بطريقة ما مع تقدمنا في العمر ، من المفترض أن يكون # adulting أمرًا بديهيًا. ومع ذلك ، فإن المهارات المهمة مثل وقت وكيفية إدارة أموالك لا تأتي بشكل طبيعي للكثيرين. وفقًا لاستطلاع أجرته شركة Deloitte في عام 2022 ، أشار 36٪ من جيل الألفية و 29٪ من الجيل Z إلى أن "تكلفة المعيشة" هي مصدر قلقهم الأكبر.
لذا كن مرتاحًا واسكب كوبًا سخيًا من المشروبات التي تختارها ؛ حان الوقت للتحدث عن المال. أعدك بأن هذا لن يكون مقالًا آخر يوبخ تقاربك تجاه نخب الأفوكادو (نصيحة احترافية ، إذا قمت بإعداده في المنزل فهو نصف السعر!) أو يقلل من قيمة ديون الطلاب التي أجبرت على تحملها. لقد تواصلت مع أكثر من 40 محاسبًا عامًا معتمدًا ، ومخطط مالي معتمد (CFP®) ، ومديرين تنفيذيين لوكالات الاستثمار والتأمين لتقليص هذه القائمة إلى خمسة أشياء أكثر واقعية وذكاءً ماليًا يجب على كل شاب أن يفعله بحلول الوقت الذي يتحولون فيه. 30.
1. تتبع ميزانيتك.
هل تعرف أين تذهب أموالك؟ قم بإدراج مشترياتك في جدول بيانات Excel في نهاية كل شهر ووضع كل معاملة في دلو. كن وصفيًا أكثر من مجرد "النقل" لأن Lyft إلى الحانة ليلة الجمعة لا ينبغي تمييزها كمصروفات حيوية. احصل على تفاصيل واستبطان لتقييم المشتريات التي تعتبر احتياجات مشروعة مقابل غير ضرورية. لا يمكنك أن تتوقع تحسين عادات الإنفاق الخاصة بك إذا لم تكن تعرف أولاً إلى أين تتدفق أموالك.
توصي آنا كيسلر ، المخططة المالية السابقة لدى SG Financial Advisors، LLC ، بأتمتة تتبع التدفق النقدي الخاص بك باستخدام Mint ، وهو تطبيق مجاني يتيح لك عرض جميع حساباتك المصرفية والاستثمارية تقريبًا في مكان واحد ، بالإضافة إلى أي قروض تحصل عليها قد يملك. إذا كنت بحاجة إلى إمكانات إضافية ، تقترح عليك تجربة You Need a Budget (YNAB) ، لكن لاحظ أن هذا يتطلب رسومًا شهرية. بمجرد أن تكون لديك فكرة صحية عن عادات الإنفاق والادخار ، تبدأ المتعة الحقيقية.
تنصحك Lesley Tenaglia ، وكيل الرهن العقاري في كل من Ultimate Mortgage and Finance Solutions Inc. و Fuse Mortgage Inc. ، بكتابة قائمة بالأهداف المالية وأسلوب الحياة. هذا صحيح - أظهر أموالك كما تفعل في مكان وقوف السيارات في الصف الأمامي. افصل أهدافك إلى خطط مدتها خمس و 10 وحتى 20 عامًا بناءً على عادات الإنفاق والادخار التي تحددها. يحذر Tenaglia "تأكد من أن أهدافك وميزانيتك معقولة ويمكن تحقيقها". "اعد نفسك للنجاح. تذكر أن الحياة تتعلق أيضًا بالتجربة ، لذا تأكد من أن ميزانيتك وأهدافك تسمح لك بالاستمتاع برحلتك. "
2. إنشاء شبكة أمان.
قد يكون سوق العمل في ازدياد ، ولكن كما سيخبرك أي خريج جديد أو جيل الألفية ، فإن العثور على وظيفة جديدة أصعب من تجميع بانوراما القرد في Legends of the Hidden Temple. حث كل مستشار مالي تحدثت معه جيل الألفية على إنشاء صندوق طوارئ. ومع ذلك ، فقد أقدر الجدول الزمني الواقعي الذي قدمته آمي كيمب ، المستشار المالي في باراغون للخدمات المالية ، للمدة التي قد يستغرقها شخص ما للوقوف على قدميه في المناخ الاقتصادي الحالي.
يقول كيمب:"المبدأ التوجيهي الصحي هو وضع ما بين ستة إلى 12 شهرًا من النفقات جانباً". "يجب الاحتفاظ بهذه الأموال في حساب توفير أو حساب سوق المال حيث يمكنك الوصول إليها بسرعة وسهولة." لا يتم توفير هذا القدر الكبير بين عشية وضحاها ، لذا كن صبورًا واحذر من حسابات التوفير في البنوك الكبرى مثل Bank of America و Wells Fargo التي لديها معدلات فائدة قليلة أو معدومة - إذا تركت أموالًا طارئة لمدة عام تجلس هنا ، فإن مدخراتك الحساب سيصاب بالركود. يوضح كيمب:"ارتفعت أسعار الفائدة ببطء ، لذا يمكنك الآن العثور على حسابات سوق المال حيث يمكن لأموالك أن تكسب ما يصل إلى 2٪ سنويًا." لا تقم بتسوية الحساب الذي فتحته عندما كان عمرك 15 عامًا فقط لأنه ملائم.
3. امنح نفسك الفضل.
مرحبًا بك في مرحلة البلوغ ، حيث (نأمل) أن تكون درجة الائتمان الخاصة بك مضاءة. يشجع درو باركر ، مبتكر The Complete Retirement Planner ، الشباب على التحقق من درجة الائتمان الخاصة بهم كل عام ، بهدف الحصول على تلك البقعة الرائعة التي تبلغ 720+ ، حيث ستحصل على أفضل معدلات القروض والرهن العقاري وبطاقات الائتمان. تتضمن الأشياء التي تبني درجة الائتمان الخاصة بك وجود خطوط ائتمان متعددة ، وسداد جميع الفواتير بالكامل وفي الوقت المحدد ، وإنفاق ما يقرب من 30 ٪ أو أقل من حد الائتمان الخاص بك كل شهر. Credit Karma هو مورد مجاني رائع لتتبع التقدم في درجة الائتمان الخاصة بك.
إذا كنت تحاول زيادة درجة الائتمان الخاصة بك ، فكن حذرًا - فتح المزيد من بطاقات الائتمان لتقوية درجاتك ليس دائمًا في مصلحتك. يوصي David Dick ، CFP® والشريك في Financial Plan Inc. ، بتمرير وابل من عروض بطاقات الائتمان التي تغمر صندوق البريد الخاص بك. يشرح ديك قائلاً:"القاعدة العامة ، إذا كان الأمر يتعلق بك دون طلب منك ، فهذا ليس بالشيء الجيد بالنسبة لك. قم ببحثك واختر بطاقة ائتمان تناسب حالتك وليس ما تقوله المواد التسويقية لبطاقات الائتمان على أنه "الأفضل" بالنسبة لك ".
4. التسجيل في خطة 401 (ك) ، مثل يوم أمس.
بشكل كبير ، كانت الاستجابة الأكثر شيوعًا بين خبراء المالية هي الاستفادة من 401 (ك) لصاحب العمل - خاصةً إذا كانوا يقدمون أي نوع من الأموال المطابقة. سترغب في استثمار النسبة المئوية على الأقل من راتبك الذي سيطابقه صاحب العمل مع النقد في "الأموال المجانية". ومع ذلك ، تأكد من النظر في صناديق الاستثمار التي يقدمها صاحب العمل 401 (ك). تشترك العديد من الشركات مع شركات الاستثمار وهذا يعني أن 401 (ك) الخاص بك من المحتمل أن يأتي بنسب نفقات صغيرة على ما يبدو. (من منظور الشخص العادي ، هذه هي النسبة المئوية لأصول الأموال المستخدمة في النفقات الإدارية والتنظيمية وغيرها). قد تبدو نسبة النفقات 1.2٪ غير منطقية عندما تكون شابًا ولديك استثمارات منخفضة ، ولكنها تتفاقم على مدى 30 عامًا ، وهذا كثير المال الذي تفقده. ابحث عن خياراتك بأقل نسب نفقات ضمن 401 (ك) لصاحب العمل.
يقول الأستاذ المتقاعد تيموثي جي ويدمان ، D.B.A ، إن جيل الألفية يجب أن يفكر بجدية في فتح Roth IRA. "بما أنه (بموجب القواعد الضريبية الحالية) يمكن سحب الأموال المستثمرة في Roth IRA معفاة من الضرائب عند التقاعد ، فإن هذا يعد استخدامًا ممتازًا لأموالك" ، كما يقول. فيما يتعلق بمكان الاستثمار ، يوصي Wiedman بوضع أموالك في Vanguard Fund مثل VOO ، والتي تصادف أن يكون لها نسبة نفقات قدرها 0.04٪. يمكنك فتح Roth IRA الخاص بك من خلال شركات مثل TD Ameritrade واستثمار الحد الأقصى للمبلغ كل عام ، والذي يبلغ حاليًا 6000 دولار.
بالإضافة إلى ذلك ، تذكر دائمًا نقل 401 (k) لصاحب العمل السابق إلى IRA الخاص بك ولا تدع عملك الشاق يذهب هباءً.
5. ابحث عن صخب جانبي شغوف.
لا يريد براد روتنبرغ ، CFP® والمؤسس المشارك لـ The Money Twins ، أن تستقر على مصدر الدخل الأساسي. يقول روتنبرج:"ابدأ نشاطًا جانبيًا أو حتى ابحث عن وظيفة بدوام جزئي أخرى تجدها ممتعة". يمنحك النشاط الجانبي شيئين:أولاً ، تقوم بتنويع دخلك ، والذي له فوائد مالية واضحة. ولكنه يمنحك أيضًا منفذًا ستحتاج إليه عندما تصبح الحياة أكثر انشغالًا. بالإضافة إلى ذلك ، من يدري ، قد يتطور مشروعك العاطفي إلى شيء كبير.
في النهاية ، تعد إدارة أموالك عملية ، ولكن يمكن تعلمها. قالت كاتبة ومدرب الأعمال التجارية أماندا أبيلا ببساطة:"كنت أعتقد أن المال والرياضيات هما نفس الشيء ، وهما ليسوا كذلك. إن التحكم في أموالك هو علم نفس أكثر منه رياضيات ". عندما تبدأ في الادخار وتحديد أهدافك المالية وتحقيقها ، تحلى بالصبر. وتذكر فقط أن العيش على الأرض قد يكون مكلفًا ، ولكنه يتضمن رحلة سنوية مجانية حول الشمس!
