في سنتي الأولى من الكلية ، كنت أعمل في مجال العقارات التجارية. كانت مسيرتي المهنية الجديدة عبارة عن عمولة مباشرة - راتب صفر. في البداية ، كنت خائفة ، ثم بدأت العمولات في الظهور. في تلك السنة الأولى ، جنيت 50000 دولار. في رأيي ، كان هذا مبلغًا كافيًا للادخار والاستثمار والثراء يومًا ما.
كانت هناك مشكلة واحدة فقط:إنفاقى تجاوز دخلى. لا مشكلة ، قلت لنفسي: أنا فقط بحاجة إلى كسب المزيد من المال. في العام التالي ربحت 75000 دولار. مرة أخرى ، تجاوز الإنفاق بلدي الدخل. كلما ربحت أكثر ، بدا أنني أنفق المزيد.
بعد بضع سنوات ، كنت مستشارًا ماليًا ربحت ستة أرقام. ظننت أنني سأكون جاهزًا ، لكنني ما زلت لا أستطيع أن أوصل إنفاقي إلى النقطة التي كنت قادرًا فيها على توفير المال. هذا ، حتى اليوم الذي قابلت فيه جيم وسو ماكنتاير.
عندما جاء جيم إلى مكتبي في سن 52 ليرى أمر التقاعد مبكرًا ، فوجئت. لم يربح جيم أكثر من 55000 دولار سنويًا في حياته. هنا كنت أقوم بعمل ستة شخصيات دون حفظ أي شيء.
كنت أتوقع أن أبلغ جيم وسو أنهما لن يتقاعدا مبكرًا فقط ليكتشفا أنهما من أصحاب الملايين. كان لديهم منزلين دفعوا ثمارهم ، أحدهما يعيشون فيه والآخر ممتلكات مستأجرة. كان جيم قد وفر أكثر من 500000 دولار في حسابه 401 (k) وأكثر من ذلك في حسابات التقاعد الفردي (IRA) ، وكان الزوجان قد وضعوا أطفالهم في الكلية بدون قروض طلابية. ليس لديهم ديون.
كان هذا الاجتماع بمثابة عيد الغطاس بالنسبة لي. أصبح جيم وسو أثرياء على دخل عادي. من ناحية أخرى ، بدوت ثريًا ، لكنني كنت أعيش في الواقع من الراتب إلى الراتب.
لقد اتخذت قرارًا بتغيير طريقة تفكيري وأفعالي ونهجي لأكون أشبه بآرائي ماكنتاير. منذ ذلك الحين كرست عملي في حياتي لمساعدة الآخرين على العيش والثراء أيضًا.
لقد كتبت 10 New York Times متتالية الكتب الأكثر مبيعًا. أكثر من مليون شخص شاركوا في برامجي. هذا العام ، في سن 52 ، أقلعت مع عائلتي وانتقلت إلى فلورنسا ، إيطاليا ، للاستمتاع بما أسميه "إجازة جذرية". أعمل عندما أريد ذلك لأنني ، مثل McIntyres ، اشتريت حريتي المالية.
إنها الدروس التي تعلمتها خلال رحلتي التي جعلت هذا الواقع ممكنًا - ويمكن أن تساعد في جعل الحرية المالية حقيقة واقعة بالنسبة لك أيضًا. هذه هي حقائقي الخالدة الستة عشر التي أعتقد أن أي شخص ، بغض النظر عن دخله ، يمكنه استخدامها للعيش وتحقيق الثراء.
1. دائما تنفق أقل مما تجني.
هذا هو أكبر درس تعلمته من Jim and Sue:إنه ليس ما تصنعه ولكن ما تحتفظ به هو الذي يحدد ما إذا كنت ستبني الثروة. من الناحية النسبية ، لم يربح آل ماكنتاير الكثير من المال ، لكنهم كانوا أساتذة في الحفاظ على ما صنعوه.
قبل مقابلة McIntyres ، كنت أستأجر سيارة Jaguar جديدة وأستأجر شقة في سان فرانسيسكو ، لكنني كنت متوترة. عندما غيرت طريقة تفكيري وركزت بشكل أكبر على الاحتفاظ بأموالي واستثمارها بدلاً من إنفاقها على أشياء لم أكن بحاجة إليها ، انخفض توتري.
2. ادفع لنفسك أولاً.
احتفظ بدخلك لمدة ساعة على الأقل يوميًا. كتابي ، The Latte Factor ، هو حكاية عن زوي دانيلز ، جيل الألفية الذي يكسب عيشًا لائقًا في مدينة نيويورك. ولكن ، مثلي إلى حد كبير في ذلك العمر ، تعيش من راتبها إلى أجر. ذات يوم ، تلتقي باريستا يُدعى هنري يصبح معلمها.
أحد الدروس الأولى التي علمها هنري لزوي هو قيمة أن تكون أنانيًا ماليًا. يعلمها أن سر بناء الثروة هو ثلاث كلمات:ادفع لنفسك أولاً. عندما تحصل على راتبك ، فإن أول شخص يجب أن يتقاضى راتبك هو أنت. قم بإيداع الساعة الأولى من الدفع تلقائيًا في حساب تقاعد قابل للخصم ، مثل خطة 401 (ك) ، أو حساب IRA ، أو حساب تقاعد لأصحاب الأعمال الحرة. إذا قمت بالحساب ، فستوفر 12.5٪ من إجمالي دخلك. إذا قدم صاحب العمل مطابقة ، فيمكنك توفير ما يصل إلى 15٪ من دخلك سنويًا.
وفقًا لتقرير 401 (k) من Fidelity Investments ، بلغ متوسط مساهمة المستثمرين - الذين يوجد منهم الآن 307600 مليونير - 14٪.
3. لا تضع الميزانية
بدلاً من ذلك ، قم بأتمتة حياتك المالية.
ما فعلته عائلة ماكنتاير وما فعلته وما فعله كل أصحاب الملايين الـ 401 (ك) في خطة فيديليتي هو توفير المال تلقائيًا. إذا كان عليك كتابة شيك أو وضع المال في درج لحفظه ، فلن يتم ذلك على المدى الطويل. لحسن الحظ ، لم يكن حفظ البيانات تلقائيًا أسهل من أي وقت مضى. إذا كنت تبحث عن تطبيق أو خدمة للمساعدة ، فتحقق من Acorn أو Clarity Money أو Stash أو RobinHood. يمكنهم جعلك تبدأ في توفير المال في غضون دقائق.
4. كن مستثمرًا وليس مقترضًا.
يصبح المستثمرون أثرياء. المقترضين لا يزالون فقراء.
هناك نوعان من السلالم المتحركة الأساسية لبناء الثروة في أمريكا:امتلاك الأسهم وامتلاك العقارات. المصعد الذي يحركك للأعلى هو هذين الأمرين. المصعد الذي ينزل بك هو ديون معدومة.
فالأثرياء يزدادون ثراءً لأن النظام مصمم بحيث تزداد فئتا الأصول هاتان. إذا كنت لا تمتلك أسهمًا أو عقارات ، فأنت لست على السلم الكهربائي "العلوي" لبناء الثروة.
المصعد "الهابط" يراكم الديون على بطاقات الائتمان ذات معدلات الفائدة المرتفعة ، ويذهب إلى الديون لشراء أشياء لا تحتاجها ، ويأخذ قروض يوم الدفع ، ويقترض المال للاستثمار في أشياء يمكن أن تنخفض قيمتها. هذه وصفة لكسر مدى الحياة.
5. شراء منزل ، وليس تأجير.
يظل المستأجرون فقراء. أصحاب المنازل وأصحاب العقارات يبنون الثروة.
إليكم حقيقة بناء الثروة في أمريكا:لن تصبح ثريًا إذا كنت مستأجرًا. القيمة الصافية لأصحاب المنازل في أمريكا أعلى بـ 44 مرة من صافي ثروة المستأجرين.
من يخبرونك بأن الإيجار أرخص من التملك هم ببساطة مخطئون. إذا استأجرت طوال حياتك ، فسوف تنفق نصف مليون إلى مليون دولار ، أو أكثر ، على الإيجار - ولن يكون لديك ما تراه مقابل 30 عامًا من الآن. إذا كنت تمتلك رهنك العقاري وتسدده ، فسيكون لديك أصل مجاني وواضح ويحمل قدرًا كبيرًا من الأسهم.
6. لا تقرض المال للأصدقاء أو العائلة.
هذا واحد جميل لا يحتاج إلى شرح. بحلول الوقت الذي يأتي فيه شخص ما لاقتراض المال ، يكون قد ذهب بالفعل إلى عدة بنوك بحثًا عن قرض. إذا كانت الأنشطة التجارية التي تقرض الأموال لن تقرض المال إلى صديقك أو أحد أفراد أسرتك ، فلماذا تفعل ذلك؟
في معظم الحالات ، يؤدي إقراض الأموال إلى الأصدقاء أو أفراد الأسرة إلى نتائج عكسية. إنه يعقد العلاقة ، خاصة إذا لم يسددوا لك المال.
7. لا تستثمر أبدًا في أشياء لا تفهمها.
إذا تعذر شرح الاستثمار لك على قطعة من الورق ، فهذا معقد للغاية. اجتياز.
تأتي هذه النصيحة من Peter Lynch ، المستثمر الأسطوري الذي أدار صندوق Fidelity Magellan. لقد فهم أن الابتعاد عن الاستثمارات المعقدة هو أفضل طريقة لتجنب خسارة الأموال والمعاناة من وجع القلب. يقول وارن بافيت إنه يستطيع أن يخبر في غضون 10 دقائق من مقابلة بائع أعمال محتمل ما إذا كان سيشتري الشركة. لا يجب أن تكون معقدة. إذا لم يكن الأمر واضحًا ، فلا تستثمر فيه.
8. استثمر على المدى الطويل.
يستغرق بناء الثروة عقودًا وليس أيامًا.
سبب فشل معظم المستثمرين هو أنهم نفد صبرهم بشكل لا يصدق. إنهم يبيعون باستمرار الاستثمارات التي يشعرون أنها لا تؤدي ، وفي كثير من الأحيان ، ينتهي بهم الأمر بالبيع في وقت قريب جدًا. سر بناء الثروة هو شراء الاستثمارات الجيدة والاحتفاظ بها.
إذا كنت قد استثمرت 1000 دولار في Amazon خلال الاكتتاب العام الأولي في مايو 1997 ، فستكون قيمتها 1.36 مليون دولار اعتبارًا من سبتمبر 2018. كان استثمار 1000 دولار في Apple خلال الاكتتاب العام الأولي في ديسمبر 1980 يمنحك أكثر من 500000 دولار في عام 2019 ، وفقًا لـ CNBC.
إذا قمت بشراء استثمارات عالية الجودة واحتفظت بها على المدى الطويل ، يمكنك أن تكون ناجحًا. إذا كنت لا تعتقد أنك ستحتفظ به ، أو إذا كنت لا تؤمن بمستقبل الاستثمار ، فلا تشترك فيه.
9. لا تحاول تحديد وقت السوق.
توقيت السوق - محاولة توقع تحركات وشيكة لأعلى أو لأسفل - هو اقتراح خاسر ، كما توضح بيانات Yahoo Finance:لنفترض أنك استثمرت 10000 دولار في S&P 500 لمدة 20 عامًا بين 1 يناير 1998 و 31 ديسمبر 2017. إذا لم تلمس هذه الأموال ، كنت قد ربحت عائدًا سنويًا بنسبة 7.2٪.
الآن ، دعنا نتظاهر بأنك حاولت ضبط الوقت في السوق وفقدت بعض الأيام التي حققت أكبر مكاسب خلال تلك السنوات العشرين. وإليك كيف ستتغير عودتك إذا فاتتك:
• 5 أيام:5.02٪
• 10 أيام:3.53٪
• 20 يومًا:1.15٪
• 40 يومًا:-2.8٪
هذا تغيير بنسبة -114٪ يمكن أن ينتج عن فقدان 40 فقط من 5،036 يوم تداول.
10. لا تستثمر على الهامش أبدًا.
عندما يتعلق الأمر بالاستثمار في سوق الأوراق المالية ، فلا يوجد شيء أخطر من اقتراض المال لشراء الأسهم. في صناعة الاستثمار ، يُعرف هذا باستخدام الهامش. ستقدم لك شركات الوساطة قروضًا مقابل أصولك لشراء المزيد من الأسهم. إنه أخطر شيء يمكنك القيام به ، لكن لسوء الحظ ، إنه شائع.
عندما تستثمر في الهامش ، إذا انخفضت محفظتك إلى مستوى معين ، يمكنك الحصول على "استدعاء". عندما يحدث ذلك ، يمكن لشركة الوساطة التي اقترضت الأموال منها أن تستدير وتبيع محفظة الأسهم الخاصة بك بخسارة. ربما كنت تنوي أن تكون مستثمرًا طويل الأجل ، ولكن الآن ليس لديك حتى المال لتغطية ديون الهامش لأنك قد تم القضاء عليك مالياً.
كل بضع سنوات ، هناك بعض الاستثمارات الجديدة المثيرة التي تشعر أنها المكان المناسب لكسب المال. عام واحد كان ذهبًا ، وفي العام التالي أصبح دوت كوم. مؤخرًا ، إنها Crypto و NFTs. في عام 1636 ، في هولندا ، خلال ما أطلق عليه اسم "جنون التوليب" ، كانت زهور التوليب هي الاستثمار الساخن. كان كل مستثمر يسارع إلى شراء زهور التوليب ، فقط ليجدها لا تساوي شيئًا بعد عام عندما انفجرت الفقاعة.
الأشياء التي تصبح ساخنة لا تبقى ساخنة إلى الأبد ، وإذا كنت ترغب في تكوين ثروة ، فلا يجب أن تستثمر كل ما لديك في شيء واحد. لا تشترك في ضجيج التفكير بأنك ستصبح ثريًا سريعًا.
12. بمجرد أن تصبح ثريًا ، حافظ على ثراءك.
من أعظم أساطير ريادة الأعمال هو الشخص الذي صعد إلى القمة بعد حالة إفلاس واحدة أو أكثر. على الرغم من أن هذا يبدو ملهمًا ، إلا أنه يمثل أيضًا أسلوبًا صعبًا في الحياة. النهج الأفضل هو أن تصبح مليونيرا وتبقى مليونيرا من خلال التمسك بالمبادئ التي جعلتك مليونيرا في المقام الأول.
ناهيك عن أنه مع تقدمك في العمر ، قد تصبح أكثر ذكاءً ، ولكن لديك أيضًا طاقة أقل. لذا ثق بي ، فأنت لا تريد أن تبدأ من جديد إذا لم تكن مضطرًا لذلك في الستينيات أو السبعينيات من العمر.
13. رد الجميل.
كلما قدمت أكثر ، كلما كبرت ، وجعلت العالم مكانًا أفضل.
إذا كنت تدرس أصحاب الملايين العصاميين ، وخاصة أصحاب الثروة الصافية التي تزيد عن 10 ملايين دولار ، فإن أحد القواسم المشتركة التي ستجدها هو أنهم كانوا يردون الجميل قبل أن يصبحوا أثرياء.
قال جون تمبلتون ، الملياردير وفاعل الخير الشهير ، ذات مرة:"سر الحياة هو أن تكون متبرعًا ، وليس مبتدئًا." لا ينبغي أن يكون مفاجئًا أن الرجل الذي أعطانا مثل هذه الحكمة يقال إنه كان يعشر 50٪ من دخله قبل أن يصبح ثريًا. إذا كنت لا تستطيع رد الجميل ماليًا الآن ، فيمكنك دائمًا رد وقتك - المفتاح هو ببساطة العطاء.
14. لا تستسلم أبدا.
بغض النظر عما يحدث ، وبغض النظر عن عدد المرات التي تفشل فيها ، طالما أنك تنهض وتحاول مرة أخرى ، فإنك لم تخسر.
في عام 1994 ، قررت أن أدرس فصلًا عن النساء والمال. أخبرني الجميع في مجال عملي ، بما في ذلك المديرين التنفيذيين في مكتبي ، أنه لن يكون هناك سوق لتدريس الندوات حول المرأة والمال. كان بإمكاني الاستماع إلى نصائحهم ، لكنني رفضت الاستسلام. كنت أعلم أن الفصل سيكون ناجحًا ، وكان كذلك. الأول جذب 225 امرأة.
واصلت إجراء الندوات ، وبعد عامين ، قررت تأليف كتاب عن المرأة والمال. في عام 1998 ، عندما انتهت Smart Women من الثراء تم طرحه للبيع ، أخبرني الناشر أنه إذا تم بيع الكتاب 30000 نسخة ، فسيكون ذلك نجاحًا كبيرًا. بعد عشرين عامًا ، اشترت أكثر من مليون امرأة Smart Women Finish Rich . لقد حضرنا أكثر من 500000 امرأة ندواتنا. لم يكن أي من هذا ممكنًا لو تخليت عن حلمي.
15. الفائدة المركبة معجزة.
يعتقد الكثير من الناس أنك بحاجة إلى الحصول على الكثير من المال حتى تصبح ثريًا يومًا ما ، ولكن هذا ببساطة ليس صحيحًا. عندما تجمع بين مبالغ صغيرة من المال مع الوقت وقوة الفائدة المركبة ، يمكنك تغيير حياتك. لا تصدقني؟ إذا استثمرت 5 دولارات في اليوم - تكلفة قهوة لاتيه - وحصلت على عائد سنوي بنسبة 10٪ ، فسيكون لديك 948611 دولارًا في 40 عامًا.
عندما تسأل الأشخاص الأكبر سنًا عن أسفهم المالي الأكبر ، سيقول معظمهم أنهم لم يبدأوا في الادخار في سن مبكرة. عندما تسأل الشباب عن سبب عدم ادخارهم ، فإن السبب الأول الذي يقدمونه لك هو أنهم لا يملكون المال للادخار.
ولكن كما أثبت جيم وسو ماكنتاير ، بفضل الفائدة المركبة ، لست بحاجة إلى أن تكون ثريًا لتصبح ثريًا.
16. للعثور على الأموال اللازمة للادخار والاستثمار ، عليك العثور على عامل لاتيه.
لأكثر من عقدين ، كنت أقوم بتدريس مبدأ يسمى عامل لاتيه ، وهو ما رأيته موضحًا أعلاه. إذا كنت ستضاعف ذلك واستثمرت 10 دولارات في اليوم ، أو 300 دولار شهريًا ، وحققت نموًا بنسبة 10٪ سنويًا ، فإليك ما كنت ستدخره بحلول سن 65 اعتمادًا على العمر الذي بدأت في الادخار:
• في سن 25:1،913،334 دولارًا أمريكيًا
• في 35:684،097 دولارًا أمريكيًا
• عند 45:230.009 دولارات أمريكية
• عند 55:62،265 دولارًا أمريكيًا
الآن ، قد تقول ، "لكنني لا أريد أن أتخلى عن لاتيه! إنه الشيء الوحيد الذي أستخدمه في يومي ".
لقد سمعت هذا مرات لا تحصى على مدى العقدين الماضيين وقد فهمت. إليك ما سأقوله:إذا كنت لا تريد التخلي عن اللاتيه في ستاربكس ، فعليك على الأقل شراء أسهم ستاربكس. إذا كنت قد اشتريت ما قيمته 1000 دولار من أسهم ستاربكس عند افتتاحه في عام 1992 ، فستحصل على ما يقرب من 250 ألف دولار اليوم. من خلال شراء الأسهم ، فإنك على الأقل تجعل نفسك ثريًا - وليس شخصًا آخر فقط - بينما تستمتع بالراحة التي ترفض التخلي عنها. الحقيقة البسيطة في الحياة هي أنك إذا أنفقت أموالًا أكثر مما تجني ، كل يوم ، ستكون دائمًا فقيرًا.
عليك ادخار واستثمار الأموال ، حتى لو كانت 5 دولارات في اليوم ، إذا كنت ترغب في تحقيق الأمن المالي والحرية المالية في نهاية المطاف.
مقتبس من "باخ الحكمة - 16 حقائق خالدة" على DavidBach.com . This article appears in the January/February 2020 issue of SUCCESS magazine and has been updated. Photo by @AniaLu/Twenty20
