إذا كنت تشدد أحيانًا على المال ، فأنت لست وحدك. قال 51٪ فقط من الأمريكيين إنهم آمنون ماليًا ، وفقًا لمسح Pew في مارس 2015 حول تمويل الأسرة الأمريكية. أفاد خمسة وخمسون٪ من المستجيبين بأنهم إما حققوا نقطة التعادل أو أنفقوا أكثر مما يكسبونه كل شهر ، وأشار 33٪ إلى أنه ليس لديهم أي مدخرات.
من المحتمل أنك يجب أن تدخر أكثر وتنفق أقل. بدلاً من انتظار تحسن وضعك بطريقة سحرية ، ألق نظرة فاحصة على بعض العادات المالية غير الجيدة التي ربما تكون قد طورتها على مر السنين.
قضيت خمس سنوات في دراسة العادات اليومية لأكثر من 350 شخصًا غنيًا وفقيرًا. في كتابي الأكثر مبيعًا غير عاداتك ، غير حياتك أنا أكشف العادات المالية المسؤولة عن تكوين الثروة. قبل وقت طويل من أن يصبح أصحاب الملايين العصاميون في دراستي أثرياء ، قاموا بصياغة عادات مالية معينة لا يمارسها معظم الناس يوميًا.
العادات - السلوكيات والتفكير والقرارات اللاواعية - لها هدف:إنها تحافظ على وقود الدماغ من خلال السماح لنا بأداء المهام دون تفكير. ترسم ردود الفعل والعقليات المتأصلة مسارًا للنجاح في كل جانب من جوانب الحياة. إن التعرف على المشكلة هو الخطوة الأولى نحو إصلاحها ، لذلك عليك أن تكون على دراية بأي عادات يمكن أن تعرقل نجاحك. فيما يلي 10 أولاد سيئين يمكنهم تعطيل الأمن المالي ، بالإضافة إلى وصفاتي لعلاجهم. لديك الأمر بداخلك لإجراء هذه التغييرات. اجعل هذا العام هو العام الذي تستبعد فيه عاداتك الفاسدة وتنمي عادات غنية جديدة.
Broke Habit 1: أنت تنفق الكثير على السكن.
تبدأ تكاليف السكن ، بالطبع ، بالإيجار أو الرهن العقاري ولكنها قد تشمل أيضًا ضرائب الممتلكات والمرافق والتأمين والإصلاحات والصيانة. عادةً ما تشكل تكاليف الإسكان أكبر عنصر في إنفاقك ، لذلك من الضروري أن تبقيها منخفضة قدر الإمكان.
من خلال بحثي ، يجب ألا يتجاوز إجمالي تكاليف السكن 25٪ من صافي دخلك الشهري. أبقى 64٪ من الأثرياء في دراستي تكاليف سكنهم أقل من 25٪. وجدت دراستي أيضًا أن أولئك الذين أنفقوا أكثر من 40٪ من صافي دخلهم على تكاليف الإسكان عانوا ماليًا بشكل أكبر.
لكن قد يكون بحثي يقلل من حجم المشكلة. وفقًا لتقرير عام 2015 ، اتجاهات الإسقاط في المستأجرين المرهقين التكلفة:2015-2025 من قبل المركز المشترك لدراسات الإسكان و Enterprise Community Partners بجامعة هارفارد ، فإن المزيد والمزيد من نفقات الإسكان الشهرية للأسر تتجاوز 50٪ من صافي دخلها الشهري.
كيف يمكنك تقليل تكاليف السكن؟ الحل هو تقليص الحجم ، والعثور على مساكن أقل تكلفة ، أو مشاركة السكن مع أفراد الأسرة أو الأصدقاء. إذا لم تكن هذه خيارات قابلة للتطبيق ، فإليك بعض الأفكار الأخرى:
- تقليل الإنفاق على المرافق. اخفض الترموستات في الشتاء بضع درجات وارفع الترموستات بضع درجات في الصيف. هناك منظمات حرارة يمكنك برمجتها لزيادة أو خفض درجة الحرارة خلال ساعات معينة. أيضًا ، قلل من استخدامك للمياه:استحم لفترة أقصر وقلل من الري في الهواء الطلق ؛ أغلق الصنبور عند تنظيف أسنانك ؛ اغسل فقط حمولات كاملة من الأطباق والغسيل ؛ إلخ.
- حدد باقة إنترنت وتلفزيون أقل تكلفة.
- حافظ على المناظر الطبيعية بنفسك. جز العشب؛ تقليم الشجيرات كن عمليًا عندما تحتاج أسرة الزهور إلى نشارة.
- الاحتجاج على ضرائب الممتلكات. يمكنك محاربة قاعة المدينة.
- ارفع المبلغ المقتطع من تأمين منزلك.
- تفاوض إيجار أقل مع المالك.
إن تقريب تكاليف السكن الخاصة بك من هذا الهدف السحري بنسبة 25٪ يعني أنك ستكون قادرًا على التوفير. إذا قمت بتغيير عادة مالية واحدة ، فاجعلها واحدة. يجب أن يكون التحكم في تكاليف السكن هو أولويتك المالية الأولى إذا كنت تريد الازدهار.
Broke Habit 2:أنت تنفق الكثير على السيارات.
مثل تكاليف السكن ، يمكن أن يلتهم الإنفاق على السيارات الكثير من صافي الدخل الشهري. السيارات الجديدة تفقد قيمتها بمجرد أن تتدحرج. ضع في اعتبارك شراء سيارات مستعملة عالية الجودة لتجنب فقدان جزء كبير من الاستهلاك الأولي. قام 44٪ من الأثرياء في دراستي بشراء سيارات مستعملة ، وعادةً ما تكون سيارة عمرها سنتان أو ثلاث سنوات بعد إيجارها. ثم احتفظ هؤلاء الأثرياء بسياراتهم لفترة طويلة.
نعم ، مع تقدم السيارة في العمر ، ستتحمل تكاليف الإصلاح ؛ أولئك الذين يركلون عادة على مسافة 125000 ميل. بعد هذه النقطة ، توقع أن تدفع حوالي 1500 دولار سنويًا للإصلاحات ، والتي لا تزال أقل بكثير من تكلفة قرض أو إيجار سيارة جديدة.
كن ذكيا:اشترِ سيارات مستعملة عالية الجودة وقم بقيادةها حتى تسقط العجلات. هذا ما فعله 94٪ من أصحاب الملايين العصامي في دراستي. إنها عادة جيدة للحصول على المال.
Broke Habit 3: أنت تطور عادات عن طريق الارتباط.
نلتقط جميع عاداتنا تقريبًا من تلك الموجودة في بيئتنا:الآباء والمعلمين والأسرة والأصدقاء وزملاء العمل والجيران والموجهين والمشاهير والمدربين ، إلخ. عندما يتعلق الأمر بالعادات المالية ، فقد يكون هذا إيجابيًا أو سلبيًا. إذا كانت لديك عادات مالية أقل من ممتاز ، فمن المحتمل أن العديد من الأفراد الذين تربطك بهم على أساس منتظم يواجهون أيضًا مشكلة في إدارة الأموال. يمكن لعاداتهم السيئة في الإنفاق والادخار أن تلحق الضرر بك - قد تؤدي قضاء ليلة في المدينة مع صديق إلى الحصول على نفقات غير متوقعة قدرها 300 دولار ، أو يمكن أن تتحول الإجازة إلى دين كبير.
فكر مليًا في كيفية تأثير أصدقائك والأشخاص الذين تربطك بهم يوميًا (زملاء العمل وأفراد الأسرة ، على سبيل المثال) على عادات الإنفاق والادخار. بعد كل شيء ، إذا أحطت نفسك بمنفقين جيدين ، فمن المحتمل أن تصبح واحدًا أيضًا.
إذا كنت ترغب في تبني عادات مالية جيدة ، فقم بالتواصل مع الأشخاص الذين لديهم عادات إيجابية وتراجع عن أولئك الذين لا يفعلون ذلك. إذا كان جميع الأصدقاء المقربين والأقارب والمثل الأعلى في حياتك يشاركونك رغبتك في العيش بأقل من إمكانياتهم ، فمن شبه المؤكد أن تصبح عاداتهم المالية الجيدة عادات مالية جيدة.
Broke Habit 4: أنت تعتمد على بطاقات الائتمان لتمويل نمط حياتك.
عندما تنفق كل ما تصنعه ، من الواضح أنك لا تدخر. والأسوأ من ذلك ، أن الإنفاق بأكثر مما تدفعه يدفعك للديون للحفاظ على مستوى معيشتك. إذا لجأت إلى استخدام بطاقة ائتمان لتغطية نفقات المعيشة الشهرية ، فأنت بحكم التعريف تعيش بما يتجاوز إمكانياتك. عندما تفعل ذلك ، فأنت تستخدم بشكل أساسي الأرباح المستقبلية لتمويل نمط حياتك الحالي.
ماذا تفعل؟ فيما يلي بعض التوصيات:
- تتبع 100٪ من إنفاقك لمدة شهر واحد. سيخلق هذا وعيًا بما تنفقه.
- بعد شهر من تتبع إنفاقك ، يمكنك إنشاء ميزانية شهرية . حدد أهدافًا أو أهدافًا شهرية لكل فئة إنفاق في ميزانيتك. يمنحك هذا القدرة على مقارنة ما أنفقته فعليًا خلال شهر معين لكل فئة مقابل الهدف لمعرفة ما إذا كنت قد وصلت إلى الهدف أو تجاوزته أو أقل منه لكل حساب.
- خوض تحدي إنفاق 100 يوم. لمدة 100 يوم ، ركز على تقليل أو إلغاء الإنفاق على حساب يومي واحد يمكنك التحكم فيه. مثال على ذلك هو وجبة الغداء ، والتي غالبًا ما تكلف 10 دولارات إلى 15 دولارًا في المطاعم. اصنع غداءك لتحقيق وفورات سنوية تبلغ حوالي 1500 دولار. من المحتمل أيضًا أن تهدر الأموال على أشياء مثل الكعك أو الجرائد أو قطع الحلوى أو القهوة ، ويمكنك التخلي عنها أثناء التحدي. أو يمكنك الامتناع عن استخدام بطاقتك الائتمانية لمدة 100 يوم. (إذا قمت بتجنيد صديق أو أكثر للقيام بالتحدي معك ، فمن المحتمل أن تضاعف فرصك في النجاح.)
Broke Habit 5: أنت تنفق على نزوة.
خلال منتصف السبعينيات من القرن الماضي ، شرع فريق من علماء السلوك وعلماء النفس والمهنيين الصحيين وخبراء من تخصصات أخرى في دراسة طموحة لأكثر من 1000 طفل ولدوا خلال نفس الفترة من عام واحد في دنيدن ، نيوزيلندا. كان هدف الباحثين هو تحليل ضبط النفس لكل طفل وتحديد ، بعد 40 عامًا ، كيف كان أداء الأطفال في الحياة. وجدوا أن الأطفال الذين أظهروا أكبر قدر من ضبط النفس نشأوا ليصبحوا أكثر ثراءً. ظهر ضبط النفس باعتباره أكبر مؤشر منفرد للنجاح المالي من الدراسة.
الإنفاق العفوي مدفوع بالعواطف وعدم ضبط النفس. لقد استنزفت بعد 30 دقيقة من تحريك عربة التسوق في المتجر ، ولفت انتباهك شيء غير موجود في قائمتك إلى مكتب الدفع ، وفجأة تشتري عنصرًا لم يكن موجودًا في قائمة التسوق الخاصة بك. تستفيد المتاجر من هذا الضعف في ضبط النفس. لديهم خبراء تسويق قاموا بإعداد مواضع للمنتجات في سطور الخروج لاستغلال احتمالية الشراء الدافع.
الإنفاق العفوي هو فعل اللاوعي ، لذلك العلاج هو الوعي. ينقلب الوعي على الجزء الواعي من عقلك ، والذي يمكنه التغلب على عقلك الباطن. عندما يتم ضبط هذه الحيلة التسويقية ، ستجد أنه من الأسهل الالتزام بقائمتك. يؤدي ذلك إلى الشعور بالسيطرة على إنفاقك. مع الانتصارات المتكررة ، تقوي عضلات ضبط النفس لديك بحيث تكون أقل عرضة لتكتيكات تجار التجزئة.
كسر العادة 6: أنت تقامر كثيرًا.
في دراستي ، كان 77٪ من الفقراء يقامرون في اليانصيب كل أسبوع ، و 52٪ يقامرون على الألعاب الرياضية كل أسبوع. احتمالات الفوز بلعبة Powerball هي 1 في 292.2 مليون. نُقل عن بوب مارتن ، المدير الراحل لأول كتاب رياضي للكازينو في لاس فيجاس ، قوله إن عدد المراهنين الذين يفوزون في المراهنة على كرة القدم المحترفة صغير جدًا لدرجة أنه "يكاد يكون كما لو لم يفز أحد". وفقًا لـ Sports Insights ، فإن المراهن الرياضي لديه فرصة 2.3٪ فقط للفوز بنسبة 53.2٪ من الرهانات في الألعاب.
تراكم الثروة هو عملية مستمرة ، وليس شيئًا يحدث بين عشية وضحاها. وفر المال الذي قد تنفقه عادة في لعب اليانصيب أو القمار على الرياضة. بطيء وثابت يفوز دائمًا بسباق اللياقة المالية.
Broke Habit 7:
أنت تفرط في الإنفاق على الترفيه.
لا تنفق أكثر من 10٪ من صافي الدخل الشهري على الترفيه. يشمل الترفيه الإجازات والفنادق والسفر الترفيهي والمطاعم والحانات والأفلام والمسرح والألعاب والألعاب ومعدات الترفيه مثل أجهزة التلفاز ومكبرات الصوت وما إلى ذلك. وينفق معظم الذين يكافحون مالياً أكثر من 10٪ على الترفيه. هؤلاء الأفراد لديهم عقلية العيش من أجل اليوم ، والتي قد تبدو جذابة ، لكن هذه العقلية تصبح صعبة إذا كنت تعيش حياة طويلة. خطط لعيش حياة طويلة وآمنة من الناحية المالية وقلل من إنفاقك على الترفيه اليوم.
العادة المنقحة 8: أنت لا تحفظ.
أصحاب الملايين العصاميون معتادون على الادخار. كلما تمكنت من الادخار في سن مبكرة ، زادت الثروة التي ستراكمها. طور 94٪ من أصحاب الملايين العصامي في دراستي عادة ادخار 20٪ من دخلهم خلال سنوات ما قبل المليونير.
خلال بحثي ، اكتشفت عملية ادخار فريدة يستخدمها أصحاب الملايين. أسميها استراتيجية توفير نظام الجرافة. وإليك كيفية استخدامه:
1. تخصيص المدخرات في أربع مجموعات.
- المجموعة 1:مدخرات التقاعد - يتضمن ذلك خطط 401 (k) وحسابات التقاعد الفردية وخطط التقاعد الأخرى أو المنتجات الخاصة بالتقاعد مثل المعاشات.
- المجموعة 2:النفقات المحددة - يتضمن ذلك حسابًا جاريًا منفصلاً أو حساب توفيرًا أو حساب سوق المال أو حساب توفير تعليمي (على سبيل المثال ، خطة 529) للنفقات المستقبلية الرئيسية مثل تكاليف التعليم لك أو لطفل ، وتكاليف الزفاف ، والنفقات المرتبطة بميلاد الطفل ومقدم المنزل وما إلى ذلك.
- المجموعة 3:نفقات غير متوقعة - يتضمن ذلك حسابًا جاريًا منفصلاً أو حساب توفيرًا أو حساب سوق المال للنفقات مثل هدايا الزفاف أو التكاليف الطبية أو الخسارة المفاجئة للدخل (البطالة أو المشكلات الطبية أو ولادة طفل) أو الإصلاحات الرئيسية (السباكة أو التكييف أو السيارات ، على سبيل المثال) وما شابه.
- المجموعة 4:النفقات الدورية - يتضمن ذلك حسابًا جاريًا منفصلاً أو حساب توفيرًا أو حسابًا في سوق المال لهدايا أعياد الميلاد ، ونفقات العطلات ، وتكاليف الإجازة ، وتكاليف العودة إلى المدرسة ، وما إلى ذلك.
2. حدد أهداف الادخار.
لجعل نظام الجرافة هذا يعمل ، تحتاج إلى تحديد المبلغ الإجمالي للادخار الذي ستخصصه لكل فترة دفع. على سبيل المثال ، لنفترض أنك قررت توفير 20٪ من صافي راتبك. قد ترغب بعد ذلك في تخصيص نسبة 20٪ هذه في كل مجموعة على النحو التالي:
- 10٪ (نصف إجمالي مدخراتك) في الحزمة 1 (التقاعد).
- 4٪ (20٪ من إجمالي مدخراتك) في المجموعة 2 (نفقات محددة).
- 3٪ (15٪ من إجمالي المدخرات) في المجموعة 3 (نفقات غير متوقعة).
- 3٪ في المجموعة 4 (النفقات الدورية).
3. أتمتة عملية التوفير.
هذا هو المكان الذي يلتقي فيه المطاط الطريق:التنفيذ. قم بتوجيه مبالغ المدخرات أعلاه إلى كل حساب دلو عبر التحويلات التلقائية بين الحسابات.
إذا كنت تريد أن تكون مستقلاً ماديًا يومًا ما ، فيجب أن تجعل العيش دون إمكانياتك عادة. تتمثل إحدى طرق القيام بذلك في إجبار نفسك على العيش ضمن 80-90٪ من صافي دخلك الشهري عن طريق أتمتة عملية الادخار. إذا لم تتمكن من تخصيص 10-20٪ من صافي راتبك الشهري ، فخصص شيئًا ما ، حتى 5٪ فقط. المفتاح هو التعود على عادة الادخار. يمكنك زيادة مدخراتك مع زيادة دخلك.
Broke Habit 9: أنت لا تتبع إنفاقك.
إن معرفة أين تذهب أموالك يمنحك التحكم في أموالك. قد تجد أنك تدفع مقابل أشياء لا تستخدمها - عضويات الصالة الرياضية أو خدمات الاشتراك في البث ، على سبيل المثال. أيضًا ، يمكن أن تتغير العديد من النفقات بمرور الوقت.
إذا كنت لا تتبع ما تنفقه ، فلن تعرف أبدًا أنه يمكنك شراء شيء ما مقابل نقود أقل. وخير مثال على ذلك هو التأمين. غالبًا ما تتغير تكاليف التأمين بمرور الوقت. تأكد من دفع أقل معدلات التأمين لأصحاب المنازل والتأمين على السيارات والتأمين على الحياة. يمكن أن تزيد تكاليف الإنترنت والكابلات أو تنقص دون أن تدرك ذلك ؛ يجب أن تكون عملية الاتصال بمقدمي الخدمة لتأمين أقل الرسوم المتاحة عملية سنوية.
تسوق بشكل دوري لخطط الهواتف الذكية أيضًا. تؤدي المنافسة المتزايدة في الصناعة الخلوية إلى انخفاض الأسعار الشهرية. تأكد من أنك لا تدفع أكثر من اللازم لخدمة الهاتف - وجميع التكاليف المتكررة الأخرى.
Broke Habit 10: أنت لا تساوم في التسوق.
اجعل اقتناص الصفقات عادة. قام بعض أغنى الأفراد في دراستي بالتسوق في متاجر Goodwill. البحث عن أفضل الصفقات ، قص القسائم ، مشاهدة الأفلام أثناء عروض التخفيضات المبكرة والتسوق للحصول على أقل سعر سيضيف المزيد. ضع فرق التكلفة في حساب التوفير الخاص بك.
***
تراكم الثروة ليس معقدًا. تحتاج إلى إنفاق أقل مما تقوم به وحفظ الفرق. بمرور الوقت ، ستنمو مدخراتك وتولد دخلًا من الفوائد وأرباحًا ومكاسب رأسمالية. قد يكون من الصعب كسر عادات المال الراسخة بعمق ، لكنها مفتاح الاستقلال المالي. بعد كل شيء ، آخر شيء يريده شخص ما هو أن يطلب المال من أفراد العائلة أو الأصدقاء. يمكن أن يساعدك تطوير عادات مالية جيدة في التحكم في حياتك وتمكينك من الارتقاء إلى مستوى إمكاناتك.
اجعل عام 2022 هو العام الذي تبدأ فيه إدارة أموالك كما يفعل الأثرياء. قريبًا ستصبح شخصًا ثريًا.
عادات الإنفاق لجيل الألفية
الملقب بجيل "المقتصد والمتعة - والذي يغذيه الكافيين" في استطلاع مؤشر إنفاق المستهلك من TS Bank ، ينفق جيل الألفية أرباحهم بشكل مختلف عن الأجيال الأخرى. وجد الاستطلاع ما يلي حول هذا الجيل:
- النقد هو الملك. يستخدمون النقد وبطاقات الخصم والشيكات أكثر من المستهلك العادي.
- قهوة متوسطة الحجم جاهزة للاستخدام. لقد تناولوا القهوة أو الطعام ليذهبوا 11 مرة كل شهر ، مقارنة بسبع مرات في الشهر للجيل X وخمس مرات في الشهر لجيل جيل الطفرة السكانية.
- طعام فاخر. لقد تناولوا الطعام في الخارج حوالي 13 مرة شهريًا ، وهو ما كان أكثر من الجيل X (ثماني مرات) والمواليد (خمس مرات) ، لكنهم أنفقوا أقل بشكل عام على الوجبات (103 دولارات ، مقارنة بـ 123 دولارًا و 139 دولارًا للجيل X و مواليد ، على التوالي. ).
- حكم جيد. ينفق أبناء جيل الألفية أقل سنويًا على العناصر التقديرية (الطعام والملابس والسفر والترفيه) مقارنة بالآخرين - 26000 دولار أمريكي مقارنة بالمعدل الوطني البالغ 32000 دولار أمريكي.
المصدر:TD Bank
ظهرت هذه المقالة في الأصل في عدد كانون الثاني (يناير) 2017 من مجلة SUCCESS وتم تحديثها. تصوير @ Korneevamaha / Twenty20
