفقات غير المتعلقة بالتعليم وأي شيء متبقي يمكن أن يمنحهم السبق في التخطيط للتقاعد الخاص بهم. يستخدم كلا الخيارين دولارات ما بعد الضريبة التي يتم استثمارها في سوق الأوراق المالية أو استخدامها لشراء وسائل أخرى مثل سندات الادخار لتنمية الرصيد الأساسي باستخدام الفائدة المركبة.
529 خطة
تتم رعاية 529 خطة من قبل الدولة ، ويمكنك الانضمام إلى أي برنامج تابع للولاية ، وليس فقط الولاية التي تعيش فيها ، على الرغم من وجود حوافز ضريبية غالبًا للمقيمين داخل الولاية الذين يستخدمون خطة الولاية الخاصة بهم. 529 خطة لا تمنحك إعفاءً من ضريبة الدخل الفيدرالية ، ولا توجد حدود لمساهمة السن أو الدخل طالما أنك تتبع إرشادات مصلحة الضرائب.
529 خطة تتكون من نوعين:
- الخطة الدراسية المدفوعة مسبقًا: تسمح الخطة الدراسية المدفوعة مسبقًا للمستخدمين بشراء أرصدة لكلية أو جامعة معينة. هذه الخطط مضمونة من قبل الولاية المعينة التي تشتريها منها وليست مؤمنة فيدرالياً. افترض أن طفلك قرر الالتحاق بمدرسة مختلفة عن تلك التي تحددها الخطة. في هذه الحالة ، قد لا تقدم الاعتمادات الخاصة بك نفس القيمة على نفقات التعليم. تمثل هذه الخطط عمومًا الرسوم الدراسية فقط ولا يمكن استخدامها للغرفة والمأكل أو التكاليف التعليمية الأخرى.
- حساب التوفير التعليمي: ESAs هي ما نفكر فيه بشكل عام عندما نتحدث عن 529 خطة. يأخذون دولارات بعد خصم الضرائب ويستثمرونها في خيارات سوق الأوراق المالية المختلفة التي تختارها (ضمن حدود الخطة) ، بما في ذلك الصناديق المشتركة أو صناديق التاريخ المستهدف أو الصناديق المتداولة في البورصة. تسمح لك هذه الخطط باستخدام الأموال لتغطية نفقات التعليم المؤهلة ، بما في ذلك الرسوم الدراسية والرسوم والكتب والمشتريات المدرسية الضرورية الأخرى مثل أجهزة الكمبيوتر. حتى أن البعض يسمح لك بوضع المال في نفقات المعيشة.
Roth IRAs
يكمل العديد من الأشخاص خطة 529 الخاصة بهم بحساب تقاعد فردي روث مخصص لنفقات التعليم. عادةً ما يُنظر إلى Roth IRAs على أنها حسابات تقاعد ، ولكن يمكنك إنشاء حساب في أي وقت طالما أنك قد حصلت على دخل ومساهمة بمبالغ تصل إلى الحد الأقصى السنوي (6000 دولار في عام 2021).
تتمثل فائدة استخدام Roth IRA في أنه يمكنك سحب مساهماتك في أي وقت ، بدون ضرائب أو عقوبات ، وهو ما يمكن أن يكون خيارًا رائعًا إذا وجدت نفسك في حاجة إلى أموال لتغطية النفقات غير المتعلقة بالتعليم. بمجرد أن تبلغ (أو صاحب الحساب) سن 59 1/2 (وتحتفظ بالحساب لمدة خمس سنوات على الأقل) ، يمكنك أيضًا سحب ضريبة أرباحك وبدون غرامات.
يمكن أن يكون Roth IRAs مكملاً رائعًا لحساب التوفير الجامعي ، لكن تحدث مع مخطط مالي حول ما يناسب وضعك بشكل أفضل.
أشياء يجب مراعاتها عند اختيار حساب توفير في الكلية
بغض النظر عن الخطة (الخطط) التي تختارها للادخار في الكلية ، من الضروري مراعاة جميع مزايا وعيوب كل منها. إليك بعض الأشياء التي يجب البحث عنها عند بدء البحث:
اطلع على الرسوم والنفقات.
من الضروري تحديد التكاليف والمصروفات الأخرى المرتبطة بكل نوع من أنواع الحسابات. ستفرض كل خطة رسومًا مختلفة ، بما في ذلك التسجيل وصيانة الحساب ورسوم السمسرة إذا كان لديك وسيط يدير الحساب. راجع جدول الرسوم في أدبيات الحساب وانتبه إلى كيفية زيادة تكاليف الخطة مع نمو رصيد الحساب.
وازن المزايا الضريبية.
تقدم الأنواع المختلفة من الخطط مزايا ضريبية مختلفة ، ومن المهم معرفة ما يمكن أن تتوقعه ، لا سيما فيما يتعلق بالرسوم والنفقات. غالبًا ما توفر لك خطط 529 إعفاءات ضريبية على الدخل إذا اخترت خطة ولايتك. قم ببحثك وتحدث إلى مستشار مالي لمعرفة الخيار الأفضل لك.
ضع في اعتبارك مخططك الزمني.
على عكس حسابات التقاعد ، التي تبدأ بشكل مثالي في العشرينات أو الثلاثينيات من العمر وتساهم في الثلاثين أو الأربعين عامًا القادمة ، ستكون هناك حاجة إلى الأموال في حساب التوفير بالكلية في وقت أقرب بكثير ، بشكل عام خلال السنوات العشر إلى الثمانية عشر القادمة ، اعتمادًا على عند بدء حساب.
يعني هذا عادةً أنك تريد اختيار شيء بنمو قوي لتحقيق أقصى استفادة من الدولارات التي تساهم بها ، ولكن تأكد من قدرتك على تحمل عامل المخاطرة - إذا وصل سوق الأسهم إلى فترة منخفضة ، فإن أرباحك ، وربما حتى رأس المال الخاص بك قد كن خاسرا.
فهم عوامل نقل المستفيدين.
تسمح لك خطة 529 بنقل أي أموال غير مستخدمة من حساب طفل إلى حساب فرد آخر مؤهل من أفراد العائلة ، ولكن هناك قواعد وتحذيرات ، لذا كن على دراية بالقواعد التي تنطبق عليك قبل اتخاذ أي قرارات مهمة. لدى Roth IRA قواعد التمديد والميراث التي تحتاج إلى حسابها قبل المتابعة ، ويمكن أن تصبح معقدة جدًا ، اعتمادًا على كيفية إعداد الحساب.
يعد الادخار من أجل تعليم طفلك مهمة شاقة ويمكن أن تصبح مرهقة بسرعة ، ولكن في النهاية ، من المهم أن تبدأ حتى تحصل أموالك على أفضل فرصة للنمو. تأكد من قيامك بأبحاثك ، والتحدث إلى مخطط مالي معتمد ، وفكر في جميع المتغيرات الملازمة لموقفك. على الرغم من وجود بعض الإيجابيات والسلبيات لكل نوع من أنواع حسابات التوفير الجامعية ، فمن الأفضل عمومًا اختيار خطة تناسبك في معظم النواحي والبدء في المساهمة حتى لا تتحول أحلام طفلك إلى كابوس مالي.
